馬可夫鏈模型在終身健康保險費率釐定之應用

Abstract

由於台灣近年來週遭環境、飲食習慣及生活步調的改變，不論從國人實際的醫療費用支出增加，或政府的醫療保健給付節節上漲，都可以明顯感受到醫療保健對現代人的重要；在面臨老年人口的大量增加，且對總人口相對比率的持續攀升、疾病型態轉為慢性化與慢性病罹患的年齡層下降的情況下，未來國人的健康照護問題，不僅僅是醫療服務需求，更迫切需要規劃後續性的長期看護服務。\n 本文的研究範圍限定在終身健康保險中，有關於長期看護與住院醫療保險的費率釐定，主要應用離散型馬可夫鏈模型(Discrete-time Markov Chain Model)，期以建立一套「持續性(Continuity)」醫療照護的終身健康保險費率釐定模型，之後再以不動產與醫療保險兩者高度結合的美國持續性照護退休社區(CCRC)與日本年金屋商品中的醫療照護模式，作為費率釐定的參考。\n 在本文實證分析中，說明離散型馬可夫鏈模型較傳統精算方法更適用於持續性的醫療照護保險，並利用國內的統計資料，分別對長期看護保險與住院醫療險作日額定額、日額變額與實支實付型三種不同給付型態的費率釐定，旨在說明於離散型馬可夫鏈模型假設下，利用簡易矩陣作費率運算的方法，與利用簡易矩陣描述不同健康狀態情形的方便性，並於本文最後探討影響費率釐定的因素，提出結論與建議。