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Title: 信用卡或融資型分期付款交易之研究
Authors: 劉藝文
Contributors: 楊淑文
劉藝文
Keywords: 信用卡分期付款
融資型分期付款
定型化契約
消費者保護
遞延型(性)商品或服務
帳款疑義
消費者信用貸款
帳戶管理費
資訊揭露
審閱期間
猶豫期間
加速條款
經濟上一體性
結合契約
抗辯延伸
Date: 2008
Issue Date: 2009-09-14 11:05:46 (UTC+8)
Abstract: 傳統分期付款,原係由出賣人提供買受人之信用交易,後來因銀行等機構介入,使分期付款交易之兩造關係演變成出賣人、買受人及金融機構之三方法律關係。社會經濟活動不斷創新,交易類型早已脫逸出民事法律原本預期規制事項之外,實務上遂本於契約自由原則,而以交易雙方締結之契約作為決定當事人間權利義務之主要依據。
然而以定型化契約進行之信用卡或融資型分期付款交易,因為交易流程較為複雜,我國法律又欠缺詳細之具體規範,致使業者常利用其擬定不利於消費者之定型化約款而為交易。尤其是作為出賣人之企業經營者,以合作之金融業者所提供之信用貸款內容作為分期付款交易之條件,令消費者於交易時,同時簽下銀行信用貸款申請書,並由金融業者將交易對價總額一次撥付給出賣人,消費者則對於該金融業者分期償還。若交易標的為遞延型商品(服務),因可歸責於出賣人之事由致無法繼續履行給付義務,消費者卻因為銀行已經一次撥款,而無法行使同時履行抗辯等權利;此類交易複數契約間之關聯性與抗辯延伸之問題,頗值檢討研究。
本文擬以近年發生之信用卡或融資型分期付款交易等重大消費爭議,例如山基電信、亞力山大健身俱樂部等事件為主要研究對象,整理德、日兩國分期付款法制之沿革與重要規範,比較檢討我國法制之不足,並藉由釐清交易過程,探討對於此類交易之消費糾紛,應如何正確認定事實、適用法律,以避免經濟優勢地位者濫用契約自由。期能縮小分期付款交易相關當事人間權利義務與消費資訊之落差,以達成消費者保護法促進國民消費生活安全、提昇國民消費生活品質之目的。
"第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍與限制 2
第三節 研究方法 3
第二章 分期付款交易之法律規範 7
第一節 概說 7
第二節 德國法制 11
壹、分期付款買賣法(Abzahlungsgesetz)之沿革 11
貳、消費者借貸法(Verbraucherkreditgesetz) 12
參、債法現代化後之民法典(BGB) 14
第三節 日本法制 22
壹、日本分期付款買賣法(割賦販売法)之沿革 23
貳、本法之主要內容 26
參、2008 年重大修正 33
第四節 我國法制 36
壹、法律規定 36
貳、行政管制 42
參、小結 45
第五節 制度面之檢討 48
壹、我國相關法制規範欠缺 48
貳、分期付款買賣之定義 49
參、消費者信用保護於分期付款交易制度中應予重視 50
第三章 信用卡或融資型分期付款交易之內容 53
第一節 我國交易現況 53
壹、概說 53
貳、交易主體、客體 56
參、意思表示合致 60
肆、對價給付方式 63
伍、企業經營者之義務 64
第二節 信用卡分期付款交易 67
壹、信用卡一般交易流程 67
貳、交易主體間之法律關係 71
參、信用卡分期交易之流程 76
肆、虛擬信用卡 78
伍、信用卡分期付款交易衍生之問題 78
第三節 融資型分期付款交易 84
壹、交易流程 84
貳、交易主體間之法律關係 87
參、融資型分期付款交易衍生之問題 92
第四章 實務爭議問題與分析 97
第一節 出賣人與買受人間之基礎原因關係 98
壹、企業經營者(出賣人)之資訊揭露義務 98
貳、定型化契約之審閱期間 105
參、無條件解約權 111
第二節 金融業者與買受人間之資金關係 119
壹、消費借貸契約之資訊揭露 119
貳、消費借貸與本票 128
參、期限利益之喪失(加速條款) 131
肆、違約金條款 135
第三節 結合行為之抗辯延伸 139
壹、出賣人與金融業者交易行為之結合 139
貳、外國立法例與我國學說 142
參、我國實務見解 145
肆、企業經營者之債務承擔 150
伍、信用卡帳款疑義與「抗辯延伸」之比較 151
第五章 結論 155
壹、我國交易現況檢討 155
貳、行政管制面之建議 157
參、法院實務之建議 158
肆、法律制度面之建議 161
伍、總結 165
參考文獻 166
附件一 消費性無擔保貸款定型化契約研究報告 172
附件二 新竹商銀信用卡分期付款收單合約書 190
附件三 誠泰購物戀申請書 196
附件四 遠東商銀合作協議書(山基電信) 198
附件五 遠東商銀消費者信用貸款申請書【96 年7 月前舊版】 202
附件六 遠東商銀策略聯盟合作契約書(亞歷山大) 207
附件七 亞力山大俱樂部消費糾紛相關判決列表 216
"
Reference: 壹、中文資料
一、書籍
(一)專書
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03. 王澤鑑,債法原理(一)--基本理論、債之發生,自版,2006年9月增訂版再刷。
04. 王澤鑑,民法總則,自版,2000年9月,初版。
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13. 楊淑文,民事實體法與程序法爭議問題,自版,2006年6月初版。
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17. 林益山,消費者保護法,五南圖書公司,2008年8月,3版。
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21. 蕭長瑞,銀行法令實務(一),台灣金融研訓院,2006年3月,增修訂6版。
22. 王文宇、林育廷,票據法與支付工具規範,元照出版公司,2008年3月。
23. 陳衛佐譯注,德國民法典,法律出版社(中國),2006年2月,第2版。
24. 陳自強,無因債權契約論,新學林出版,2005年2月。
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26. 行政院消費者保護委員會編,消費者保護法專案研究實錄,1997年6月。
