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題名 問題壽險業退場機制之研究 －兼論過渡保險機制
A Study on the Exit of Troubled Life Insurers from the Market - Extended Study on the Transition Insurance Mechanism作者 林沛瑩
Lin, Pei Ying貢獻者 彭金隆
Peng, Jin Lung
林沛瑩
Lin, Pei Ying關鍵詞 保戶保障機制
保險安定基金
問題壽險業
失卻清償能力
退場機制
監管
接管
勒令停業清理
命令解散
過渡保險機制
過渡保險公司
一人過渡保險公司日期 2016 上傳時間 1-Jul-2016 15:02:50 (UTC+8) 摘要 邇來，數家壽險公司，包含2009年之國華人壽、2014年之國寶人壽與幸福人壽以及2016年之朝陽人壽，陸續遭主管機關金融監督管理委員會（下稱金管會）宣布接管，並委由保險安定基金辦理國華人壽、國寶人壽與幸福人壽之標售退場程序。上開問題壽險業之資本適足率未達法定標準或淨值為負時，金管會與相關單位未立即積極處理，甚而遭監察院糾正金管會未正視問題保險業退場法制之缺失並加以修正改善。面對問題壽險業失卻清償能力之窘境，立法機關在問題保險業退場法制上有幅度甚廣之修法，先後自2014年6月4日公布調整安定基金之權限與問題保險業之監理措施，以及參照外國立法例增訂過渡保險機制；2015年2月4日則修正公布資本適足率標準之分級，進而明確制定主管機關得採取之監理措施與其效果。 然而，其中有關過渡保險機制之立意雖屬良善，相關法制架構，付之闕如。考察美國、加拿大與日本等國家之保戶保障機制，有以過渡保險機構處理問題壽險業之經驗與制度，為貫徹有效維持保戶保障之處理原則，若我國保戶保障機制除承接問題保險業之保險契約外，另設過渡保險公司承接問題保險業之資產、負債與營業，具有重大實益。參酌他國之實務經驗與制度，本文建議《保險法》第149條之2第3項規定，對於所謂過度保險機制應提高位階，修改為以保險法明訂或以保險法明確授權之法規命令立法方式，授權主管機關得就過渡保險機構之具體內容與範圍加以明訂相關辦法。另考量我國保險法制與監理環境，且實務慣例上多委託保險安定基金擔任接管人，由其發揮過渡機構之功能而自行承接問題保險業之保險契約，實乃治絲益棻。本文建議未來管理辦法應應以保險安定基金透過設立過渡保險公司承接問題保險業之資產、負債與營業為宜。 參考文獻 一、中文文獻（依姓氏筆劃排序排列）(一)書籍1.江朝國，保險法基礎理論，2009年4月5版。2.江朝國，保險法逐條釋義第一卷：總則，2012年1月。3.吳庚，行政法之理論與實用，2012年9月增訂12版。4.卓俊雄、江朝聖，問題壽險公司強制退場之研究－以成立過渡保險機構為論述核心，頁209-234，載：保險法論著選集－當代重要議題評析（一）， 2014年5月。5.卓俊雄、曾耀鋒，問題人壽保險公司強制退場之研究－以資金不足因應為論述核心，頁155-184，載：保險法論著選集－當代重要議題評析（一）， 2014年5月。6.林誠二，民法總則編講義（下），2009年4月修訂版。7.邱聰智，新訂民法債編通則（下）， 2008年8月增訂1版。8.施啟揚，民法總則，2009年8月8版。9.孫森焱，民法債編總論（下）， 2010年3月修訂版。10.張士傑，保險監理：財務與業務監理變遷，頁7-3 - 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國立政治大學
風險管理與保險研究所
101358019資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0101358019 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 彭金隆 zh_TW dc.contributor.advisor Peng, Jin Lung en_US dc.contributor.author (Authors) 林沛瑩 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Lin, Pei Ying en_US dc.creator (作者) 林沛瑩 zh_TW dc.creator (作者) Lin, Pei Ying en_US dc.date (日期) 2016 en_US dc.date.accessioned 1-Jul-2016 15:02:50 (UTC+8) - dc.date.available 1-Jul-2016 15:02:50 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 