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題名 現金卡契約相關法律問題研究
作者 孫創洲
貢獻者 楊淑文
孫創洲
關鍵詞 現金卡
無擔保小額貸款
消費者信用
消費借貸
日期 2006
上傳時間 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8)
摘要 現金卡在我國發行以來,曾蔚為風潮,但亦曾掀起巨大的金融風暴,對我國經濟發展造成重大負面影響。現金卡市場發生之問題,乃在於現金卡本身因強調申請便利性而無須擔保,導致須以高利息分攤呆帳風險,使得現金卡之使用人之金利負擔過高;再者我國各發卡銀行為爭奪現金卡市場而進行惡性競爭,導致發卡審核機制薄弱,對現金卡使用人人僅強調貸款便利性,卻不強調其高利率負擔,使得現金卡使用人往往難以正確評估其還款能力;而各銀行對於無法回收之貸款債權呆帳,亦往往出售予資產管理公司,由其進行債權回收,然銀行委託之資產管理公司良莠不齊,故時有暴力討債等情形出現,對於社會治安造成危害。而上述問題之根本原因,係在於現金卡之發卡銀行與使用現金卡之消費者之間,在經濟地位與獲取資訊能力上存在巨大之差異,故在現金卡契約之締結上,銀行或以經濟上之優勢制定有利於銀行之定型化契約條款迫使消費者接受,或以資訊獲取上之優勢使消費者無法正確判斷締約之利弊得失,使消費者難以立於與銀行平等之地位而締結公平合理之契約。

本文之主要目的在於由消費者之立場出發,釐清當事人間之權利義務關係,一方面透過現行法之法解釋運用,一方面參考國外之市場發展與立法例,以減少消費者與銀行間之落差,加強消費者之地位。故本文首先透過探究消費者信用以瞭解消費者信用之整體發展與相關法制,並進而研究由消費者信用市場中所發展出來的日本「無擔保小額貸款」之起源與所生問題,再透過對於臺灣現金卡市場所生問題之研究,以求瞭解卡債問題等之癥結為何。而為釐清現金卡契約中當事人之合理權利義務,本文亦透過各外國立法例之介紹、我國相關法令之解釋運用,以及各銀行契約條款之檢討,以求架構出合理之契約內容。

此外,本文於介紹外國立法例以及解釋運用我國相關法令以求架構合理契約內容之時,亦同時針對目前之問題,整理出現金卡規制之整體方向。依本文第五章及第六章之內容歸納整理而言,本文認為現金卡之規制上應注重強化消費者之締約地位,依目前我國法制之發展現狀,其整體方向包括:1. 契約締結時貸款授信判斷正確性之確保;2. 透過利率以及各項費用之規制避免業者暴利及減輕消費者負擔;3. 契約締結後禁止不當催收行為以保障消費者之生活平穩。透過上述三部分的法規制之整理論述,希望能進一步加強消費者之締約地位,以消除銀行與消費者間經濟地位以及資訊獲取能力之落差,以期銀行與消費者能締結合理公平之現金卡契約。而透過本文對於現金卡契約之當事人權利義務之分析、外國立法例之介紹、我國法令之解釋運用,以及強化消費者締約地位之法規制整理,除冀望能對於現金卡之卡債風暴之解決有所助益之外,對於日後現金卡此等金融商品之整體法規制之發展規劃亦希望能有所貢獻。
參考文獻 中文文獻
一、 專書
1.王澤鑑,「民法總則」,二00一年二月四刷
2.王澤鑑,「債法原理(一)-基本理論、債之發生」,一九九九年十月增訂版
3.王澤鑑,「債法原理(三)-侵權行為法第一冊」,一九九九年六月修正四刷
4.史尚寬,「債法各論」,中國政法大學出版,二000年一月第一版
5.朱柏松,「消費者保護法論」,翰蘆圖書出版有限公司,一九九九年九月增訂版第一刷
6.林誠二,「民法債編各論(上)」,民國八十三年十一月初版
7.林誠二,「民法債編各論(中)」,瑞興圖書股份有限公司,二00二年三月初版
8.林益山,「消費者保護法」,五南圖書出版有限公司,民國八十三年十月初版一刷
9.邱聰智,「債法各論(上冊)」,民國八十三年九月初版
10.邱聰智,「商品責任-消費者保護法專案研究小組專案報告」,行政院消費者保護委員會編印,民國八十六年六月
11.邱潤容,「銀行實務」,三民書局,民國八十七年九月初版
12.倪謂卿,「銀行學」,大中國圖書公司,民國五十五年九月初版
13.孫森焱,「新版民法債編總論(上)」,民國八十九年十月修訂版
14.孫森焱,「新版民法債編總論(下)」,民國八十九年十一月修訂版
15.孫昭仁,「金融業授信業務概要」,民國七十一年八月再版
16.陳自強,「無因債權契約論」,學林文化事業有限公司,一九九八年八月一版
17.馮震宇、謝穎青、姜志俊、姜炳俊合著,「消費者保護法解讀」,月旦出版有限公司,一九九四年三月一版
18.楊芳賢、陳洸岳、謝銘洋、吳秀明、蘇惠卿、郭玲惠合著,「民法債編各論(上)」,元照出版,二00二年七月初版第一刷
19.鄭玉波,「金錢借貸」,民國六十八年六月臺三版
20.鄭玉波,「民法債編各論(上冊)」,民國七十六年十月十二版
21.劉春堂主編,「消費者保護法專案研究實錄」,行政院消費者保護委員會出版,民國八十六年六月
22.劉得寬,「分期付款買賣」,民國六十五年十一月初版
23.蕭長瑞,「銀行法令實務」,一九九九年五月三版
24.簡安泰,「銀行融資管理」,嘉德出版事業有限公司,民國七十八年四月增訂再版
25.戴修瓚,「民法債編各論」,三民書局印行,民國五十八年十月出版
二、 期刊論文
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2.王韻茹,【現金卡大戰--現金卡篇】,動腦雜誌第329期,民國九十二年九月
