保險與刑法之交錯-保險詐欺之研究

Abstract

本文從保險學之角度出發，深入探討保險契約與保險詐欺之不可分割性，闡述保險概論，說明保險契約之原理、特性、要件與制度運作等情形，逐一分析保險制度上之設計與特性，如何有遭利用、濫用之可能性。第二步說明保險詐欺之定義、成因和特徵，詳細解釋保險詐欺於我國之發展。第三步說明保險詐欺在實務上之處理模式，並討論詐欺罪可否適用保險詐欺，並探討實務上對於公共危險、詐欺罪之保險詐欺如何進行判決與判決上是否有其侷限性。第四步借鏡國外制度，介紹國外對於保險詐欺之處理方式，並詳述在刑法典上有保險詐欺之法條，作為我國立法之參考。

This article from the point of view of insurance and in-depth discussions of the indivisibility of the insurance contract and insurance fraud, elaborate introduction to insurance, description of insurance principles, such as elements, attributes, and the system was working, individually design and characteristics analysis system of insurance, has been used, the possibility of abuse.\r\nStep description definition, causes and characteristics of insurance fraud, detailed explanation of insurance fraud in the development of our country.\r\nStep instructions processing mode of insurance fraud in the practice, and discuss fraud insurance fraud will apply, for discussion and practice of public danger, fraud insurance fraud conviction and the judgement on whether there were limitations.\r\nFourth step learn from foreign systems, introduces the various approaches of insurance fraud, and spelled out in the criminal code on the law of insurance fraud, as a reference of our legislation.