1-Jul-2016 15:02:50 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0101358019 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/98578 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 風險管理與保險研究所 zh_TW dc.description (描述) 101358019 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 邇來，數家壽險公司，包含2009年之國華人壽、2014年之國寶人壽與幸福人壽以及2016年之朝陽人壽，陸續遭主管機關金融監督管理委員會（下稱金管會）宣布接管，並委由保險安定基金辦理國華人壽、國寶人壽與幸福人壽之標售退場程序。上開問題壽險業之資本適足率未達法定標準或淨值為負時，金管會與相關單位未立即積極處理，甚而遭監察院糾正金管會未正視問題保險業退場法制之缺失並加以修正改善。面對問題壽險業失卻清償能力之窘境，立法機關在問題保險業退場法制上有幅度甚廣之修法，先後自2014年6月4日公布調整安定基金之權限與問題保險業之監理措施，以及參照外國立法例增訂過渡保險機制；2015年2月4日則修正公布資本適足率標準之分級，進而明確制定主管機關得採取之監理措施與其效果。 然而，其中有關過渡保險機制之立意雖屬良善，相關法制架構，付之闕如。考察美國、加拿大與日本等國家之保戶保障機制，有以過渡保險機構處理問題壽險業之經驗與制度，為貫徹有效維持保戶保障之處理原則，若我國保戶保障機制除承接問題保險業之保險契約外，另設過渡保險公司承接問題保險業之資產、負債與營業，具有重大實益。參酌他國之實務經驗與制度，本文建議《保險法》第149條之2第3項規定，對於所謂過度保險機制應提高位階，修改為以保險法明訂或以保險法明確授權之法規命令立法方式，授權主管機關得就過渡保險機構之具體內容與範圍加以明訂相關辦法。另考量我國保險法制與監理環境，且實務慣例上多委託保險安定基金擔任接管人，由其發揮過渡機構之功能而自行承接問題保險業之保險契約，實乃治絲益棻。本文建議未來管理辦法應應以保險安定基金透過設立過渡保險公司承接問題保險業之資產、負債與營業為宜。 zh_TW dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1第一節 研究動機與目的 1第二節 研究方法 2第三節 研究範圍與內容 2第二章 處理問題壽險業之基本理論 4第一節 問題壽險業之概念 4第一項 問題壽險業之定義與判斷標準 5第一款 外國學理與法制之定義與判斷標準 6第一目 美國 6第二目 日本 15第二款 我國學理與法制之考察 19第一目 保險法 21第二目 保險業資本適足性管理辦法 23第三目 處理金融機構經營危機作業要點 24第二項 問題壽險業之形成因素 28第一款 外部因素 29第一目 低利率環境之影響 29第二目 金融海嘯之衝擊 29第三目 監理寬容之延誤 30第二款 內部因素 31第一目 大股東增資意願不高 31第二目 高風險投資以換取高報酬 32第三目 經營偏離保險本質 32第四目 公司治理失靈 33第二節 問題壽險業對於經濟面之影響 34第三節 退場機制之定義、分類及其必要性 36第一項 退場機制之定義與分類 36第一款 定義 36第二款 分類 37第二項 退場機制之必要性 38第四節 處理問題壽險業之原則 38第五節 小結 39第三章 我國問題壽險業退場之個案與問題研析 41第一節 問題壽險業個案分析與退場機制之建構 41第一項 重要個案探討 42第一款 國光人壽案 42第一目 事件概述 42第二目 本案對於保險制度之影響 42第二款 國華人壽案 44第一目 事件概述 44第二目 本案對於保險制度之影響 45第三款 國寶人壽與幸福人壽案 47第一目 事件概述 47第二目 本案對於保險制度之影響 49第四款 朝陽人壽案 50第一目 事件概述 50第二目 本案對保險制度之影響 52第二項 強制退場機制之遞嬗與檢討 53第一款 保險業違規行為之處分 54第二款 保險業之強制退場機制 54第一目 程序之啟動 54第二目 監管 59第三目 接管 61第四目 重整 63第五目 勒令停業清理 64第六目 命令解散 66第三款 目前實務處理方式之檢討 68第一目 保險安定基金設立前之處理方式 68第二目 保險安定基金設立後之處理方式 68第三目 強制退場機制之規範與運作間之差異 70第二節 問題壽險業退場機制問題研析 70第一項 問題提出 71第二項 主體面 72第一款 保險安定基金之角色衝突 72第一目 行政機關與公司股東 72第二目 財產分配者與財產受領者 72第二款 缺乏司法機關之監督 73第三項 法制面 75第一款 