3.甘露澤,【談消費者信用】,今日合庫,第八卷第十一期,七十一年十一月
4.江銘宏,【融資分期付款買賣之法律關係】,法令月刊第三十三卷第十期,民國七十一年十月
5.汪渡村,【從消費者之保護論廣告之規制】,軍法專刊第三十四卷第四期,民國七十七年四月
6.李模,【附利息消費借貸契約之性質】,載於氏著「民法問題研究」,民國六十八年十一月三版
7.李孟茂,【美國、日本消費者信用之發展動向】,企銀季刊第九卷第四期,七十五年四月
8.李雪如,【定位清楚+全員出動,萬泰銀行衝出五百億的現金卡市場】,數位時代第五十期,二00三年一月十五日
9.李震山,【「電腦處理個人資料保護法」之回顧與前瞻】,中正大學法學集刊第十四期,民國九十三年一月
10.李庸三,【從經濟面談消費性貸款】,載於「銀行消費性貸款實務」,財團法人金融人員研究訓練中心
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12.林素鳳,【日本個人資訊保護法制之展望與課題】,中央警察大學法學論集第八期,民國九十二年八月
13.林惠君,【五分鐘領到錢-台新銀行再掀現金卡新戰火】,新新聞週報第850期,二00三年六月
14.胡振池,【熱銷廣告下的省思-「喀擦」你的現金卡】,卓越雜誌第230期,民國九十二年十月
15.陳自強,【法律行為、法律性質與民法債編修正】,載於「民法研究會實錄-民法研究(4)」,二000年九月一版
16.陳聰富,【目的性限縮與契約自由之濫用】,月旦法學教室第三期,二00三年一月
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18.黃立,【消費者保護法對醫療行為的適用】,律師雜誌第二一七期,民國八十六年十月
19.黃立,【餐廳之商品與服務責任之問題】,月旦法學雜誌第八三期,二00二年四月
20.黃茂榮,【論借貸(1)-論消費借貸】,植根雜誌第十九卷第八期
21.賀力行、李壽田,【臺灣金融業發行現金卡經營策略之研究(上)】,企銀季刊第二十七卷第二期,民國九十三年四月
22.賀力行、李壽田,【臺灣金融業發行現金卡經營策略之研究(下)】,企銀季刊第二十七卷第三期,民國九十三年七月
23.曾品傑,【論消費者之概念-最高法院相關判決評釋】,臺灣本土法學雜誌第四十九期,二00三年八月
24.曾寶璐,【3萬、5萬,借出350億--年息18%以上的現金卡是銀行的新肥肉】,商業週刊第757期,民國九十一年五月
25.張炳耀,【臺灣地下金融活動之分析】,臺灣銀行季刊第三十六卷第三期,民國七十四年九月
26.楊淑文,【信用卡交易之法律性質及其相關法律問題之研究(一)-信用卡交易之三面法律關係及冒用風險轉嫁條款】,政大法學評論第五十九期,民國八十七年六月
27.楊淑文,【消費者保護法關於定型化契約規定在實務上之適用與評析】,載於「新型契約與消費者保護法」,二00二年七月初版第一刷
28.楊淑文,【二00二年德國債法關於消費借貸契約之修正與我國相關規定之比較研究】,行政院國家科學委員會補助專題研究計劃成果報告
29.楊淑文,【融資貸款與消費者保護】,載於氏著「民事實體法與程序法爭議問題」,元照出版有限公司,二00六年初版第一刷
30.楊蓁海,【開放貨幣市場共同基金之探討】,中央銀行季刊第二十卷第二期,民國八十七年六月
31.詹森林,【信用卡定型化契約與卡債風暴】,月旦法學雜誌第135期,二00六年八月
32.詹森林,【信用卡利息問題】,載於氏著「民事法理與判決研究(三)」,元照出版有限公司,二00三年八月初版第一刷
33.詹森林,【消費者保護法對於法人之適用問題】,載於氏著「民事法理與判決研究(三)-消費者保護法專論」,元照出版有限公司,二00三年八月初版第一刷
34.詹森林,【定型化約款之基本概念及其效力之規範】,載於氏著「民事法理與判決研究(三)-消費者保護法專論」,元照出版有限公司,二00三年八月初版第一刷
35.詹森林,【定型化契約基本問題】,載於氏著「民事法理與判決研究(三)-消費者保護法專論」,元照出版有限公司,二00三年八月初版第一刷
36.詹森林,【消費者保護法上之郵購買賣及訪問買賣】,載於氏著「民事法理與判決研究(三)-消費者保護法專論」,元照出版有限公司,二00三年八月初版第一刷
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三、 碩博士論文
1.曲麗華,「支票存款法律關係之研究」,國立中興大學法律研究所碩士論文,七十學年度
2.洪文景,「現金卡客戶逾期風險之研究」,國立高雄第一科技大學風險管理與保險學系碩士論文,九十二學年度
3.符玉章,「消費者信用保護之研究」,輔仁大學法律研究所碩士論文,八十二學年度
4.華秀芬,「現金卡使用行為實證分析-以某銀行為例」,國立高雄第一科技大學風險管理與保險學系碩士論文,九十二學年度
5.劉嘉慶,「現金卡客戶行為資料對逾期風險之研究」,高雄第一科技大學風管系碩士論文,九十二學年度
日文文獻
一、 專書
1.上羅豪,「Q&A改正貸金業規制法のすべて-ヤミ金融対策法の解説とポイント」,財團法人大藏財務協會,平成十六年九月七日
2.山本進一、甲斐道太郎、椿寿夫、乾昭三、中川淳合編,「債権各論」,青林書院新社,昭和五十九年二月初版第八刷
3.日本經濟新聞社編,「現代の消費者信用産業」,日本經濟新聞社發行,昭和五十三年十月十六日第一版第四刷
4.日本內閣府國民生活局消費者企畫課主編,「逐條解說 消費者契約法(補訂版)」,二00三年十一月十九日補訂版第二刷
