保險契約解釋之理論與案例研究

Abstract

保險，係完全透過契約條款所組成的一無形商品，當保險人與保戶發生爭執時，首要應檢視契約條款有無約定及如何約定，而究竟保單條款約定內容為何或未特別約定時應如何補充，則有賴於保險契約之解釋。舉凡實務上常發生的必要性醫療、手術認定、承保範圍等紛爭，皆為保險契約解釋下之具體爭議，因此保險契約解釋於實務上亦具有相當之重要性。\n\n本文以保險契約之解釋為題，並聚焦於兩個核心問題。第一，保險契約究竟應該如何解釋？第二，具體案例應該如何適當使用解釋方式？在第一個核心問題中本文探討我國法涉及保險契約解釋之法源，並檢討相關要件及彼此間之適用關係；除此之外將介紹比較法上所發展出的特殊解釋原則，即合理期待原則，並與我國法固有的解釋原則進行比較，以分析有無適用合理期待原則之必要。在第二個核心問題中，將以案例分析的方式探討法院於個案不同情境下應如何具體使用保險契約的解釋原則及是否應有所調整。藉此本文嘗試提出保險人保單維護義務之思考、試圖擺脫在醫療技術進步下保單解釋的困境、檢討對價衡平原則於保險契約解釋的涉入、分析契約漏洞的填補與有利解釋原則發動的分野等。期能透過這兩個核心問題，對保險契約解釋之學說、實務有綿薄之助益。