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題名 銀行業濫用相對優勢地位之規制與金融消費者保護
A study of regulation on abuse of dominant bargaining position in banking industry and financial consumer protection
作者 李汶叡
Lee, Wen Jui
貢獻者 吳秀明<br>林國全
Wu, Shiow Ming<br>Lin, Kuo Chuan
李汶叡
Lee, Wen Jui
關鍵詞 日本獨占禁止法
濫用相對優勢地位
關係型融資
銀行業
中小企業貸款
金融消費者保護
Antimonopoly Act of Japan
Abuse of Dominant Bargaining Position
Relationship Lending
Banking Industry
Small and Medium Enterprise Loans
Financial Consumer Protection
日期 2017
上傳時間 1-Mar-2017 17:17:43 (UTC+8)
摘要 銀行業在金融市場中扮演著重要之金融中介金構,並作為企業籌資之重要管道。又我國中小型企業受限於本身財務條件不健全以及其他內部因素之不足,較大型企業難以用直接金融籌資的方式獲得資金,大多來自以銀行借款的間接金融為主。中小型企業若欲追求一長期穩定的融資管道,減少因更換融資銀行帶來的不確定性成本,將傾向與特定銀行維持一緊密合作關係,甚至指定特定銀行為主力銀行。針對此一密不可分的資金關係,本文引用由經濟學不完全契約下的關係專用性投資理論推演出的關係型融資加以解釋,並認為在如此的資金關係中,銀行業與金融消費者間將出現交易地位上的不對等,銀行業者更可能濫用其位於交易關係之優勢地位,於交易上設定不利益金融消費者之條件,以獲取自身利益。
本論文主要探討從日本獨占禁止法第2條第9項第5款及我國公平交易法第25條對濫用相對優勢地位行為規範出發,分別就各自基礎之規範內容作比較法上之說明,再核心關注於銀行業濫用相對優勢地位行為規範之內容,並比較日本與我國對於該濫用行為類型化之差異,及對過去各自競爭法主管機關處分之經典案例進行分析,希望就目前我國公平交易法相關之規範內容與實務運作,提出若干建議。
再者,就金融監理法制發展的脈絡以及公平交易法之立法,金融管制之議題常觸及國家產業政策與競爭政策間互動,又在金融消費者保護法立法後,公平交易法對於保護金融消費者利益之功能,看似已非重點,惟現今金融監理法制涉及公平交易法議題者,本文認為尚有不足之處,待金融監理機關與競爭主管機關妥善運用公平交易法第6條第2項之行政協調機制,定期就金融市場法規與實務狀況等事項進行溝通,以達到維護市場競爭秩序及金融消費者保護的雙重目標。
Banking industry serves as an important financial media institution in the financial market as well as a critical funding channel for businesses. Given the limits from the lack of their own meticulous financial conditions as well as insufficiencies incurred from other internal factors, small and medium enterprises in Taiwan encounter more difficulties in obtaining capital through financial funding as compared with larger enterprises. Most funds come from indirect financing of bank loans. Small and medium enterprises will tend to maintain close collaboration relationship with specific banks and even designate specific bank(s) as their major relationship bank(s) if they want to pursue a long term and steady financial channel in order to reduce uncertainty costs incurred from change of financing bank(s). Against the backdrop of this close and inseparable capital relationship, this research provides explanation accordingly using relationship lending which is inferred from the theory of relationship specific investment under incomplete contract of economic science, and asserts that transaction status inequality will emerge between banking industry and financial consumers under such capital relationship. Banking industry will be more likely to abuse its dominant position in such transaction relationship to establish transaction terms which are disadvantageous to financial consumers for the purpose of gaining its own benefits.
