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題名 金融卡債危機後銀行經營消費金融業務策略之探討-以個案銀行為例
作者 王文鍾
貢獻者 沈中華
王文鍾
關鍵詞 雙卡危機
經營策略模式
風險管理機制
差異化經營
日期 2007
上傳時間 12-九月-2009 12:36:41 (UTC+8)
摘要 由於部分消費者的過度融資消費以及銀行業者之間的惡性競爭所引起的國內金融雙卡危機，造成以經營消金業務為重心的銀行受到嚴重的衝擊。如何藉由此次危機的外在環境變化與銀行內部經營的優勢與劣勢，迅速調整銀行經營策略，重新建立品牌形象來區隔與競爭對手的不同，才能在瞬息萬變的金融環境中繼續發展永續經營，是現階段消金銀行所必須優先因應處理。
      本研究以個案銀行為探討對象，希望藉由SWOT分析及其規劃經營策略模式，找出消費者貸款相關的授信風險管理機制，發展出差異化經營方式，進而提升未來競爭優勢以建立新的經營獲利模式。
     本研究彙整顯示個案銀行目前採用以下幾點經營策略:
     1.強化風險管控機制，特別是客戶的財力與支付能力
     2.加強產品創新能力以及行銷企劃
     3.透過顧客關係管理資訊，加強並深耕優質客戶往來。
     4.加強分行往來優質客群交叉銷售相關消金商品
     5.落實組織改造精神，提昇經營綜效
     
     關鍵詞: 雙卡危機、經營策略模式、風險管理機制、差異化經營。
"頁次
     
     目錄..................................................... Ι
     表目錄.................................................... Ⅱ
     圖目錄.................................................... Ⅲ
     
     第一章 緒論..................................... P.1
     第一節 研究動機............................. P.2
     第二節 研究目的............................. P.3
     第三節 研究架構與流程....................... P.4
     第四節 研究範圍與限制....................... P.5
     
     第二章 經營策略相關理論與文獻回顧............... P.6
     第一節 策略的定義........................... P.6
     第二節 經營策略相關理論..................... P.6
     第三節 消費金融經營策略相關文獻探討......... P.11
     
     第三章 國內、外金融卡債危機處理經驗.............. P.16
     第一節 香港卡債問題處理經驗................. P.16
     第二節　韓國卡債問題處理經驗.................. P.20
     第三節 國內金融卡債問題現況................. P.23
     
     第四章 國內金融產業環境與現況.................... P.29
     第一節 國內金融經營環境.................... P.29
     第二節 國內物價指數與消費者貸款現況........ P.32
     第三節 目前國內消費金融面臨問題............ P.35
     
     第五章 個案銀行經營策略研究...................... P.38
     第一節 個案銀行消金業務經營現況............. P.38
     第二節 卡債危機後對個案銀行發展有利及不利因素 P.40
     第三節 個案銀行經營策略之說明............... P.42
     第四節 個案銀行消金業務SWOT分析............ P.67
     第五節 個案銀行經營策略之探討............... P.72
     
     第六章 結論與建議................................ P.74
     第一節 結論................................. P.74
     第二節 研究建議............................. P.76
     
     表 目 錄
     
     表 1: 國內雙卡流通數與循環餘額概況.................P.1
     表 2: 亞洲主要國家失業率........................ P.16
     表 3: 香港信用卡流通卡數及應收帳款統計表....... P.17
     表 4: 東亞十國在東亞金融危機中的經濟表現....... P.20
     表 5: 南韓信用卡的年度發卡總數及每人持有卡數.... P.21
     表 6: 存款貨幣機構超額流動準備.................. P.24
     表 7: 每十萬人口之銀行分支機構家數值(家) ....... P.24
     表 8: 台灣2004~2007年平均失業率................ P.30
     表 9: 銀行存放款加權平均利率表.................. P.31
     表10: 台灣金融機構家數.......................... P.31
     表11: 信用卡業務統計............................ P.33
     表12: 現金卡業務統計............................ P.34
     表13: 銀行95年雙卡全年轉銷呆帳金額統計......... P.34
     表14: 本國銀行辦理房屋及汽車消費者貸款
     餘額統計表................................ P.35
     表15: 國內消金無擔保產品放款餘額概況............. P.35
     表16: 個案銀行消金產品年底餘額與年度
     轉銷呆帳金額金............................ P.39
     表17: 個案銀行消費者貸款占個案銀行全行總放款之比率 P.40
     表18: 風險分群定義表..............................P.46
     表19: 徵信資訊評分(GFS)查詢頻率................... P.50
     表20: 客群別收支比上限............................ P.51
     表21: 客群別呆帳率............................... P.51
     表22: 金融貸款月付金推算表........................ P.52
     表23: 授信案件期中覆審控管統計表.................. P.54
     表24: 授信案件期中覆審控管成效追蹤表.............. P.54
     表25: 現有資產整頓專案表.......................... P.55
     表26: 現有資產整頓專案第一波逾期追蹤表............ P.56
     表27: 測試學習改善行動方案整理表.................. P.57
     