\"第一章 緒論 1\r\n壹、 研究動機 1\r\n貳、 研究目的 5\r\n參、 研究方法 8\r\n第二章 保險概述 10\r\n第一節 前言 10\r\n第二節 保險之源起 10\r\n一、 保險制度之起源 10\r\n二、 近代保險之成立與其發展 10\r\n三、 保險法之特性 11\r\n四、 保險制度於經濟上之意義 11\r\n五、 小結 11\r\n第三節 保險契約 12\r\n一、 危險之介紹 12\r\n二、 保險之要素 12\r\n三、 保險契約之概念 13\r\n四、 保險契約之法律特性 14\r\n五、 保險契約之主體 14\r\n(一) 保險契約當事人 14\r\n(二) 保險契約關係人 15\r\n六、 保險契約之客體 15\r\n第四節 保險契約之基本原則 16\r\n一、 保險利益原則 16\r\n(一) 保險利益之功能 16\r\n(二) 財產保險之保險利益 17\r\n(三) 人身保險之保險利益 17\r\n(四) 積極保險利益與消極保險利益 18\r\n(五) 無保險利益之情況 18\r\n二、 最大誠信原則 19\r\n(一) 告知 19\r\n(二) 隱瞞 19\r\n(三) 保證 19\r\n(四) 最大誠信原則於實務上之見解 20\r\n(五) 小結 20\r\n三、 損失補償原則 20\r\n四、 主力近因原則 21\r\n第五節 逆選擇與道德危險 22\r\n一、 道德危險概述 22\r\n(一) 逆選擇 23\r\n(二) 道德危險 23\r\n(三) 保險利益與道德危險之關係 23\r\n(四) 小結 23\r\n二、保險相關法令之規定 24\r\n(一) 保險法預防濫用保險制度之規定 25\r\n(二) 超額保險 28\r\n(三) 複保險 29\r\n(四) 據實說明義務 34\r\n第六節 小結 37\r\n第三章 保險詐欺之介紹 39\r\n第一節 前言 39\r\n第二節 經濟犯罪 39\r\n一、 經濟犯罪之意義 39\r\n二、 國內相關經濟犯罪之立法 41\r\n第三節 保險犯罪與保險詐欺 43\r\n一、 文獻見解 43\r\n二、 實務見解 43\r\n三、 本文見解 44\r\n第四節 保險詐欺之定義 44\r\n一、 學說見解 45\r\n二、 實務見解 45\r\n三、 國外見解 46\r\n四、 本文見解 47\r\n第五節 保險詐欺之類型 48\r\n一、 學說分類 48\r\n二、 德國學者分類 50\r\n三、 實務分類 51\r\n四、 本文見解 53\r\n第六節 保險詐欺之成因 54\r\n一、 保險內部原因 54\r\n(一) 保險價值之不確定性 54\r\n(二) 保險標的損失程度衡量之人為性 54\r\n(三) 保險人難以掌握保險標的之現場情形 55\r\n(四) 保險標的之可移動性 55\r\n二、 保險外部原因 56\r\n(一) 保險以小博大的特徵 56\r\n(二) 社會大眾對保險詐欺之寬容與默許 56\r\n(三) 保險公司拒賠後引起惡意申訴之風險增高 56\r\n(四) 保險公司精簡人事與內控制度薄弱 57\r\n第七節 保險詐欺之特徵 58\r\n一、 社會危害之多重性 58\r\n二、 詐欺主體之多元化 58\r\n三、 詐欺行為黑數高 59\r\n四、 保險詐欺常附加其他犯罪行為 59\r\n五、 有組織的保險詐欺增多 59\r\n第八節 保險詐欺對社會之危害性 60\r\n一、 對保險制度與其他參與保險制度之個人、單位造成危害 60\r\n二、 對保險公司或其他保險機構造成的危害 60\r\n三、 對整個社會造成的危害 61\r\n第九節 小結 61\r\n第四章 保險詐欺實務意見之分析 62\r\n第一節 前言 62\r\n第二節 典型的保險詐欺行為 62\r\n一、 要保人、被保險人編造未曾發生的保險事故 62\r\n二、 要保人、被保險人故意造成保險事故 62\r\n三、 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘 62\r\n第三節 民法上之詐欺 63\r\n第四節 刑法上之詐欺 63\r\n一、 刑法第339條詐欺罪 63\r\n二、 立法目的 64\r\n三、 保護法益 65\r\n四、 構成要件 65\r\n(一) 行為客體 65\r\n(二) 行為 65\r\n(三) 使相對人陷於錯誤 69\r\n(四) 相對人之處分財產 70\r\n(五) 財產損害 71\r\n(六) 主觀之不法要素 72\r\n肆、 實務關於保險詐欺之判決分析 73\r\n一、 民事判決-91年台上字第2645號判決 73\r\n二、 刑事判決： 74\r\n(一) 租屋投保縱火案：91年訴字第188號判決 74\r\n(二) 假經營真縱火案：99年台上字5284號判決 76\r\n(三) 教唆他人自傷詐領保險金案：99年度易字第2355號判決 77\r\n(四) 自殘詐領意外險保險金案：96年台上易字第176號判決 78\r\n(五) 裝失明詐領意外險保險金案：101年度上易字第1487號判決 79\r\n(六) 詐領汽車強制險與第三人責任險保險金案：99年度上易字第1268號判決 80\r\n(七) 詐領汽車失竊險保險金案：95年上易字第473號判決 81\r\n(八) 詐領汽車失竊險保險金案：92年易字第1127號判決 83\r\n第五節 結論 84\r\n一、 保險詐欺之詐欺罪刑事處罰與犯罪所得不對等 84\r\n二、 保險詐欺之處罰均繫於其行為上之犯罪 85\r\n第五章 我國保險詐欺處理情形與其他國家保險詐欺罪之比較 86\r\n第一節 前言 86\r\n第二節 保險詐欺特別立法之法益討論 86\r\n一、 刑法定義與法益衡量 86\r\n(一) 刑法定義 86\r\n(二) 法益概念 87\r\n(三) 法益衡量 88\r\n(四) 小結 88\r\n二、 保險詐欺特別立法之討論 88\r\n第三節 我國與其他國家立法例 91\r\n一、 使用詐欺罪規範保險詐欺 91\r\n(一) 日本 91\r\n(二) 台灣 92\r\n二、 刑法上明訂保險詐欺罪規範保險詐欺 92\r\n(一) 歐洲國家立法介紹 92\r\n(二) 美洲國家立法介紹 94\r\n(三) 亞洲國家立法介紹 95\r\n三、 在附屬刑法上規定保險詐欺行為：法國 96\r\n四、 小結 96\r\n第四節 各國保險詐欺罪之比較 96\r\n一、 保險詐欺法條之重點比較 98\r\n二、 保險詐欺行為之比較 98\r\n(一) 保險詐欺之行為客體大都僅限於財產保險詐欺 98\r\n(二) 殺害保險人之保險詐欺，不成立保險詐欺罪 99\r\n(三) 騙取財產保險金與人壽保險金均成立保險詐欺罪 99\r\n三、 保險詐欺刑事責任 99\r\n(一) 刑事處罰上 99\r\n(二) 行政處罰上 100\r\n第五節 小結 100\r\n一、 以刑事立法為主 100\r\n二、 取得保險金為既遂犯 100\r\n三、 以有期徒刑作為刑事懲罰 101\r\n第六章 結論與建議 102\r\n第一節 保險詐欺之防治 102\r\n一、 保險公司應加強內部控管 102\r\n(一) 加強核保作業控管，避免道德危險案件 102\r\n(二) 嚴格控管理賠作業，落實查證制度 102\r\n(三) 建立完善的業務招攬制度，避免劣質業務 103\r\n二、 保險公會應建構調查系統與跨公司之資料庫 103\r\n第二節 保險詐欺立法之利益 104\r\n一、 解決詐欺罪不適用於所有保險詐欺之問題 104\r\n二、 訂定保險詐欺特別立法，提升嚇阻之效果 104\r\n三、 由結果犯修正為行為犯 104\r\n四、 讓行為人為其濫用保險制度而受懲罰 104\r\n第三節 建議保險詐欺之立法方向 105\r\n一、 現有法規之不足之檢討 105\r\n二、 增加保險法上對要保人、被保險人之行政罰鍰 105\r\n三、 建立保險詐欺之刑法，遏阻保險詐欺之情事發生 106\r\n(一) 以保險契約為中心 106\r\n(二) 行為主體 106\r\n(三) 行為人必須認知其行為有引發保險事故之可能 107\r\n(四) 處罰財產保險與人壽保險 107\r\n(五) 保險詐欺為行為犯 107\r\n(六) 本罪擬不處罰未遂犯 107\r\n(七) 保險詐欺之刑事處分 108\r\n(八) 建議立法條文：刑法第339-4條保險詐欺 108\r\n參考文獻 109\r\n\"