適法性爭議 75第一目 保險業違規行為之處分輕重失衡 75第二目 行政權限授予第三人之疑義 76第三目 法位階尚待提昇 78第二款 明確性爭議 79第一目 強制退場機制啟動標準待確立 79第二目 問題保險業自救計畫期限待增訂 80第四項 運作面 81第一款 概括承受方式之爭議 81第二款 接管程序性質之疑義 81第三款 保險業適用破產程序之爭議 83第三節 問題壽險業退場機制之再造 84第一項 事前預防－立即糾正措施 85第一款 保險法修正前之啟動標準 85第二款 保險法修正後之立即糾正措施 85第一目 劃分資本適足率之等級 86第二目 提昇監理效果至法律位階 86第二項 事後治療－過渡保險機制 87第一款 概念 87第二款 立法理由 87第三款 性質 88第四款 正當性 88第三項 修法評析與建議 89第一款 評析 89第一目 退場機制啟動標準之確立 89第二目 過渡保險機制之增訂 90第二款 建議 91第一目 退場機制程序轉換待增訂 91第二目 過渡保險機制待具體化 93第四節 小結 93第四章 主要國家保戶保障機制以過渡保險機制處理問題壽險業退場之探討 95第一節 過渡保險機制概論 96第一項 保戶保障機制之過渡機構功能 96第二項 過渡保險機構之概念 96第三項 過渡保險機構與問題保險業之清理 97第四項 小結 97第二節 主要國家過渡保險機構之設立與運作 98第一項 美國經驗 98第一款 案例 98第二款 運作方式 99第一目 資本組成 100第二目 公司機關 100第三目 業務範圍 101第四目 保障範圍 101第二項 加拿大經驗 102第一款 壽險保障公司之設置 102第二款 案例 103第三款 過渡保險公司之運作 103第三項 日本經驗 105第一款 案例 105第二款 保戶保障機構之設置 106第三款 保戶保障機構處理失卻清償能力保險公司 107第一目 有救援保險公司之情況 108第二目 無救援保險公司之情況 110第三節 過渡保險機構之相關法律問題分析 117第一項 保險契約移轉或合併之擇取 117第二項 重整程序時程之掌握 118第三項 保險公司營業執照之取得 118第四項 早期預警制度之適用 119第四節 小結 120第五章 我國保險安定基金以過渡保險機制處理問題壽險業退場之立法與政策 122第一節 問題壽險業退場之現況分析 123第一項 主管機關處理問題壽險業之概況 123第一款 保險安定基金受委託為接管人 123第二款 保險法退場機制窒礙難行 124第三款 公開標售作法之缺點 124第二項 過渡保險機制之必要性 125第一款 否定說 125第二款 肯定說 126第三款 本文見解 126第一目 有實質選擇權緩解時間壓力 127第二目 與立即改正措施相輔相成 127第三目 防止問題保險業之原負責人上下其手 128第二節 保險安定基金概論 128第一項 保險安定基金之設立目的 128第二項 保險安定基金之業務範圍 128第一款 對經營困難保險業之貸款 129第二款 對因與經營不善同業進行合併或承受其契約致遭受損失時之保險業予以低利貸款或墊支 129第三款 墊付要保人、被保險人及受益人依有效契約所為之請求 131第四款 代理要保人、被保險人及受益人出席關係人會議及行使重整相關權利 131第五款 受委託擔任監管人、接管人、清理人或清算人 132第六款 承接不具清償能力保險公司之保險契約 132第七款 辦理提撥之事宜與處理保險業彙報之經營風險 133第八款 為安定保險市場或保障被保險人權益之事項 134第三項 保險安定基金與主管機關間之法律關係 134第一款 行政委託說 135第二款 行政輔助人說 136第三款 本文見解 137第三節 保險安定基金承接不具清償能力保險業之保險契約之探討 138第一項 不具清償能力之概念 138第二項 承接保險契約之疑義 139第一款 承接之性質 139第二款 承接之方式 140第三款 承接之法律效果 140第一目 學者見解 140第二目 本文見解 141第三項 相關法律問題 141第一款 保險安定基金得否兼營保險業務？ 141第二款 保險安定基金承接保險契約違反自己代理禁止規定？ 142第三款 保險安定基金得否將業務委託他人處理？ 