     圖 目 錄
     
     圖1: 本研究流程圖................................P.4
     圖2: 產業競爭之五力..............................P.7
     圖3: SWOT策略分析...............................P.10
     圖4: HK Market Write-off ratio (2001~2005)..... P.19
     圖5: 香港卡債危機發生前後時程表.................. P.20
     圖6: 韓國卡債危機發生前後時程表.................. P.23
     圖7: 國內金融卡債危機發生前後時程表.............. P.28
     圖8: 個案銀行消金產品年底餘額與年度轉銷呆帳金額.. P.40
     圖9: 三年轉型計畫 三階段......................... P.43
     圖10: 個案銀行產品信用評分系統架構................ P.45
     圖11: 個案銀行消金客戶客群分佈 ................... P.47
     圖12: 二維評分風險分群............................ P.48
     圖13: 各產品不同時期撥款案件的客群分佈............ P.49
     圖14: 個人授信額度控管架構........................ P.51
     圖15: 個案銀行收益最高的客群...................... P.59
     圖16: 個案銀行房貸產品對分行客戶之滲透率.......... P.60
     圖17: 房屋貸款作業流程改造前後圖.................. P.64
     圖18: 國內借貸人口估計圖.......................... P.65
     圖19：個案銀行消金業務SWOT分析................... P.67
     
     【參考文獻】
     ※ 中文參考文獻...................................P.78
     ※ 英文參考文獻.................................. P.79
     ※ 相關網站......................................P.79
參考文獻 ※ 中文參考文獻
1. 中華信評，2007年，朱素薇、范維華，『台灣銀行業何時才有獲利的春天』。
2. 台灣經濟新報社，『當前卡債問題與貧富不均問題探討』，貨幣觀測與信用評等第59期。
3. 李佩芝、莊安祺譯，『亞洲銀行新未來』，台北市，時報文化，2004。
4. 李壽田、2004年。，『台灣金融業發行現金卡經營策略之研究』。
5. 周君詮譯，『新、銀行戰略革新』，金融研訓叢書之八十三。
6. 黃子芳，2004年，『金融環境變遷下成功的銀行經營策略-以臺灣花旗銀行為例』，大業大學/事業經營研究所在職專班碩士論文。
7. 黃正炫，2000年，『銀行消費金融業務的競爭策略-以個案銀行為例』，國立台北大學/企業管理在職專班碩士論文。
8. 連麗文，1999年，『消費金融產品創新知識管理之研究』，東吳大
會/企業管理學系碩士論文。
9. 孫中英、陸倩瑤/聯合新聞網，【2006/04/05】，『台灣卡債風暴-呆帳估計3,800億』。
10. 張寶樹，2003年，『顧客關係管理系統導入效益與關鍵成功因素之研究』，中原大學/企業管理研究所碩士論文。
11. 陳嘉霖，『授信與風險』，台灣金融研訓院，授信管理系列--23。
12. 「策略拼圖」，遠見雜誌，天下文化，March 2007。
13. 孫彬訓，工商時報，【2007.07.11】，『民眾與銀行往來調查—僅2%客戶具忠誠度』。
14. 趙菊香 ，2005年，『台灣信用卡，現金卡(雙卡)信貸危機(卡債)之探討』，國立政治大學/經營管理在職專班碩士論文。
15. 蔡國基，2005年，『無擔保消費金融系統性風險下授信控管創新作法之研究』，國立政治大學/經營管理在職專班碩士論文。
※ 英文參考文獻
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※ 相關網站
1. 中央銀行:http://www.cbc.gov.tw/
2. 行政院主計處網站:http//www.dgbas.org.tw/
3. 台灣經濟研究院: http//www.tier.org.tw/
4. 香港金融管理局: http://www.info.gov.hk/
5. 財政部: http://www.mof.gov.tw/
6. 個案銀行網站:http://www.taishinbank.com.tw/
7. 證期會:http://www.sfi.org.tw/newsfi/
描述 碩士
國立政治大學
經營管理碩士學程(EMBA)
94932209
96
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094932209
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 沈中華zh_TW
dc.contributor.author (作者) 王文鍾zh_TW
dc.creator (作者) 王文鍾zh_TW
dc.date (日期) 2007en_US
dc.date.accessioned 12-九月-2009 12:36:41 (UTC+8)-
dc.date.available 12-九月-2009 12:36:41 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 12-九月-2009 12:36:41 (UTC+8)-
dc.identifier (其他 識別碼) G0094932209en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/30659-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 經營管理碩士學程(EMBA)zh_TW
dc.description (描述) 94932209zh_TW
dc.description (描述) 96zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 由於部分消費者的過度融資消費以及銀行業者之間的惡性競爭所引起的國內金融雙卡危機，造成以經營消金業務為重心的銀行受到嚴重的衝擊。如何藉由此次危機的外在環境變化與銀行內部經營的優勢與劣勢，迅速調整銀行經營策略，重新建立品牌形象來區隔與競爭對手的不同，才能在瞬息萬變的金融環境中繼續發展永續經營，是現階段消金銀行所必須優先因應處理。
      本研究以個案銀行為探討對象，希望藉由SWOT分析及其規劃經營策略模式，找出消費者貸款相關的授信風險管理機制，發展出差異化經營方式，進而提升未來競爭優勢以建立新的經營獲利模式。
     本研究彙整顯示個案銀行目前採用以下幾點經營策略:
     1.強化風險管控機制，特別是客戶的財力與支付能力
     2.加強產品創新能力以及行銷企劃
     3.透過顧客關係管理資訊，加強並深耕優質客戶往來。
     4.加強分行往來優質客群交叉銷售相關消金商品
     5.落實組織改造精神，提昇經營綜效
     