5.加藤一郎、竹內昭夫合著,「消費生活と法」,第一法規出版株式會社,昭和五十六年八月第一刷
6.広中俊雄,「債権各論講義」,有斐閣,昭和四十五年十二月第三版第四刷
7.石田穰,「民法V(契約法)」,青林書院,平成元年三月初版第三刷
8.北川善太郎、及川昭伍合著,「消費者保護法の基礎」,青林書院新社,昭和五十九年一月初版第三刷
9.半田吉信,「ドイツ債務法現代化法概說」,信山社出版株式會社,二00三年三月十二日第一版第一刷
10.矢島保男,「消費者信用-クレジット社会の進展と新しい対応」,ダイヤモンド社,昭和五十八年三月十日初版
11.四宮和夫、椿寿夫合編,「金銭貸借の法律相談」,有斐閣,一九六九年五月三十日初版第一刷
12.竹內昭夫,「消費者信用法の理論」,有斐閣,平成七年十二月三十一日初版第一刷
13.我妻栄,「新訂担保物権法(民法講義III)」,岩波書店,昭和四十九年一月三十日第五刷
14.我妻栄,「債権各論 中卷一」,岩波書店,一九九二年六月十日第三十四刷
15.我妻栄,「新訂民法總則」,岩波書店,一九九二年三月十六日第二十九刷
16.沖野岩雄編著,「貸金業現代史【上卷】」,信用產業新報社發行,一九九二年七月五日初版第一刷
17.沖野岩雄編著,「貸金業現代史【下卷】」,信用產業新報社發行,一九九二年七月五日初版第一刷
18.岡田康雄編,「消費者金融素朴な質問【77】」,日本消費者金融協會發行,二000年十二月五日發行
19.長尾治助,「イギリス消費者私法の研究」,成文堂,一九七四年
20.栗田哲男、今井貴合著,「現代民法研究(2)-不動產法、消費者法」,信山社出版株式會社,平成九年十二月初版第一刷
21.根田正樹、山川一陽、稲田俊信、住田裕子等編,「新貸金3法Q&A : 改正貸金業・出資・利息制限法の解説」,弘文堂,平成十二年七月
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28.奧田昌道主編,「新版注釈民法(10)I 債権(1)債権の目的・効力(1)」,有斐閣,平成十五年七月三十日初版第一刷
29.奧村忠雄、本間輝雄、內田英夫合編,「消費者問題概說」,法律文化社,一九八二年六月
30.遠藤浩、林良平、水本浩監修,「現代契約法大系(第五卷)-金融取引契約」,有斐閣,昭和六十三年九月初版第三刷
31.遠藤浩、川井健、原島重義、広中俊雄、水本浩、山本進一合編,「新版民法(6)契約各論」,有斐閣,昭和五十八年一月新版初版第五刷
32.遠藤浩、打田畯一編,「民法(債権)講義」,青林書院新社,一九七八年十月初版第十五刷
33.鎌倉昇,「消費者ローン:流通革命を支えるもの」,中央公論社,昭和四十六年五月五版
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二、 期刊論文
1.木村達也,【サラリーマン金融の実態と問題点】,ジュリスト第645期,一九七七年八月一日
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3.木村裕二,【みなし弁済の適用に関する最高裁判決について】,消費者法ニュース第六七期,二00六年四月
4.加藤雅信,【利息債権と法定利率,違法高金利による金銭消費貸借契約】,法學教室第二三七期,二00三年六月
5.甲斐道太郎,【庶民金融】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
6.西方建一,【金融分野における個人情報の保護に関する取組みについて】,ジュリスト第一二八七期,二00五年四月一日
7.甲斐道太郎,【サラ金被害を増大させる「サラ金二法」】,法学セミナー第三四二期,一九八三年七月
8.岡安正義,【銀行における無担保キャッシング・ビジネス拡大の成功要因と実現方法】,リージョナルバンキング49(6),一九九九年六月
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10.茆原正道,【最高裁判決と四三条違憲論】,消費者法ニュース第五九期,二00四年四月
11.長尾治助,【諸外国の消費者信用法-イギリス】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
12.森泉章,【利息制限法と出資法、貸金業規制法43条の関係】,消費者法ニュース第六一期,二00四年十月
13.前田庸,【現代における消費者信用】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
14.茨木茂,【みなし弁済否定の最高裁判決─その画期的判断(最二判平成18・1・13ほか)と今後】,NBL第830期,二00六年四月一日
15.清水誠,【現代における消費者信用】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
16.望月礼二郎,【諸外国の消費者信用法-アメリカ】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
17.堀部政男,【信用調查】,「消費者法講座第五卷-消費者信用」,日本評論社,一九八五年十月初版
18.棟居快行,【貸金業法43条は憲法29条に反し違憲である】,消費者法ニュース第六一期,二00四年十月
19.椿久美子,【要物的消費貸借・諾成的消費貸借・消費貸借予約の効力と相互関係】,中央学院大学法学論叢第十三卷第二期(通號24),二000年
