保險法損害填補原則與財產保險商品監理

Abstract

摘要\n保險是對於被保險人因遭遇不可抗力或不可預料之事故，造成損害而給予補償的經濟制度。保險填補損害，必須基於損害所造成之補償需要性，學理上認為損害填補原則為保險基本原則之一。\n損害填補原則，除為填補損害外，乃是防止被保險人受領的保險理賠金額超過實際損失，而財產保險係以填補被保險人實際損失之險種，因此有損害填補原則之適用。保險法上超額保險、複保險、保險代位等規定，建構損害填補原則上位規定，但對於損害填補原則之定義及是否具強制效力未有明文定義。因應實務需求，產險業者開發之財產保險商品，並非所有商品均係以實際損失為理賠範圍，商品審查時，要如何在保險保障功能及損害填補原則間取得平衡，應有具體遵循規範。\n本文藉由討論損害填補原則之定義；超額保險、複保險、保險代位等規定如何落實損害填補原則，進而討論保險商品審查應如何確保保險商品符合損害填補原則，並以實務上產險業者所銷售之保險商品為例，依保險利益、利得禁止等檢視保險商品所承保範圍是否符合損害填補原則，並據以提供修法建議，以使商品審查制度能更為完善。