     關鍵詞: 雙卡危機、經營策略模式、風險管理機制、差異化經營。		zh_TW
dc.description.abstract (摘要) "頁次
     
     目錄..................................................... Ι
     表目錄.................................................... Ⅱ
     圖目錄.................................................... Ⅲ
     
     第一章 緒論..................................... P.1
     第一節 研究動機............................. P.2
     第二節 研究目的............................. P.3
     第三節 研究架構與流程....................... P.4
     第四節 研究範圍與限制....................... P.5
     
     第二章 經營策略相關理論與文獻回顧............... P.6
     第一節 策略的定義........................... P.6
     第二節 經營策略相關理論..................... P.6
     第三節 消費金融經營策略相關文獻探討......... P.11
     
     第三章 國內、外金融卡債危機處理經驗.............. P.16
     第一節 香港卡債問題處理經驗................. P.16
     第二節　韓國卡債問題處理經驗.................. P.20
     第三節 國內金融卡債問題現況................. P.23
     
     第四章 國內金融產業環境與現況.................... P.29
     第一節 國內金融經營環境.................... P.29
     第二節 國內物價指數與消費者貸款現況........ P.32
     第三節 目前國內消費金融面臨問題............ P.35
     
     第五章 個案銀行經營策略研究...................... P.38
     第一節 個案銀行消金業務經營現況............. P.38
     第二節 卡債危機後對個案銀行發展有利及不利因素 P.40
     第三節 個案銀行經營策略之說明............... P.42
     第四節 個案銀行消金業務SWOT分析............ P.67
     第五節 個案銀行經營策略之探討............... P.72
     
     第六章 結論與建議................................ P.74
     第一節 結論................................. P.74
     第二節 研究建議............................. P.76
     
