dc.contributor.advisor | 楊淑文 | zh_TW |
dc.contributor.author (Authors) | 孫創洲 | zh_TW |
dc.creator (作者) | 孫創洲 | zh_TW |
dc.date (日期) | 2006 | en_US |
dc.date.accessioned | 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8) | - |
dc.date.available | 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8) | - |
dc.date.issued (上傳時間) | 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8) | - |
dc.identifier (Other Identifiers) | G0916510092 | en_US |
dc.identifier.uri (URI) | https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/32834 | - |
dc.description (描述) | 碩士 | zh_TW |
dc.description (描述) | 國立政治大學 | zh_TW |
dc.description (描述) | 法律學研究所 | zh_TW |
dc.description (描述) | 91651009 | zh_TW |
dc.description (描述) | 95 | zh_TW |
dc.description.abstract (摘要) | 現金卡在我國發行以來,曾蔚為風潮,但亦曾掀起巨大的金融風暴,對我國經濟發展造成重大負面影響。現金卡市場發生之問題,乃在於現金卡本身因強調申請便利性而無須擔保,導致須以高利息分攤呆帳風險,使得現金卡之使用人之金利負擔過高;再者我國各發卡銀行為爭奪現金卡市場而進行惡性競爭,導致發卡審核機制薄弱,對現金卡使用人人僅強調貸款便利性,卻不強調其高利率負擔,使得現金卡使用人往往難以正確評估其還款能力;而各銀行對於無法回收之貸款債權呆帳,亦往往出售予資產管理公司,由其進行債權回收,然銀行委託之資產管理公司良莠不齊,故時有暴力討債等情形出現,對於社會治安造成危害。而上述問題之根本原因,係在於現金卡之發卡銀行與使用現金卡之消費者之間,在經濟地位與獲取資訊能力上存在巨大之差異,故在現金卡契約之締結上,銀行或以經濟上之優勢制定有利於銀行之定型化契約條款迫使消費者接受,或以資訊獲取上之優勢使消費者無法正確判斷締約之利弊得失,使消費者難以立於與銀行平等之地位而締結公平合理之契約。 本文之主要目的在於由消費者之立場出發,釐清當事人間之權利義務關係,一方面透過現行法之法解釋運用,一方面參考國外之市場發展與立法例,以減少消費者與銀行間之落差,加強消費者之地位。故本文首先透過探究消費者信用以瞭解消費者信用之整體發展與相關法制,並進而研究由消費者信用市場中所發展出來的日本「無擔保小額貸款」之起源與所生問題,再透過對於臺灣現金卡市場所生問題之研究,以求瞭解卡債問題等之癥結為何。而為釐清現金卡契約中當事人之合理權利義務,本文亦透過各外國立法例之介紹、我國相關法令之解釋運用,以及各銀行契約條款之檢討,以求架構出合理之契約內容。 此外,本文於介紹外國立法例以及解釋運用我國相關法令以求架構合理契約內容之時,亦同時針對目前之問題,整理出現金卡規制之整體方向。依本文第五章及第六章之內容歸納整理而言,本文認為現金卡之規制上應注重強化消費者之締約地位,依目前我國法制之發展現狀,其整體方向包括:1. 契約締結時貸款授信判斷正確性之確保;2. 透過利率以及各項費用之規制避免業者暴利及減輕消費者負擔;3. 契約締結後禁止不當催收行為以保障消費者之生活平穩。透過上述三部分的法規制之整理論述,希望能進一步加強消費者之締約地位,以消除銀行與消費者間經濟地位以及資訊獲取能力之落差,以期銀行與消費者能締結合理公平之現金卡契約。而透過本文對於現金卡契約之當事人權利義務之分析、外國立法例之介紹、我國法令之解釋運用,以及強化消費者締約地位之法規制整理,除冀望能對於現金卡之卡債風暴之解決有所助益之外,對於日後現金卡此等金融商品之整體法規制之發展規劃亦希望能有所貢獻。 | zh_TW |
dc.description.tableofcontents | 第一章 緒論................................................1 第一節 研究動機與目的..................................1 第一項 研究機....................................1 第二項 研究的....................................2 第二節 研究方法與範圍..................................3 第一項 研究法....................................3 第二項 研究圍....................................4 第三節 論文構........................................5第二章 消費者信用之概念與發展..............................9 第一節 消費者信用之發生與意義..........................9 第二節 消費者信用之分類...............................10 第一項 美國之類.................................10第二項 日本之分類.................................12第三節 消費者信用在各國之發展.........................14 第一項 美國之展.................................15 第一款 發展之景.............................15 第二款 早期之展.............................16 第三款 近期之展.............................16 第二項 日本之展.................................17 第三項 德國之展.................................19 第四項 英國之展.................................20 第四節 各國消費者信用相關法制.........................21 第一項 美國相關制...............................21 第二項 日本相關制...............................25 第三項 德國相關制...............................31 第四項 英國相關制...............................35第三章 現金卡之起源與發展動向.............................37 第一節 現金卡在本...................................37 第一項 日本「無擔保小額貸款」之起源...............37 第一款 日本近代消費者信用之發展...............37 第二款 關於「無擔保小額貸款」起源之日本戰後金融環 境.....................................39 第三款 「無擔保小額貸款」之起源...............40 第四款 日本「無擔保小額貸款」之發展實態.......41 第二項 「無擔保小額貸款被害」之問題...............44 第一款 「無擔保小額貸款被害」之發生...........44 第二款 「無擔保小額貸款被害」之原因分析.......45 第三項 日本關於「無擔保小額貸款」之法律規範.......49 第二節 現金卡在灣...................................50 第一項 現金卡之進...............................50 第二項 現金卡核發程序之流程.......................53 第一款 消費者之請...........................53 