This thesis mainly starts from the exploration of code of conduct with respect to abuse of dominant bargaining position prescribed in Paragraph 9, Article 2 of Antimonopoly Act of Japan and Article 25 of Fair Trade Act of Taiwan, and offers comparative law explanations from the perspectives of respective basic regulation contents. Furthermore, this thesis focuses its concern over regulation contents for banking industry’s abuse of dominant bargaining position, and compares differences of such abuse behavior categorization between Japan and Taiwan, and conducts analysis over previous classical cases disposed by competent authorities for respective competitive laws in a hope of presenting certain recommendations over related regulation contents and practical operations for current Fair Trade Act of Taiwan.
Furthermore, from the perspectives of financial supervision law development context as well as legislation for Fair Trade Act, financial control issues often involve interaction between national industry policy and competition policy. After legislation of Financial Consumer Protection Act, Fair Trade Act’s functions in protecting financial consumer’s benefits seem irrelevant. Nevertheless, this thesis considers that there are still insufficiencies with respect to current financial supervision laws involving Fair Trade Act issues. It is expected that financial supervision institution and competing competent authorities exert appropriate utilization of administrative coordination mechanism prescribed in Paragraph 2, Article 6 of Fair Trade Act, and conduct communication periodically over financial market laws and legal practice conditions for the purpose of achieving dual goals of maintaining market competition order as well as financial consumer protection.
參考文獻 壹、中文部分
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周皇君,公平交易法對金融業之規範—以英國法之市場調查機制為參考,臺北:國立臺灣大學科際整合法律研究所碩士學位論文,2015年。
康育榮,銀行往來關係與財務困難企業—忠誠銀行關係之探討,臺北:東吳大學會計學系碩士班碩士學位論文,2010年。
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行政院公平交易委員會1995年1月24日(84)公壹字第00500號函。
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行政院公平交易委員會2008年9月10日公壹字第0970008097號函。
行政院公平交易委員會2009年5月18日公處字第098080號處分書。
行政院公平交易委員會2009年9月3日公壹字第098000號函。
公平交易委員會2015年3月6日公資字第10421600251號令。
行政院消費者保護委員會2002年7月23日消保法字第0910000772號函。
金融監督管理委員會2011年12月12日金管法字第10000707321號令。
金融監督管理委員會2012年11月30日金管銀合字第10100341680號函。
金融監督管理委員會2015年9月10日金管法字第10400551690號令。
金融監督管理委員會2015年12月31日金管法字第1040055554號函。
金融監督管理委員會2016年2月2日金管法字第10400555610號令。
金融監督管理委員會2016年3月25日金管銀合字第10530000630號函。
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參、英文部分
一、專書
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二、專書論文
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Wade, Robert (1988). State Intervention in “Outward looking” Development: Neoclassical Theory and Taiwanese Practice. In: Gordon White eds., DEVELOPMENTAL STATES IN EAST ASIA 30-67. (London: Palgrave Macmillan)