20.横山二郎,【「サラ金問題」の経済的背景】,法と民主主義第一八五期,一九八四年三月
21.藤原靜雄,【個人情報保護に関する制度の整備-その成果と課題】,ジュリスト第一二八七期,二00五年四月一日
22.鎌野邦樹,【金銭消費貸借の法的性格について--要物的消費貸借を存置すべきか】,早稲田法学第七十四卷第三期,一九九九年三月
德文文獻
1. Münstermann / Hannes, Verbraucherkreditgesetz Kommentar, 1991
2. Palandt, Bürgerliches Gesetzbuch, 63.Auflage, 2004
3. Dauner-Lieb/ Hiedel/ Lepa/ Ring(Hrsg.), Das Neue Schuldrecht, 2002
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5. Dauner-Lieb/ Heidel/ Lepa/ Ring(Hrsg.), Schuldrecht, 2002
6. Barbara Dauner-Lieb/ Horst Konzen/ Karsten Schmidt(Hrsg.), Das neue Schuldrecht in der Praxis, 2003
7. Larenz/ Wolf, Allgemeiner Teil des BGB, 9.Auflage
8. Wolf/ Horn/ Lindacher, AGB-G Kommentar
描述 碩士
國立政治大學
法律學研究所
91651009
95
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0916510092
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 楊淑文zh_TW
dc.contributor.author (Authors) 孫創洲zh_TW
dc.creator (作者) 孫創洲zh_TW
dc.date (日期) 2006en_US
dc.date.accessioned 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8)-
dc.date.available 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 17-Sep-2009 14:32:51 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G0916510092en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/32834-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 法律學研究所zh_TW
dc.description (描述) 91651009zh_TW
dc.description (描述) 95zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 現金卡在我國發行以來,曾蔚為風潮,但亦曾掀起巨大的金融風暴,對我國經濟發展造成重大負面影響。現金卡市場發生之問題,乃在於現金卡本身因強調申請便利性而無須擔保,導致須以高利息分攤呆帳風險,使得現金卡之使用人之金利負擔過高;再者我國各發卡銀行為爭奪現金卡市場而進行惡性競爭,導致發卡審核機制薄弱,對現金卡使用人人僅強調貸款便利性,卻不強調其高利率負擔,使得現金卡使用人往往難以正確評估其還款能力;而各銀行對於無法回收之貸款債權呆帳,亦往往出售予資產管理公司,由其進行債權回收,然銀行委託之資產管理公司良莠不齊,故時有暴力討債等情形出現,對於社會治安造成危害。而上述問題之根本原因,係在於現金卡之發卡銀行與使用現金卡之消費者之間,在經濟地位與獲取資訊能力上存在巨大之差異,故在現金卡契約之締結上,銀行或以經濟上之優勢制定有利於銀行之定型化契約條款迫使消費者接受,或以資訊獲取上之優勢使消費者無法正確判斷締約之利弊得失,使消費者難以立於與銀行平等之地位而締結公平合理之契約。

本文之主要目的在於由消費者之立場出發,釐清當事人間之權利義務關係,一方面透過現行法之法解釋運用,一方面參考國外之市場發展與立法例,以減少消費者與銀行間之落差,加強消費者之地位。故本文首先透過探究消費者信用以瞭解消費者信用之整體發展與相關法制,並進而研究由消費者信用市場中所發展出來的日本「無擔保小額貸款」之起源與所生問題,再透過對於臺灣現金卡市場所生問題之研究,以求瞭解卡債問題等之癥結為何。而為釐清現金卡契約中當事人之合理權利義務,本文亦透過各外國立法例之介紹、我國相關法令之解釋運用,以及各銀行契約條款之檢討,以求架構出合理之契約內容。

此外,本文於介紹外國立法例以及解釋運用我國相關法令以求架構合理契約內容之時,亦同時針對目前之問題,整理出現金卡規制之整體方向。依本文第五章及第六章之內容歸納整理而言,本文認為現金卡之規制上應注重強化消費者之締約地位,依目前我國法制之發展現狀,其整體方向包括:1. 契約締結時貸款授信判斷正確性之確保;2. 透過利率以及各項費用之規制避免業者暴利及減輕消費者負擔;3. 契約締結後禁止不當催收行為以保障消費者之生活平穩。透過上述三部分的法規制之整理論述,希望能進一步加強消費者之締約地位,以消除銀行與消費者間經濟地位以及資訊獲取能力之落差,以期銀行與消費者能締結合理公平之現金卡契約。而透過本文對於現金卡契約之當事人權利義務之分析、外國立法例之介紹、我國法令之解釋運用,以及強化消費者締約地位之法規制整理,除冀望能對於現金卡之卡債風暴之解決有所助益之外,對於日後現金卡此等金融商品之整體法規制之發展規劃亦希望能有所貢獻。
