颱風洪水保險制度之運作

Abstract

本研究成果報告係依本期研究計畫之研究項目，針對國內洪水保險之建立，提出下列成果結論及建議事項。一、政府統合整理洪水保險相關資料：協調中央及地方政府各部門，整合並更新相關資料以進行風險分析，使保險相關資料公開以供利用，進而了解台灣洪水風險之潛勢，執行有效的風險管理方法。二、洪水保險訂為一般政策性保險：若洪水保險為一般政策性保險(如同住宅地震保險)，其必須有強制性或半強制性以維持一定金額的承保容量，則政府應該想辦法解決風險曝露差異過大、保戶過少及承保容量不足之問題，可能的解決辦法如：政府基金資助保險計畫、建造防洪排水設施將風險曝露差異縮小、政府擔保風險等。三、在無明確、經濟且十分有效的減災措施，及沒有相當準確度的損失評估模型分析下，草率地給予差別費率定價，容易引起對於風險曝露值的爭議，無助於增加保險費率公平性。四、政府資助：台灣地形起伏甚大，再加上若防洪機制無法有效發揮功能，洪水風險嚴重曝露之區域，其保險費率必定非常高；若洪水保險具強制性，在無法令該區域居民搬遷的情形下，為了使該區域居民及貧困戶可支付昂貴保險費，政府應該適當給予資助。五、擴大承保範圍：為解決保戶過少的問題，可擴大承保範圍，如：將土石流納入承保範圍；或加入功能性損失，如：無法使用地下室及電梯等設備功能之損失，如此，對洪水保險需求之個體將不僅限於一樓和地下室用戶，可以包含整棟建築物之設備功能使用者，如此將可以社區或大樓為投保單位來收取保費。但是因此擴大承保範圍將使風險評估過程更加複雜，洪水保險整體不確定因素增加，承保容量也必須隨之擴大。六、明訂保單除外責任及代位求償機制：面對台灣洪水發生原因多變，明訂人為錯誤為洪水保單除外責任，釐清可保與不可保範圍，加強政府巨災應變處理能力，並確定代位求償機制，可減少洪水保險整體不確定因素，有助維持保險計畫之永續發展。七、尋求合理再保費率和容量：雖說台灣洪水保險具有許多不可保因素，但是只要將上述難題克服，再尋求合理再保費率和容量，或發展有效風險轉移之金融工具，只要有國際再保及資本市場支持，台灣洪水保險並非完全不可行，畢竟現行商業洪水保險也已行之多年。八、使社會大眾提高風險意識：政府應評估量化洪水風險，發展風險管理技術，教育社會大眾有關巨災風險之危害度，增加人民對巨災風險管理的知識和方法，執行防減災措施，以推動巨災保險制度。九、考慮台灣地震與洪水保險基金合併之可行性：地震與洪水災害損失之相關性很低，若是能確實掌握地震與洪水之資料，正確分析兩者之風險曝露值與相關性，且將來地震基金累積至一定程度，即可考慮地震與洪水保險基金合併之可行性，以擴大承保容量。但是值得一提的是，地震與洪水兩者之發生頻率差異極大，應設計一些措施以避免其中任何一者損失穿透合併後之基金，如：各自提存一部分準備金，或各自設定理賠上限。此分析必須在洪水損失評估模型完成後，並解決洪水風險曝露嚴重差異的問題，再與地震損失評估模型一同進行，目前尚無法判斷基金合併之可行性。