     表 目 錄
     
     表 1: 國內雙卡流通數與循環餘額概況.................P.1
     表 2: 亞洲主要國家失業率........................ P.16
     表 3: 香港信用卡流通卡數及應收帳款統計表....... P.17
     表 4: 東亞十國在東亞金融危機中的經濟表現....... P.20
     表 5: 南韓信用卡的年度發卡總數及每人持有卡數.... P.21
     表 6: 存款貨幣機構超額流動準備.................. P.24
     表 7: 每十萬人口之銀行分支機構家數值(家) ....... P.24
     表 8: 台灣2004~2007年平均失業率................ P.30
     表 9: 銀行存放款加權平均利率表.................. P.31
     表10: 台灣金融機構家數.......................... P.31
     表11: 信用卡業務統計............................ P.33
     表12: 現金卡業務統計............................ P.34
     表13: 銀行95年雙卡全年轉銷呆帳金額統計......... P.34
     表14: 本國銀行辦理房屋及汽車消費者貸款
     餘額統計表................................ P.35
     表15: 國內消金無擔保產品放款餘額概況............. P.35
     表16: 個案銀行消金產品年底餘額與年度
     轉銷呆帳金額金............................ P.39
     表17: 個案銀行消費者貸款占個案銀行全行總放款之比率 P.40
     表18: 風險分群定義表..............................P.46
     表19: 徵信資訊評分(GFS)查詢頻率................... P.50
     表20: 客群別收支比上限............................ P.51
     表21: 客群別呆帳率............................... P.51
     表22: 金融貸款月付金推算表........................ P.52
     表23: 授信案件期中覆審控管統計表.................. P.54
     表24: 授信案件期中覆審控管成效追蹤表.............. P.54
     表25: 現有資產整頓專案表.......................... P.55
     表26: 現有資產整頓專案第一波逾期追蹤表............ P.56
     表27: 測試學習改善行動方案整理表.................. P.57
     
     圖 目 錄
     
     圖1: 本研究流程圖................................P.4
     圖2: 產業競爭之五力..............................P.7
     圖3: SWOT策略分析...............................P.10
     圖4: HK Market Write-off ratio (2001~2005)..... P.19
     圖5: 香港卡債危機發生前後時程表.................. P.20
     圖6: 韓國卡債危機發生前後時程表.................. P.23
     圖7: 國內金融卡債危機發生前後時程表.............. P.28
     圖8: 個案銀行消金產品年底餘額與年度轉銷呆帳金額.. P.40
     圖9: 三年轉型計畫 三階段......................... P.43
     圖10: 個案銀行產品信用評分系統架構................ P.45
     圖11: 個案銀行消金客戶客群分佈 ................... P.47
     圖12: 二維評分風險分群............................ P.48
     圖13: 各產品不同時期撥款案件的客群分佈............ P.49
     圖14: 個人授信額度控管架構........................ P.51
     圖15: 個案銀行收益最高的客群...................... P.59
     圖16: 個案銀行房貸產品對分行客戶之滲透率.......... P.60
     圖17: 房屋貸款作業流程改造前後圖.................. P.64
     圖18: 國內借貸人口估計圖.......................... P.65
     圖19：個案銀行消金業務SWOT分析................... P.67
     
     【參考文獻】
     ※ 中文參考文獻...................................P.78
     ※ 英文參考文獻.................................. P.79
     ※ 相關網站......................................P.79		-
dc.description.tableofcontents 頁次
     
     目錄..................................................... Ι
     表目錄.................................................... Ⅱ
     圖目錄.................................................... Ⅲ
     
     第一章 緒論..................................... P.1
     第一節 研究動機............................. P.2
     第二節 研究目的............................. P.3
     第三節 研究架構與流程....................... P.4
     第四節 研究範圍與限制....................... P.5
     
     第二章 經營策略相關理論與文獻回顧............... P.6
     第一節 策略的定義........................... P.6
     第二節 經營策略相關理論..................... P.6
     第三節 消費金融經營策略相關文獻探討......... P.11
     
     第三章 國內、外金融卡債危機處理經驗.............. P.16
     第一節 香港卡債問題處理經驗................. P.16
     第二節　韓國卡債問題處理經驗.................. P.20
     第三節 國內金融卡債問題現況................. P.23
     
     第四章 國內金融產業環境與現況.................... P.29
     第一節 國內金融經營環境.................... P.29
     第二節 國內物價指數與消費者貸款現況........ P.32
     第三節 目前國內消費金融面臨問題............ P.35
     
     第五章 個案銀行經營策略研究...................... P.38
     第一節 個案銀行消金業務經營現況............. P.38
     第二節 卡債危機後對個案銀行發展有利及不利因素 P.40
     第三節 個案銀行經營策略之說明............... P.42
     第四節 個案銀行消金業務SWOT分析............ P.67
     第五節 個案銀行經營策略之探討............... P.72
     
     第六章 結論與建議................................ P.74
     第一節 結論................................. P.74
      第二節 研究建議............................. P.76
     