zh_TW
dc.description.tableofcontents 第一章 緒論................................................1
第一節 研究動機與目的..................................1
第一項 研究機....................................1
第二項 研究的....................................2
第二節 研究方法與範圍..................................3
第一項 研究法....................................3
第二項 研究圍....................................4
第三節 論文構........................................5
第二章 消費者信用之概念與發展..............................9
第一節 消費者信用之發生與意義..........................9
第二節 消費者信用之分類...............................10
第一項 美國之類.................................10
第二項 日本之分類.................................12
第三節 消費者信用在各國之發展.........................14
第一項 美國之展.................................15
第一款 發展之景.............................15
第二款 早期之展.............................16
第三款 近期之展.............................16
第二項 日本之展.................................17
第三項 德國之展.................................19
第四項 英國之展.................................20
第四節 各國消費者信用相關法制.........................21
第一項 美國相關制...............................21
第二項 日本相關制...............................25
第三項 德國相關制...............................31
第四項 英國相關制...............................35
第三章 現金卡之起源與發展動向.............................37
第一節 現金卡在本...................................37
    第一項 日本「無擔保小額貸款」之起源...............37
第一款 日本近代消費者信用之發展...............37
第二款 關於「無擔保小額貸款」起源之日本戰後金融環 境.....................................39
第三款 「無擔保小額貸款」之起源...............40
第四款 日本「無擔保小額貸款」之發展實態.......41
第二項 「無擔保小額貸款被害」之問題...............44
第一款 「無擔保小額貸款被害」之發生...........44
第二款 「無擔保小額貸款被害」之原因分析.......45
第三項 日本關於「無擔保小額貸款」之法律規範.......49
第二節 現金卡在灣...................................50
第一項 現金卡之進...............................50
第二項 現金卡核發程序之流程.......................53
第一款 消費者之請...........................53
第二款 徵信核...............................55
第三款 貸款額度之提撥.........................58
第三項 引進之現金卡特色與問題.....................59
第一款 利息之算.............................59
第二款 免擔保與申請門檻寬鬆...................60
第三款 撥款式...............................64
第四項 我國現金卡市場之發展.......................65
第一款 現金卡引進初期之發展盛況...............65
第二款 「雙卡」風暴之發生與原因...............66
