信用卡或融資型分期付款交易之研究

Abstract

傳統分期付款，原係由出賣人提供買受人之信用交易，後來因銀行等機構介入，使分期付款交易之兩造關係演變成出賣人、買受人及金融機構之三方法律關係。社會經濟活動不斷創新，交易類型早已脫逸出民事法律原本預期規制事項之外，實務上遂本於契約自由原則，而以交易雙方締結之契約作為決定當事人間權利義務之主要依據。\r\n 然而以定型化契約進行之信用卡或融資型分期付款交易，因為交易流程較為複雜，我國法律又欠缺詳細之具體規範，致使業者常利用其擬定不利於消費者之定型化約款而為交易。尤其是作為出賣人之企業經營者，以合作之金融業者所提供之信用貸款內容作為分期付款交易之條件，令消費者於交易時，同時簽下銀行信用貸款申請書，並由金融業者將交易對價總額一次撥付給出賣人，消費者則對於該金融業者分期償還。若交易標的為遞延型商品（服務），因可歸責於出賣人之事由致無法繼續履行給付義務，消費者卻因為銀行已經一次撥款，而無法行使同時履行抗辯等權利；此類交易複數契約間之關聯性與抗辯延伸之問題，頗值檢討研究。\r\n 本文擬以近年發生之信用卡或融資型分期付款交易等重大消費爭議，例如山基電信、亞力山大健身俱樂部等事件為主要研究對象，整理德、日兩國分期付款法制之沿革與重要規範，比較檢討我國法制之不足，並藉由釐清交易過程，探討對於此類交易之消費糾紛，應如何正確認定事實、適用法律，以避免經濟優勢地位者濫用契約自由。期能縮小分期付款交易相關當事人間權利義務與消費資訊之落差，以達成消費者保護法促進國民消費生活安全、提昇國民消費生活品質之目的。

\"第一章 緒論 1\r\n第一節 研究動機與目的 1\r\n第二節 研究範圍與限制 2\r\n第三節 研究方法 3\r\n第二章 分期付款交易之法律規範 7\r\n第一節 概說 7\r\n第二節 德國法制 11\r\n壹、分期付款買賣法（Abzahlungsgesetz）之沿革 11\r\n貳、消費者借貸法（Verbraucherkreditgesetz） 12\r\n參、債法現代化後之民法典（BGB） 14\r\n第三節 日本法制 22\r\n壹、日本分期付款買賣法（割賦販売法）之沿革 23\r\n貳、本法之主要內容 26\r\n參、2008 年重大修正 33\r\n第四節 我國法制 36\r\n壹、法律規定 36\r\n貳、行政管制 42\r\n參、小結 45\r\n第五節 制度面之檢討 48\r\n壹、我國相關法制規範欠缺 48\r\n貳、分期付款買賣之定義 49\r\n參、消費者信用保護於分期付款交易制度中應予重視 50\r\n第三章 信用卡或融資型分期付款交易之內容 53\r\n第一節 我國交易現況 53\r\n壹、概說 53\r\n貳、交易主體、客體 56\r\n參、意思表示合致 60\r\n肆、對價給付方式 63\r\n伍、企業經營者之義務 64\r\n第二節 信用卡分期付款交易 67\r\n壹、信用卡一般交易流程 67\r\n貳、交易主體間之法律關係 71\r\n參、信用卡分期交易之流程 76\r\n肆、虛擬信用卡 78\r\n伍、信用卡分期付款交易衍生之問題 78\r\n第三節 融資型分期付款交易 84\r\n壹、交易流程 84\r\n貳、交易主體間之法律關係 87\r\n參、融資型分期付款交易衍生之問題 92\r\n第四章 實務爭議問題與分析 97\r\n第一節 出賣人與買受人間之基礎原因關係 98\r\n壹、企業經營者（出賣人）之資訊揭露義務 98\r\n貳、定型化契約之審閱期間 105\r\n參、無條件解約權 111\r\n第二節 金融業者與買受人間之資金關係 119\r\n壹、消費借貸契約之資訊揭露 119\r\n貳、消費借貸與本票 128\r\n參、期限利益之喪失（加速條款） 131\r\n肆、違約金條款 135\r\n第三節 結合行為之抗辯延伸 139\r\n壹、出賣人與金融業者交易行為之結合 139\r\n貳、外國立法例與我國學說 142\r\n參、我國實務見解 145\r\n肆、企業經營者之債務承擔 150\r\n伍、信用卡帳款疑義與「抗辯延伸」之比較 151\r\n第五章 結論 155\r\n壹、我國交易現況檢討 155\r\n貳、行政管制面之建議 157\r\n參、法院實務之建議 158\r\n肆、法律制度面之建議 161\r\n伍、總結 165\r\n參考文獻 166\r\n附件一 消費性無擔保貸款定型化契約研究報告 172\r\n附件二 新竹商銀信用卡分期付款收單合約書 190\r\n附件三 誠泰購物戀申請書 196\r\n附件四 遠東商銀合作協議書（山基電信） 198\r\n附件五 遠東商銀消費者信用貸款申請書【96 年7 月前舊版】 202\r\n附件六 遠東商銀策略聯盟合作契約書（亞歷山大） 207\r\n附件七 亞力山大俱樂部消費糾紛相關判決列表 216\r\n\"