      表 目 錄
     
     表 1: 國內雙卡流通數與循環餘額概況.................P.1
     表 2: 亞洲主要國家失業率........................ P.16
     表 3: 香港信用卡流通卡數及應收帳款統計表....... P.17
     表 4: 東亞十國在東亞金融危機中的經濟表現....... P.20
     表 5: 南韓信用卡的年度發卡總數及每人持有卡數.... P.21
     表 6: 存款貨幣機構超額流動準備.................. P.24
     表 7: 每十萬人口之銀行分支機構家數值(家) ....... P.24
     表 8: 台灣2004~2007年平均失業率................ P.30
     表 9: 銀行存放款加權平均利率表.................. P.31
     表10: 台灣金融機構家數.......................... P.31
     表11: 信用卡業務統計............................ P.33
     表12: 現金卡業務統計............................ P.34
     表13: 銀行95年雙卡全年轉銷呆帳金額統計......... P.34
     表14: 本國銀行辦理房屋及汽車消費者貸款
     餘額統計表................................ P.35
     表15: 國內消金無擔保產品放款餘額概況............. P.35
     表16: 個案銀行消金產品年底餘額與年度
     轉銷呆帳金額金............................ P.39
     表17: 個案銀行消費者貸款占個案銀行全行總放款之比率 P.40
     表18: 風險分群定義表..............................P.46
     表19: 徵信資訊評分(GFS)查詢頻率................... P.50
     表20: 客群別收支比上限............................ P.51
     表21: 客群別呆帳率............................... P.51
     表22: 金融貸款月付金推算表........................ P.52
     表23: 授信案件期中覆審控管統計表.................. P.54
     表24: 授信案件期中覆審控管成效追蹤表.............. P.54
     表25: 現有資產整頓專案表.......................... P.55
     表26: 現有資產整頓專案第一波逾期追蹤表............ P.56
     表27: 測試學習改善行動方案整理表.................. P.57
     
      圖 目 錄
     
     圖1: 本研究流程圖................................P.4
     圖2: 產業競爭之五力..............................P.7
     圖3: SWOT策略分析...............................P.10
     圖4: HK Market Write-off ratio (2001~2005)..... P.19
     圖5: 香港卡債危機發生前後時程表.................. P.20
     圖6: 韓國卡債危機發生前後時程表.................. P.23
     圖7: 國內金融卡債危機發生前後時程表.............. P.28
     圖8: 個案銀行消金產品年底餘額與年度轉銷呆帳金額.. P.40
     圖9: 三年轉型計畫 三階段......................... P.43
     圖10: 個案銀行產品信用評分系統架構................ P.45
     圖11: 個案銀行消金客戶客群分佈 ................... P.47
     圖12: 二維評分風險分群............................ P.48
     圖13: 各產品不同時期撥款案件的客群分佈............ P.49
     圖14: 個人授信額度控管架構........................ P.51
     圖15: 個案銀行收益最高的客群...................... P.59
     圖16: 個案銀行房貸產品對分行客戶之滲透率.......... P.60
     圖17: 房屋貸款作業流程改造前後圖.................. P.64
     圖18: 國內借貸人口估計圖.......................... P.65
     圖19：個案銀行消金業務SWOT分析................... P.67
     
     【參考文獻】
     ※ 中文參考文獻...................................P.78
     ※ 英文參考文獻.................................. P.79
     ※ 相關網站......................................P.79		zh_TW
dc.language.iso en_US-
dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094932209en_US
dc.subject (關鍵詞) 雙卡危機zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 經營策略模式zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 風險管理機制zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 差異化經營zh_TW
dc.title (題名) 金融卡債危機後銀行經營消費金融業務策略之探討-以個案銀行為例zh_TW
dc.type (資料類型) thesisen
dc.relation.reference (參考文獻) ※ 中文參考文獻zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 1. 中華信評，2007年，朱素薇、范維華，『台灣銀行業何時才有獲利的春天』。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 2. 台灣經濟新報社，『當前卡債問題與貧富不均問題探討』，貨幣觀測與信用評等第59期。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 3. 李佩芝、莊安祺譯，『亞洲銀行新未來』，台北市，時報文化，2004。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 4. 李壽田、2004年。，『台灣金融業發行現金卡經營策略之研究』。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 5. 周君詮譯，『新、銀行戰略革新』，金融研訓叢書之八十三。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 6. 黃子芳，2004年，『金融環境變遷下成功的銀行經營策略-以臺灣花旗銀行為例』，大業大學/事業經營研究所在職專班碩士論文。zh_TW
dc.relation.reference (參考文獻) 7. 黃正炫，2000年，『銀行消費金融業務的競爭策略-以個案銀行為例』，國立台北大學/企業管理在職專班碩士論文。zh_TW
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