第五項 我國對於現金卡之法制規範...................71
第一款 金融機構辦理現金卡業務應注意事項.......71
第二款 現金卡定型化契約應記載與不得記載事項草案.....................................72
第三款 其他行政機關之命令.....................73
第四款 法律之修正.............................74
第五款 我國法規現狀之小結.....................76
第四章 現金卡之法律性質...................................79
第一節 消費借貸契約之法律性質.........................79
第一項 我國法之定...............................79
第一款 修正前民法債編之規定...................79
第二款 修正後民法債編之規定...................83
第二項 德國法之定...............................86
第一款 德國債法修正前之相關規定...............86
第二款 債法修正後消費借貸契約之法律性質.......88
第三項 日本法之定...............................91
第一款 日本民法之原則規定.....................91
第二款 要物性之緩...........................92
第三款 消費借貸之預約與諾成之消費借貸.........95
第四款 日本法之結..........................100
第四項 對我國民法規定之檢討......................101
第一款 從比較法觀點觀察立法趨勢..............101
第二款 我國現行規定之解釋適用................101
第三款 結論..................................110
第二節 現金卡法律性質之解釋..........................110
第一項 銀行透支放款契約之法律上定性..............110
第一款 透支契約之意義與效力..................110
第二款 透支契約之法律關係分析................112
第二項 現金卡契約於我國民法下之法律性質..........117
第一款 現金卡契約之法律上定性................117
第二款 現金卡契約之法律性質與現行實務所生之衝突....................................121
第五章 現金卡契約當事人間之法律關係......................129
第一節 現金卡契約之當事人............................129
第一項 金融者..................................129
第一款 日本民間融資業者規制法下之規制主體....129
第二款 我國現行法下現金卡之業務主體規制......131
第二項 消者....................................131
第一款 現金卡持卡人還款能力之考量-浮濫發卡之管制..................................131
一、我國防止現金卡過剩融資法制之建立........131
二、日本民間融資業者規制法對於過剩融資之防止......................................134
三、日本作法對於我國現狀之啟示..............138
第二款 申請人與銀行間之法律關係有無消費者保護
法之適用..............................140
一、信用交易關係與消費者保護法..............140
二、「以消費為目的」對「消費者」認定之影響...145
第二節 金融業者之權利義務............................152
第一項 主給付務................................152
第二項 附隨務..................................153
第一款 資訊揭示及告知義務....................153
一、外國立法例之明........................154
(一)美法............................154
(二)德法............................159
(三)日法............................163
(四)外國立法例結....................172
二、我國法制之討..........................172
(一)我國現行法制下對現金卡契約資訊揭
示之規範........................172
(二)我國各銀行之作法與檢討..........174
第二款 消費者個人資料使用之注意義務..........179
一、信用資訊與隱私權之保障..................179
(一)資訊化社會下隱私權內含之轉變......179