三、期刊論文
Boot, Around, Relationship Banking: Who Do We Know?, 9 Journal of Financial Intermediation 7-25 (2000).
Williamson, Oliver E., Comparative Economics Organization: The Analysis of Discrete Structural Alternatives, 36(2) Administrative Science Quarterly 269-296 (1991).
描述 碩士
國立政治大學
法律科際整合研究所
100652010
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G1006520101
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 吳秀明<br>林國全zh_TW
dc.contributor.advisor Wu, Shiow Ming<br>Lin, Kuo Chuanen_US
dc.contributor.author (Authors) 李汶叡zh_TW
dc.contributor.author (Authors) Lee, Wen Juien_US
dc.creator (作者) 李汶叡zh_TW
dc.creator (作者) Lee, Wen Juien_US
dc.date (日期) 2017en_US
dc.date.accessioned 1-Mar-2017 17:17:43 (UTC+8)-
dc.date.available 1-Mar-2017 17:17:43 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 1-Mar-2017 17:17:43 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G1006520101en_US
dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/106900-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 法律科際整合研究所zh_TW
dc.description (描述) 100652010zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 銀行業在金融市場中扮演著重要之金融中介金構,並作為企業籌資之重要管道。又我國中小型企業受限於本身財務條件不健全以及其他內部因素之不足,較大型企業難以用直接金融籌資的方式獲得資金,大多來自以銀行借款的間接金融為主。中小型企業若欲追求一長期穩定的融資管道,減少因更換融資銀行帶來的不確定性成本,將傾向與特定銀行維持一緊密合作關係,甚至指定特定銀行為主力銀行。針對此一密不可分的資金關係,本文引用由經濟學不完全契約下的關係專用性投資理論推演出的關係型融資加以解釋,並認為在如此的資金關係中,銀行業與金融消費者間將出現交易地位上的不對等,銀行業者更可能濫用其位於交易關係之優勢地位,於交易上設定不利益金融消費者之條件,以獲取自身利益。
本論文主要探討從日本獨占禁止法第2條第9項第5款及我國公平交易法第25條對濫用相對優勢地位行為規範出發,分別就各自基礎之規範內容作比較法上之說明,再核心關注於銀行業濫用相對優勢地位行為規範之內容,並比較日本與我國對於該濫用行為類型化之差異,及對過去各自競爭法主管機關處分之經典案例進行分析,希望就目前我國公平交易法相關之規範內容與實務運作,提出若干建議。
再者,就金融監理法制發展的脈絡以及公平交易法之立法,金融管制之議題常觸及國家產業政策與競爭政策間互動,又在金融消費者保護法立法後,公平交易法對於保護金融消費者利益之功能,看似已非重點,惟現今金融監理法制涉及公平交易法議題者,本文認為尚有不足之處,待金融監理機關與競爭主管機關妥善運用公平交易法第6條第2項之行政協調機制,定期就金融市場法規與實務狀況等事項進行溝通,以達到維護市場競爭秩序及金融消費者保護的雙重目標。
zh_TW
dc.description.abstract (摘要) Banking industry serves as an important financial media institution in the financial market as well as a critical funding channel for businesses. Given the limits from the lack of their own meticulous financial conditions as well as insufficiencies incurred from other internal factors, small and medium enterprises in Taiwan encounter more difficulties in obtaining capital through financial funding as compared with larger enterprises. Most funds come from indirect financing of bank loans. Small and medium enterprises will tend to maintain close collaboration relationship with specific banks and even designate specific bank(s) as their major relationship bank(s) if they want to pursue a long term and steady financial channel in order to reduce uncertainty costs incurred from change of financing bank(s). Against the backdrop of this close and inseparable capital relationship, this research provides explanation accordingly using relationship lending which is inferred from the theory of relationship specific investment under incomplete contract of economic science, and asserts that transaction status inequality will emerge between banking industry and financial consumers under such capital relationship. Banking industry will be more likely to abuse its dominant position in such transaction relationship to establish transaction terms which are disadvantageous to financial consumers for the purpose of gaining its own benefits.
This thesis mainly starts from the exploration of code of conduct with respect to abuse of dominant bargaining position prescribed in Paragraph 9, Article 2 of Antimonopoly Act of Japan and Article 25 of Fair Trade Act of Taiwan, and offers comparative law explanations from the perspectives of respective basic regulation contents. Furthermore, this thesis focuses its concern over regulation contents for banking industry’s abuse of dominant bargaining position, and compares differences of such abuse behavior categorization between Japan and Taiwan, and conducts analysis over previous classical cases disposed by competent authorities for respective competitive laws in a hope of presenting certain recommendations over related regulation contents and practical operations for current Fair Trade Act of Taiwan.
Furthermore, from the perspectives of financial supervision law development context as well as legislation for Fair Trade Act, financial control issues often involve interaction between national industry policy and competition policy. After legislation of Financial Consumer Protection Act, Fair Trade Act’s functions in protecting financial consumer’s benefits seem irrelevant. Nevertheless, this thesis considers that there are still insufficiencies with respect to current financial supervision laws involving Fair Trade Act issues. It is expected that financial supervision institution and competing competent authorities exert appropriate utilization of administrative coordination mechanism prescribed in Paragraph 2, Article 6 of Fair Trade Act, and conduct communication periodically over financial market laws and legal practice conditions for the purpose of achieving dual goals of maintaining market competition order as well as financial consumer protection.
en_US
dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1
第一節 研究動機與目的 1
第二節 研究範圍與方法 3
第三節 研究限制 5
第四節 研究架構 6

