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題名 反洗錢措施之研究—以純網路銀行為中心
Anti-Money Laundering Practices in Internet-Only Banks作者 惠嘉盈
Hui, Chia-Ying貢獻者 王文杰
Wang, Wen-Chieh
惠嘉盈
Hui, Chia-Ying關鍵詞 純網路銀行
洗錢防制
法遵科技
非面對面客戶身分識別
認識客戶程序
客戶盡職調查
Internet-only bank
Anti-money laundering
Regtech
None-face-to-face customer due diligence
Know Your Customer
CDD日期 2019 上傳時間 7-Aug-2019 16:38:58 (UTC+8) 摘要 隨著網際網路與科技越趨發達與普及，近年來，不僅全球純網路銀行業務滲透率大幅上升，消費者僅透過網路或行動通路辦理銀行業務之比亦重大幅提升，顯示出民眾利用網路或行動裝置使用金融服務之意願提高，促使純網路銀行快速發展。我國金融監督管理委員會近年來積極推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，且國際間已有純網路銀行，金管會考量引進此種新型態銀行可促使市場學習新種業務經驗、提高產業升級動力，協助銀行因應數位化發展之商機，鼓勵金融創新及深化金融普及，因此我國於2018年決定開放設立純網路銀行，以滿足新世代消費需求，提供客戶更完善的金融服務。 觀察國際防制洗錢組織要求之更新趨勢與國內防制洗錢相關法規，可知近年來國際防制洗錢及打擊資恐的監理與實務操作，有日趨嚴格、繁複之現象，而金融機構在防制洗錢或打擊資恐之過程中，乃扮演著舉足輕重的關鍵性角色，透過金融機構良好的內部控制制度、風險管理機制、防制洗錢政策計畫等，往往可在第一時間發現可能的洗錢或資恐活動，並予以制止。 參照我國商業銀行設立標準第18條之1，純網路銀行係指，主要利用網路或其他形式之電子傳送管道，向其客戶提供金融商品與服務之銀行，且除設置總行及客戶服務中心外，不得設立分行，換言之，純網路銀行並不會實際面對面接觸客戶，因此純網路銀行在洗錢防制的客戶身分識別上，缺乏面對面識別客戶，降低其在第一時間辨別洗錢與資恐的可疑對象之機會，加上其不受國界限制的特性，增加認識客戶作業的難度，也更容易被國際罪犯利用為洗錢的工具。因此，本文將探討純網路銀行之洗錢風險為何，並輔以外國立法政策及法遵科技之運用，期望完善純網路銀行防制洗錢與打擊資恐之程序，並達到法規遵循與金融創新間兩者之平衡。
With the development and popularization of the Internet and technology, in recent years, 80 percent of consumers interacted with their bank via self-service channels, such as websites and phone support. This situation promote the development of Internet-only banks. Recently, The Financial Supervisory Commission of Taiwan actively promote "creating digital financial environment 3.0" plan. In addition, The Financial Supervisory Commission of Taiwan considered that the introduction of this new type of bank will enable the market to learn from the new business experience, enhance the impetus for industrial upgrading, help the bank to meet the opportunities of digital development, encourage financial innovation and deepen the popularization of finance. Therefore, Taiwan decided to set up Internet-only banks to satisfy the new generation of consumer demand, to provide customers more comprehensive financial services. By observing the update trend of FATF’s recommendations and anti-money laundering regulations, it can be seen that the supervision and practical operation of international anti-money laundering(AML) and counter-terrorism financing(CTF) have become increasingly strict in recent years. And the financial institutions play an important role in the process of AML/CTF. Through the financial institutions` good internal controls, risk management and AML policies, it is often possible to find money laundering or terrorist activities at the first time and stop them Immediately. According to the Standards Governing the Establishment of Commercial Banks article 18-1, the internet-only bank means a bank that offers services predominately or exclusively over the internet and apart from the head office and a customer service center to take care of customers’ needs face to face, an internet-only bank may not establish physical branches. In other words, the internet-only bank will not actually contact customers face to face. Therefore, in terms of customer identification for anti-money laundering, the internet-only bank lacks face to face identification of customers, which reduces the chance of identifying suspicious objects of money laundering and terrorism in the first time. In addition, The characteristics of internet-only