(二)信用資訊防止過剩授信或多重債務之功能................................181
二、日本立法例之察........................181
(一)民間融資業者規制法關於信用資料保護之規定................................181
(二)個人情報保法....................182
(三)金融領域中關於個人情報保護綱領....183
三、我國法制下銀行對持卡人個人資料使用流通上
之注意義務..............................188
(一)現行法下對於持卡人個人資料之保護..188
(二)現金卡定型化契約個人資料使用條款之
探討..............................189
第三款 不當催收行為之禁止....................191
一、日本民間融資業者規制法對催收行為之規範..191
(一)對催收行為之範..................192
(二)對債權讓與之範..................197
二、日本對於債權催收業者之相關規範..........199
(一)「債權管理回收業相關特別處理法」(債権管理回収業に関する特別措置法)之制定................................199
(二)債權回收業處理法之主要規範內容....200
三、我國法制下對現金卡債權催收之規制........201
(一)現行法制下之定..................202
(二)對現行規定之討..................203
四、不當催收行為與銀行責任..................205
(一)銀行委託資產管理公司催收..........206
(二)銀行將債權轉讓予資產管理公司......206
第三節 消費者之主要權利與義務........................206
第一項 返還務..................................206
第一款 返還的..............................207
第二款 返還限..............................207
一、現金卡契約之返還期限....................207
二、期限利益喪失款........................208
(一)現金卡契約中因給付遲延之期現利益喪
失條款............................208
(二)期限利益喪失條款之檢討............210
第二項 支付利息之義務............................214
第一款 附利息消費借貸中利息之意義.............214
第二款 各國對於利息之規範.....................215
一、德國法關於利息之規定....................215
(一)德國民法第一三八條................216
(二)消費借貸契約中給付與對待給付不對等之判斷............................216
(三)實質年利率違反善良風俗之具體判斷標準................................216
二、日本法關於利息之規定....................217
(一)日本法..........................217
(二)利息限法........................218
(三)民間融資業者規制法第四十三條......221
(四)日本關於金利規制的未來動向........230
三、我國法關於利息之規定....................231
(一)利息管理條例與銀行法..............231
(二)民法之定........................232
(三)金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定
差別利率應注意事項................234
(四)我國法結........................235
第三款 對於現金卡契約利息及費用約定之檢討....235
一、現金卡契約中關於利息約定之現況..........235
二、現金卡利率合理性之檢討..................236
(一)資金本..........................236
(二)信用險..........................237
(三)誠信則..........................238
(四)遲延利息之率....................240
(五)加收其他費用之合理性..............241
(六)我國實務之見解....................242
(七)小結..............................246
第三項 定型化契約之審閱期間......................247
第四項 消費者之解約權............................248
第一款 本條約定之意旨........................248
第二款 解除權之行使期間與方式................249
一、行使間................................249