143第四節 保險安定基金設立過渡保險機構承接營業、資產及負債之可行性分析 144第一項 保險安定基金設立過渡保險公司之分析 146第一款 特殊保險公司 146第二款 過渡保險公司之設立 147第一目 專法訂定 147第二目 業務範圍 148第三目 設立門檻 150第四目 公司機關 150第五目 存續期間 151第二項 保險安定基金設立一人過渡保險公司之分析 151第一款 一人公司之概念 152第一目 實質意義一人公司與形式意義一人公司 152第二目 一人有限公司與一人股份有限公司 153第二款 一人過渡保險公司之設立與運作 153第一目 由保險安定基金設立一人股份有限公司 153第二目 由保險安定基金指派改派董事、監察人 154第三目 董事會代行股東會職權 155第四目 保險安定基金之責任 156第三項 相關法律問題 157第一款 資本適足率標準之適用 157第二款 成本與保障範圍之限制 157第三款 過渡保險機制與重整程序之交錯 158第五節 保險安定基金設立過渡保險機構之立法芻議 159第六章 結論與建議 162第一節 結論 162第二節 建議 163附錄一 167附錄二 172附錄三 175參考文獻 185 zh_TW dc.format.extent 3004322 bytes - dc.format.mimetype application/pdf - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0101358019 en_US dc.subject (關鍵詞) 保戶保障機制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 保險安定基金 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 問題壽險業 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 失卻清償能力 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 退場機制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 監管 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 接管 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 勒令停業清理 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 命令解散 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 過渡保險機制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 過渡保險公司 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 一人過渡保險公司 zh_TW dc.title (題名) 問題壽險業退場機制之研究 －兼論過渡保險機制 zh_TW dc.title (題名) A Study on the Exit of Troubled Life Insurers from the Market - Extended Study on the Transition Insurance Mechanism en_US dc.type (資料類型) thesis en_US dc.relation.reference (參考文獻) 一、中文文獻（依姓氏筆劃排序排列）(一)書籍1.江朝國，保險法基礎理論，2009年4月5版。2.江朝國，保險法逐條釋義第一卷：總則，2012年1月。3.吳庚，行政法之理論與實用，2012年9月增訂12版。4.卓俊雄、江朝聖，問題壽險公司強制退場之研究－以成立過渡保險機構為論述核心，頁209-234，載：保險法論著選集－當代重要議題評析（一）， 2014年5月。5.卓俊雄、曾耀鋒，問題人壽保險公司強制退場之研究－以資金不足因應為論述核心，頁155-184，載：保險法論著選集－當代重要議題評析（一）， 2014年5月。6.林誠二，民法總則編講義（下），2009年4月修訂版。7.邱聰智，新訂民法債編通則（下）， 2008年8月增訂1版。8.施啟揚，民法總則，2009年8月8版。9.孫森焱，民法債編總論（下）， 2010年3月修訂版。10.張士傑，保險監理：財務與業務監理變遷，頁7-3 - 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(5th ed. 2010), INSURANCE LAW AND REGULATION-CASES AND MATERIALS.