(二)專書論文
01. 楊淑文,消費者保護法與民法的分與合(一),收錄於程序正義、人權保障與司法改革—范光群教授七秩華誕祝壽論文集,元照出版,2009年3月,第329至362頁。
02. 楊淑文,貸款購車之相關法律問題(貸款購車及利率相關問題研討會),收錄於消費者保護專題研討會實錄,台北市政府法規委員會編印,2006年12月。
03. 黃立,違反審閱期間的法律效力,收錄於消費者保護法制論文集,2004年7月。
04. 朱柏松,台灣和日本消費者權益保護法規範之比較研究,收錄於私法學之傳統與現代(上)--林誠二教授六秩華誕祝壽論文集,2004年4月。
二、期刊論文
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03. 陳自強,德國消費借貸之修正與債法之現代化,台大法學論叢第37卷第1期,2008年3月,第269至361頁。
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07. 劉得寬,西德消費者保護之一—分期付款買賣法之發展,法令月刊29卷5期,1978年5月,第13至15頁。
08. 劉得寬,分期付款買賣與所有權之歸屬,軍法專刊21卷3期,1975年3月,第15至18頁。
09. 劉得寬,分期付款買賣與法律問題—所有權保留買賣為中心,國立政治大學學報第20期,1969年12月,第97至114頁。
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03. 楊淑文,2002德國民法關於消費性契約(Verbrauchervertraegen)之修正與我國消費者保護法相關規定之比較研究,行政院國家科學委員會專題研究計畫成果報告,2003年12月31日。
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07. 莊松文,日本大和銀行研習報告(一、分期付款業務管理之研究),彰化商業銀行,1983年2月25日。
四、學位論文
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02. 司維瑄,信用卡定型化契約條款之研究,政治大學法律學系碩士論文,2002年6月。
03. 黃登煙,信用卡法律關係與消費者保護,東吳大學法律學系法律專業碩士班碩士論文,2000年7月。
04. 江銘宏,分期付款買賣契約之研究,國立政治大學法律研究所碩士論文,1975年6月。
五、網路資源
01. 司法院法學檢索系統:http://jirs.judicial.gov.tw/Index.htm
02. 行政院金融監督管理委員會:http://www.fscey.gov.tw/
03. 行政院消費者保護委員會:http://www.cpc.gov.tw
04. 行政院公平交易委員會:http://www.ftc.gov.tw
05. 立法院國會圖書館:http://npl.ly.gov.tw
06. 法源法律網:http://www.lawbank.com.tw/index.php
07. 月旦法學知識庫:http://www.lawdata.com.tw
08. 聯合知識庫:http://udndata.com/
09. 財團法人聯合信用卡處理中心:http://www.nccc.com.tw
10. 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會:http://www.ba.org.tw/
貳、英文資料
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02. Visa International Operating Regulations Volume I:http://usa.visa.com/download/merchants/visa-international-operating-regulations.pdf
03. Visa International Operating Regulations Volume II:http://usa.visa.com/download/merchants/visa-international-operating-regulations-v2.pdf
04. Official Journal of the European Union:http://eur-lex.europa.eu/JOIndex.do?ihmlang=en
05. FDIC Law, Regulations, Related Acts :http://www.fdic.gov/regulations/laws/rules/6500-200.html#6500tilaccpa
參、德文資料
01. Dieter Medicus, Schuldrecht II Besonderer Teil, 14. Auflage, C.H.Beck, 2007.
02. Juristischer Informationsdienst(Bürgerliches Gesetzbuch):http://dejure.org/gesetze/BGB
肆、日文資料
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02. 法令データ提供システム:http://law.e-gov.go.jp/cgi-bin/idxsearch.cgi
03. 日本經濟產業省:http://www.meti.go.jp
04. 日本經濟產業省「割賦販売法の概要(クレジット関係)」:http://www.meti.go.jp/policy/consumer/creditpage/index.htm
05. 消費生活安心ガイド:http://www.no-trouble.jp/#1245744394941
Description: 碩士
國立政治大學
法學院碩士在職專班
94961056
97
Source URI: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094961056
Data Type: thesis
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