第二章 相對優勢地位濫用行為規範之概要 7
第一節 何謂相對優勢地位與其意義 7
第二節 相對優勢地位濫用行為之經濟學分析 16
第三節 公平交易法介入之必要性 26
第四節 小結 32

第三章 相對優勢地位濫用行為規制—日台比較 35
第一節 日本獨占禁止法之相對優勢地位濫用規制 35
第二節 我國公平交易法之相對優勢地位濫用規制 50
第三節 小結 71

第四章 銀行業濫用相對優勢地位之規範分析 75
第一節 現今我國金融產業概況 75
第二節 銀行融資業務與相對優勢地位 83
第三節 銀行業相對優勢地位濫用之行為類型 94
第四節 銀行業相對優勢地位濫用之案例研析 112
第五節 小結 126

第五章 兼論公平法與金融消費保護制度之關聯 129
第一節 金融監理與競爭政策之關係 129
第二節 金融消費者保護法之設立 138
第三節 公平交易委員會與金融監理機關間之分工 155

第六章 結論暨修法建議 167
參考文獻 175
附件一 公平交易委員會公研釋字073號解釋 187
附件二 公平會對於公平法第25條案件之處理原則 189
附件三 公平交易委員會對於金融業之規範說明 195
附件四 金管會「金融服務業公平待客原則」 201
zh_TW
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dc.format.mimetype application/pdf-
dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G1006520101en_US
dc.subject (關鍵詞) 日本獨占禁止法zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 濫用相對優勢地位zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 關係型融資zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 銀行業zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 中小企業貸款zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 金融消費者保護zh_TW
dc.subject (關鍵詞) Antimonopoly Act of Japanen_US
dc.subject (關鍵詞) Abuse of Dominant Bargaining Positionen_US
dc.subject (關鍵詞) Relationship Lendingen_US
dc.subject (關鍵詞) Banking Industryen_US
dc.subject (關鍵詞) Small and Medium Enterprise Loansen_US
dc.subject (關鍵詞) Financial Consumer Protectionen_US
dc.title (題名) 銀行業濫用相對優勢地位之規制與金融消費者保護zh_TW
dc.title (題名) A study of regulation on abuse of dominant bargaining position in banking industry and financial consumer protectionen_US
dc.type (資料類型) thesisen_US
dc.relation.reference (參考文獻) 壹、中文部分
一、專書
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王志誠,現代金融法,臺北:新學林,2版1刷,2013年10月。
王澤鑑,民法概要:法學入門,臺北:三民,2008年9月。
何之邁,公平交易法專論,臺北:何之邁,1993年10月。
沈中華,金融市場—全球的觀點,臺北:新陸書局,5版,2015年3月。
汪渡村,公平交易法,臺北:五南,6版,2015年10月。
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黃志典,金融市場概論,臺北:雙葉書廊,2版,2011年5月。
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莊奕琦,個體經濟學,臺北:智勝文化,再版,2005年6月。
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張清溪、許嘉棟,經濟學理論與實際(上),臺北:翰蘆圖書,5版,2004年8月。
經濟部中小企業處編,2013年中小企業白皮書,臺北:經濟部中小企業處,2013年9月。
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二、專書論文
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江朝聖,金控公司結合之研究,載:第21屆競爭政策與公平交易法學術研討會論文集,臺北:公平交易委員會,頁151-173,2015年12月。
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吳秀明,競爭法上之概括條款—公平法第24條法律適用原則與規範功能之再檢討,載:競爭法研究,臺北:元照出版,頁1-130,2010年6月。
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三、期刊論文
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王志誠,銀行銷售金融商品之義務及責任—規範原則與實務爭議,月旦法學雜誌,第183期,頁182-207,2010年8月。
王志誠,金融行銷之控制及法制變革:金融消費者保護法之適用及解釋,萬國法律,第179期,頁2-10,2011年10月。
王金利、程文田,臺灣中小企業融資問題之探索,中華戰略學刊,第89期,頁51-102,2000年7月。
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四、研究計畫
沈中華主持,經濟部中小企業處95年度「提升金融機構對中小企業融資意願研析計畫」研究報告,臺北:經濟部中小企業處,2006年。
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廖義男主持,公平交易法之註釋研究系列(二)—行政院公平交易委員會93年度合作研究報告二,臺北:行政院公平交易委員會,2004年11月。