(Foundation Press)2.Harold D. Skipper, Jr (1998), INTERNATIONAL RISK AND INSURANCE: AN ENVIRONMENTAL-MANAGERIAL APPROACH. (McGraw-Hill)3.Richard Victor Ericson, Aaron Doyle, Dean Barry (2003), INSURANCE AS GOVERNANCE. (University of Toronto Press)4.Gilles Bernier & Alli Nathan (2007), A Descriptive Analysis of Canadian Insurance Market. In: J. David Cummins & Bertrand Venard, HANDBOOK OF INTERNATIONAL INSURANCE BETWEEN GLOBAL DYNAMICS AND LOCAL CONTINGENCIES. (Springer Publishing)(二)期刊文章1.Shangyin Yang, Yawen Hwang, Shihchieh Chang, The bankruptcy cost of the life insurance industry under regulatory forbearance, North American Actuarial Journal, 16:4, 513-523 (2012).2.W Jean Kwon, Hunsoo Kim, Soon-Jae Lee, Can Insurance Firms Easily Exit from the Market? A Global Comparative Analysis of Regulatory Structures, the Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice 30, 268–284(2005). (三)官方文件1.IAIS, Insurance Core Principles, Standards, Guidance and Assessment Methodology (2011), available at http://iaisweb.org/ (last visited: May 10, 2015).2.NAIC, Alternative Mechanisms for Troubled Insurance Companies – An NAIC White Paper (2009), available at www.naic.org/store/free/AMT-OP.pdf (last visited: May 10, 2015).3.NAIC, Troubled Companies and Receivership (Last Updated 05/14/2015), available at http://www.naic.org/cipr_topics/topic_troubled_companies_and_receivership.htm (last visited: May 20, 2015).三、日文文獻(一)書籍1.石田満，保険業法，文眞堂，2011年，轉引自卓俊雄，保險業退場機制－全數保單自然終止作業之實務與適法性，財團法人保險安定基金委託研究計畫，2013年12月。2.杉下智子，生命保険会社の更生手続と保護機構による契約者保護：大和生命の事例と保護機構による承継等，生命保険論集，第171號，頁179-214，2010年，轉引自卓俊雄，保險業退場機制－全數保單自然終止作業之實務與適法性，財團法人保險安定基金委託研究計畫，2013年12月。3.河谷善夫，生命保険契約者保護機構財源に関する一考察 : 迫る「費用に係る負担の在り方等の検討」，生命保険論集，頁213-259，2011年12月，轉引自卓俊雄，保險業退場機制－全數保單自然終止作業之實務與適法性，財團法人保險安定基金委託研究計畫，2013年12月。(二)期刊1.山下友信，保険会社の経営破綻と保険契約者の優先権，法学協会雑誌，第108卷12号，頁1915-1991，1991年，轉引自薄燕娜，保險公司風險處置及市場退出制度研究。四、網站1.國際保險監理官協會：www.iaisweb.org/2.美國保險監理官協會：www.naic.org/3.安定基金給付公司：http://www.gabenefitsco.com/about.cfm4.加拿大壽險保障公司：http://www.assuris.ca/Client/Assuris/Assuris_LP4W_LND_WebStation.nsf/welcome_en.html?Readform5.日本壽險保戶保障機構：http://www.seihohogo.jp6.金融監督管理委員會保險局：www.ib.gov.tw/ch7.財團法人保險安定基金：http://www.tigf.org.tw/index.aspx8.立法院法律系統：http://lis.ly.gov.tw/lglawc/lglawkm9.司法院法學資料檢索系統：http://jirs.judicial.gov.tw/FJUD/10.全國法規資料庫：law.moj.gov.tw/11.法源法律網：www.lawbank.com.tw/ zh_TW