第二款 徵信核...............................55 第三款 貸款額度之提撥.........................58 第三項 引進之現金卡特色與問題.....................59 第一款 利息之算.............................59 第二款 免擔保與申請門檻寬鬆...................60 第三款 撥款式...............................64 第四項 我國現金卡市場之發展.......................65 第一款 現金卡引進初期之發展盛況...............65 第二款 「雙卡」風暴之發生與原因...............66 第五項 我國對於現金卡之法制規範...................71 第一款 金融機構辦理現金卡業務應注意事項.......71 第二款 現金卡定型化契約應記載與不得記載事項草案.....................................72 第三款 其他行政機關之命令.....................73第四款 法律之修正.............................74第五款 我國法規現狀之小結.....................76第四章 現金卡之法律性質...................................79 第一節 消費借貸契約之法律性質.........................79 第一項 我國法之定...............................79 第一款 修正前民法債編之規定...................79 第二款 修正後民法債編之規定...................83 第二項 德國法之定...............................86 第一款 德國債法修正前之相關規定...............86 第二款 債法修正後消費借貸契約之法律性質.......88 第三項 日本法之定...............................91 第一款 日本民法之原則規定.....................91 第二款 要物性之緩...........................92 第三款 消費借貸之預約與諾成之消費借貸.........95 第四款 日本法之結..........................100 第四項 對我國民法規定之檢討......................101 第一款 從比較法觀點觀察立法趨勢..............101 第二款 我國現行規定之解釋適用................101第三款 結論..................................110 第二節 現金卡法律性質之解釋..........................110 第一項 銀行透支放款契約之法律上定性..............110 第一款 透支契約之意義與效力..................110 第二款 透支契約之法律關係分析................112 第二項 現金卡契約於我國民法下之法律性質..........117 第一款 現金卡契約之法律上定性................117 第二款 現金卡契約之法律性質與現行實務所生之衝突....................................121第五章 現金卡契約當事人間之法律關係......................129 第一節 現金卡契約之當事人............................129 第一項 金融者..................................129 第一款 日本民間融資業者規制法下之規制主體....129 第二款 我國現行法下現金卡之業務主體規制......131 第二項 消者....................................131 第一款 現金卡持卡人還款能力之考量-浮濫發卡之管制..................................131 一、我國防止現金卡過剩融資法制之建立........131 二、日本民間融資業者規制法對於過剩融資之防止......................................134 三、日本作法對於我國現狀之啟示..............138 第二款 申請人與銀行間之法律關係有無消費者保護法之適用..............................140 一、信用交易關係與消費者保護法..............140 二、「以消費為目的」對「消費者」認定之影響...145 第二節 金融業者之權利義務............................152 第一項 主給付務................................152 第二項 附隨務..................................153 第一款 資訊揭示及告知義務....................153 一、外國立法例之明........................154 (一)美法............................154 (二)德法............................159 (三)日法............................163 (四)外國立法例結....................172 二、我國法制之討..........................172 (一)我國現行法制下對現金卡契約資訊揭示之規範........................172 (二)我國各銀行之作法與檢討..........174 第二款 消費者個人資料使用之注意義務..........179 一、信用資訊與隱私權之保障..................179 (一)資訊化社會下隱私權內含之轉變......179 (二)信用資訊防止過剩授信或多重債務之功能................................181 二、日本立法例之察........................181 (一)民間融資業者規制法關於信用資料保護之規定................................181 (二)個人情報保法....................182 (三)金融領域中關於個人情報保護綱領....183 三、我國法制下銀行對持卡人個人資料使用流通上之注意義務..............................188 (一)現行法下對於持卡人個人資料之保護..188 (二)現金卡定型化契約個人資料使用條款之探討..............................189 第三款 不當催收行為之禁止....................191 一、日本民間融資業者規制法對催收行為之規範..191 (一)對催收行為之範..................192 (二)對債權讓與之範..................197 二、日本對於債權催收業者之相關規範..........199 (一)「債權管理回收業相關特別處理法」(債権管理回収業に関する特別措置法)之制定................................199 (二)債權回收業處理法之主要規範內容....200 三、我國法制下對現金卡債權催收之規制........201 (一)現行法制下之定..................202 (二)對現行規定之討..................203 四、不當催收行為與銀行責任..................205 (一)銀行委託資產管理公司催收..........206 (二)銀行將債權轉讓予資產管理公司......206 第三節 消費者之主要權利與義務........................206 第一項 返還務..................................206 第一款 返還的..............................207 第二款 返還限..............................207 一、現金卡契約之返還期限....................207 