五、學位論文
王以國,公平交易法中調和競爭政策及產業管制之機制—以第四十六條之修正為中心,臺北:國立臺灣大學法律學系碩士班碩士學位論文,2003年。
王麗楨,公平法上對於事業濫用相對優勢地位行為規範之研究—以流通購買力為中心,臺南:國立成功大學科技法律研究所碩士學位論文,2009年。
林宜賢,日本金融消費法中說明義務與適合性原則之建構,臺北:國立臺灣大學法律學系碩士班碩士學位論文,2015年。
周皇君,公平交易法對金融業之規範—以英國法之市場調查機制為參考,臺北:國立臺灣大學科際整合法律研究所碩士學位論文,2015年。
康育榮,銀行往來關係與財務困難企業—忠誠銀行關係之探討,臺北:東吳大學會計學系碩士班碩士學位論文,2010年。
陳盈樺,台灣地區銀行與企業融資關係之探討—主力銀行機制,臺北:銘傳大學金融學系碩士班碩士學位論文,頁51-52,2000年6月。
詹翔宇,相對優勢地位濫用行為規範之研究,臺北:銘傳大學法律學系碩士班碩士學位論文,2011年。

六、政府公文書
立法院公報,第103卷第65期院會紀錄,2014年。
行政院公平交易委員會公研釋字073號解釋(1993 年12月10 日(82)公貳字第54447號函)。
行政院公平交易委員會1995年1月24日(84)公壹字第00500號函。
行政院公平交易委員會1999年6月9日公參字第10582號函。
行政院公平交易委員會2008年9月10日公壹字第0970008097號函。
行政院公平交易委員會2009年5月18日公處字第098080號處分書。
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公平交易委員會2015年3月6日公資字第10421600251號令。
行政院消費者保護委員會2002年7月23日消保法字第0910000772號函。
金融監督管理委員會2011年12月12日金管法字第10000707321號令。
金融監督管理委員會2012年11月30日金管銀合字第10100341680號函。
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金融監督管理委員會2016年3月25日金管銀合字第10530000630號函。
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七、網際網路資源
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二、專書論文
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岡室博之、林秀弥,優越的地位の濫用—三井住友銀行事件とドン・キホーテ事件,載:独占禁止法の経済学—審判決の事例分析,東京:東京大学出版会,頁273-294,2009年6月初版。
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三、期刊論文
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加藤雅信,民法・独占禁止法と「私益論」・「公益論」—「優越的地位の濫用」論を念頭に,日本経済法学会年報No.27,頁73-89,2006年9月。
平林英勝,日本的独占禁止法の形成と丸山泰男,筑波ロージャーナルNo.5,頁127-152,2009年3月
矢部丈太郎,排除措置の性質・内容,経済法判例・審決百選—別冊ジュリスト No.199,頁199,2010年4月。
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四、網際網路資源
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松村敏弘,2015年度於東京大學公共政策大學院講授「法と経済学2」課程之《優越的地位の濫用の経済分析》講義資料,最後瀏覽日期:2015年9月10日,檢自:http://www.iss.u-tokyo.ac.jp/~matsumur/14AUpuble.ppt

參、英文部分
一、專書
Langlois, Richard N. & Robertson, Paul L. (1995). FIRMS, MARKETS AND ECONOMIC CHANGE: A DYNAMIC THEORY OF BUSINESS INSTITUTIONS. London: Routledge.
Pint, Ellen M. & Baldwin, Laura H. Baldwin (1997). STRATEGIC SOURCING: THEORY AND EVIDENCE FROM ECONOMICS AND BUSINESS MANAGEMENT. Washington DC: Rand Corp.
Williamson, Oliver E. (1985). THE ECONOMIC INSTITUTIONS OF CAPITALISM. New York: Free Press; London: Collier Macmillan Publishers.

二、專書論文
Bender, Jonathan (2010). Herbert A. Simson: Political Scientist. In: Jonathan Bendor eds., BOUNDED RATIONALITY AND POLITICS 11-47. (Berkeley, Calif: University of California Press)
Wade, Robert (1988). State Intervention in “Outward looking” Development: Neoclassical Theory and Taiwanese Practice. In: Gordon White eds., DEVELOPMENTAL STATES IN EAST ASIA 30-67. (London: Palgrave Macmillan)

三、期刊論文
Boot, Around, Relationship Banking: Who Do We Know?, 9 Journal of Financial Intermediation 7-25 (2000).
Williamson, Oliver E., Comparative Economics Organization: The Analysis of Discrete Structural Alternatives, 36(2) Administrative Science Quarterly 269-296 (1991).
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