二、行使式................................250
(一)對話之意思示....................250
(二)非對話之意思示..................250
第三款 契約解除權之消滅......................251
第四款 契約解除之效果........................252
一、消費者返還義務之清償地..................253
二、消費者應負擔之用......................253
第六章 其他現金卡契約之相關消費者保護規範................255
第一節 現金卡之廣告規範..............................255
第一項 日本法之定..............................256
第一款 民間融資業者規制法第十五條............257
第二款 民間融資業者規制法第十六條............258
第三款 違反之果............................259
第二項 美國法之定..............................259
第一款 信用廣告之類型........................260
第二款 規制態..............................260
第三項 我國法之定..............................261
第一款 消費者保法..........................262
第二款 金融機構辦理現金卡業務應注意事項......263
第四項 對於我國法制下現金卡廣告規範之檢討........264
第一款 消費者保護觀點下之信用廣告規範........264
第二款 對金融機構辦理現金卡業務應注意事項之檢討....................................265
第二節 金融卡與信用卡契約中之預借現金條款............266
第一項 預借現金條款問題之產生....................266
第二項 信用業者之告知義務........................267
第三項 異常條款之排除............................269
第一款 消費者保護法之異常條款排除規定........269
第二款 預借現金條款之排除....................270
第三節 失卡風險之分配................................270
第一項 信用卡冒用盜刷之危險轉嫁條款..............271
第一款 德國實務之見解........................271
第二款 我國實務之見解........................273
第三款 學說見解..............................275
第二項 印鑑被盜用或偽造之風險分擔................275
第三項 現金卡失卡之風險分擔......................277
第一款 風險之合理分配........................277
第二款 現金卡契約之風險分配..................277
第七章 結論................................................279
中文文獻....................................................283
日文文獻....................................................289
德文文獻....................................................295
附錄一:金融機構辦理現金卡業務應注意事項....................297
附錄二:現金卡定型化契約應記載及不得記載事項(草案)........303
附錄三:金融機構辦理信用卡及現金卡業務訂定差別利率應注意事項..................................................307
附錄四:有關強化「消費金融債務協商機制」功能及銀行信用
卡、現金卡業務相關管理措施之改進建議方案.......311
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dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0916510092en_US
dc.subject (關鍵詞) 現金卡zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 無擔保小額貸款zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 消費者信用zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 消費借貸zh_TW
dc.title (題名) 現金卡契約相關法律問題研究zh_TW
dc.type (資料類型) thesisen
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