二、期限利益喪失款........................208 (一)現金卡契約中因給付遲延之期現利益喪失條款............................208 (二)期限利益喪失條款之檢討............210 第二項 支付利息之義務............................214 第一款 附利息消費借貸中利息之意義.............214 第二款 各國對於利息之規範.....................215 一、德國法關於利息之規定....................215 (一)德國民法第一三八條................216 (二)消費借貸契約中給付與對待給付不對等之判斷............................216 (三)實質年利率違反善良風俗之具體判斷標準................................216 二、日本法關於利息之規定....................217 (一)日本法..........................217 (二)利息限法........................218 (三)民間融資業者規制法第四十三條......221 (四)日本關於金利規制的未來動向........230 三、我國法關於利息之規定....................231 (一)利息管理條例與銀行法..............231 (二)民法之定........................232 (三)金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項................234 (四)我國法結........................235 第三款 對於現金卡契約利息及費用約定之檢討....235 一、現金卡契約中關於利息約定之現況..........235 二、現金卡利率合理性之檢討..................236 (一)資金本..........................236 (二)信用險..........................237 (三)誠信則..........................238 (四)遲延利息之率....................240 (五)加收其他費用之合理性..............241 (六)我國實務之見解....................242 (七)小結..............................246 第三項 定型化契約之審閱期間......................247 第四項 消費者之解約權............................248 第一款 本條約定之意旨........................248 第二款 解除權之行使期間與方式................249 一、行使間................................249 二、行使式................................250 (一)對話之意思示....................250 (二)非對話之意思示..................250 第三款 契約解除權之消滅......................251 第四款 契約解除之效果........................252 一、消費者返還義務之清償地..................253 二、消費者應負擔之用......................253第六章 其他現金卡契約之相關消費者保護規範................255 第一節 現金卡之廣告規範..............................255 第一項 日本法之定..............................256 第一款 民間融資業者規制法第十五條............257 第二款 民間融資業者規制法第十六條............258 第三款 違反之果............................259 第二項 美國法之定..............................259 第一款 信用廣告之類型........................260 第二款 規制態..............................260 第三項 我國法之定..............................261 第一款 消費者保法..........................262 第二款 金融機構辦理現金卡業務應注意事項......263 第四項 對於我國法制下現金卡廣告規範之檢討........264 第一款 消費者保護觀點下之信用廣告規範........264 第二款 對金融機構辦理現金卡業務應注意事項之檢討....................................265 第二節 金融卡與信用卡契約中之預借現金條款............266 第一項 預借現金條款問題之產生....................266 第二項 信用業者之告知義務........................267 第三項 異常條款之排除............................269 第一款 消費者保護法之異常條款排除規定........269 第二款 預借現金條款之排除....................270 第三節 失卡風險之分配................................270 第一項 信用卡冒用盜刷之危險轉嫁條款..............271 第一款 德國實務之見解........................271 第二款 我國實務之見解........................273 第三款 學說見解..............................275 第二項 印鑑被盜用或偽造之風險分擔................275 第三項 現金卡失卡之風險分擔......................277 第一款 風險之合理分配........................277 第二款 現金卡契約之風險分配..................277第七章 結論................................................279中文文獻....................................................283日文文獻....................................................289德文文獻....................................................295附錄一:金融機構辦理現金卡業務應注意事項....................297附錄二:現金卡定型化契約應記載及不得記載事項(草案)........303附錄三:金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項..................................................307附錄四:有關強化「消費金融債務協商機制」功能及銀行信用卡、現金卡業務相關管理措施之改進建議方案.......311 | zh_TW |
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dc.source.uri (資料來源) | http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0916510092 | en_US |
dc.subject (關鍵詞) | 現金卡 | zh_TW |
dc.subject (關鍵詞) | 無擔保小額貸款 | zh_TW |
dc.subject (關鍵詞) | 消費者信用 | zh_TW |
dc.subject (關鍵詞) | 消費借貸 | zh_TW |
dc.title (題名) | 現金卡契約相關法律問題研究 | zh_TW |
dc.type (資料類型) | thesis | en |
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