人身保險經紀人以同業合作方式招攬保單之可行性研究

Abstract

金融監督管理委員會基於強化保險市場招攬紀律，增進保戶權益保障，於2011年2月增訂保險經紀人管理規則第39條第十五款之規定：「經紀人不得有下列各款行為之一者：…將非所僱用之經紀人或非所屬登錄之業務員招攬之要保文件轉報保險人或將所招攬之要保文件轉由其他經紀人或代理人交付保險人。但經紀人公司收受個人執業經紀人已事先取得要保人書面同意之保件，不在此限。」，此一規定即在明文禁止保險經紀人同、異業合作招攬保單之經營模式。然我國人身保險經紀人因多數屬於小規模經營且基於須與保險人訂立合作契約始能行銷其等保險商品之交易慣例，故發展出保險經紀人與其他保險經紀人合作招攬保單之模式，即所謂之「轉單掛件」；此一禁止規範迫使許多保險經紀人退場或造成轉單掛件地下化，是否能有效達到立法意旨，不無疑義。\n\n本文主要係針對保險經紀人間合作之問題，探討主管機關之禁止是否合理；並以保險經紀人之法律地位為切入點，討論其等合作之適法性，釐清主管機關對於轉單掛件所謂之招攬糾紛及提出有效之監理措施。本研究認為轉單掛件行為確實存在保險契約生效時點不明、行銷權責歸屬不清以及佣金揭露資訊不透明等問題，實務上易生招攬糾紛，主管機關有監理之必要；惟以完全禁止之方式將造成市場上半數以上之保險經紀人難以經營，若能針對保險經紀人之法律地位為釐清，以明確保險經紀人合作時之權益關係，便能有效解決保險契約生效時點之爭議；透過明文化保險經紀人之義務，規範違反時之法律效果，相較禁止其等合作，更能有效避免保險招攬糾紛；另亦透過佣金資訊之揭露，降低資訊不對稱之問題，以增進市場效率等配套措施，本文主張在建置相關之法規範以及向要保人充分告知合作之相關資訊之前提下，主管機關應有條件開放保險經紀人之同業合作。