bank is not restricted by national borders, increase the difficulty of the meet customer operations, also more vulnerable to international criminal use tool for money laundering. To sum up, this article first discuss the risk of money laundering of internet-only bank, then analyzes foreign legislative policies and the use of Regtech, hope to improve the practice of anti-money laundering and counter-terrorism financing of internet-only bank, and achieve a balance between regulatory compliance and financial innovation.參考文獻 參考文獻壹、中文文獻(按作者姓氏字母順序排列)一、專書著作1.王文杰、楊雲樺主編/王文杰、吳承學、李聖傑、林瑞彬、林麗瑩、邱智 宏、柯宜汾、張憲瑋、郭政弘、陳嘉琪、陳麗琦、黃士洲、黃淑幸、黃謀 信、楊雲樺、萬幼筠、劉家全、劉嘉瑄，蔡佩玲，謝雪妮，謝憲杰，新洗 錢防制法–法令遵循於實務分析，元照出版社，2017 年 8 月。2.王志誠，銀行法，新學林，2014年9月。3.王志誠，互聯網金融之監理機制，新學林，2017年1月。4.王志誠，現代金融法，新學林，2017年10月，3版。5.付雄，網路洗錢現狀分析及對策研究，中國社會科學出版社，2012年5月。6.台灣金融研訓院編輯委員會，防制洗錢與打擊資恐實務與案例，台灣金融研訓院，2018 年 4 月。7.何萍，中國洗錢犯罪的立法和司法：兼與歐盟反洗錢制度比較研究，上海人民出版社，2005年7月。8.林宏義、蔡佩玲、劉婉儀、慶啟人、高旭宏、王南豪，防制洗錢與打擊資恐政策及法令解析，台灣金融研訓院，2018年2月。9.林順益、邱錦添，最新洗錢防制法實用，元照出版社， 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國立政治大學
法律學系
106651039資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0106651039 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 王文杰 zh_TW dc.contributor.advisor Wang, Wen-Chieh en_US dc.contributor.author (Authors) 惠嘉盈 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Hui, Chia-Ying en_US dc.creator (作者) 惠嘉盈 zh_TW dc.creator (作者) Hui, Chia-Ying en_US dc.date (日期) 2019 en_US dc.date.accessioned 7-Aug-2019 16:38:58 (UTC+8) - dc.date.available 7-Aug-2019 16:38:58 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 7-Aug-2019 16:38:58 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0106651039 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/124888 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 法律學系 zh_TW dc.description (描述) 106651039 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 隨著網際網路與科技越趨發達與普及，近年來，不僅全球純網路銀行業務滲透率大幅上升，消費者僅透過網路或行動通路辦理銀行業務之比亦重大幅提升，顯示出民眾利用網路或行動裝置使用金融服務之意願提高，促使純網路銀行快速發展。我國金融監督管理委員會近年來積極推動「打造數位化金融環境3.0」計畫，且國際間已有純網路銀行，金管會考量引進此種新型態銀行可促使市場學習新種業務經驗、提高產業升級動力，協助銀行因應數位化發展之商機，鼓勵金融創新及深化金融普及，因此我國於2018年決定開放設立純網路銀行，以滿足新世代消費需求，提供客戶更完善的金融服務。 觀察國際防制洗錢組織要求之更新趨勢與國內防制洗錢相關法規，可知近年來國際防制洗錢及打擊資恐的監理與實務操作，有日趨嚴格、繁複之現象，而金融機構在防制洗錢或打擊資恐之過程中，乃扮演著舉足輕重的關鍵性角色，透過金融機構良好的內部控制制度、風險管理機制、防制洗錢政策計畫等，往往可在第一時間發現可能的洗錢或資恐活動，並予以制止。 參照我國商業銀行設立標準第18條之1，純網路銀行係指，主要利用網路或其他形式之電子傳送管道，向其客戶提供金融商品與服務之銀行，且除設置總行及客戶服務中心外，不得設立分行，換言之，純網路銀行並不會實際面對面接觸客戶，因此純網路銀行在洗錢防制的客戶身分識別上，缺乏面對面識別客戶，降低其在第一時間辨別洗錢與資恐的可疑對象之機會，加上其不受國界限制的特性，增加認識客戶作業的難度，也更容易被國際罪犯利用為洗錢的工具。因此，本文將探討純網路銀行之洗錢風險為何，並輔以外國立法政策及法遵科技之運用，期望完善純網路銀行防制洗錢與打擊資恐之程序，並達到法規遵循與金融創新間兩者之平衡。 zh_TW dc.description.abstract (摘要) With the development and popularization of the Internet and technology, in recent years, 80 percent of consumers interacted with their bank via self-service channels, such as websites and phone support. This situation promote the development of Internet-only banks. Recently, The Financial Supervisory Commission of Taiwan actively promote "creating digital financial environment 3.0" plan. In addition, The Financial Supervisory Commission of Taiwan considered that the introduction of this new type of bank will enable the market to learn from the new business experience, enhance the impetus for industrial upgrading, help the bank to meet the opportunities of digital development, encourage financial innovation and deepen the popularization of finance. Therefore, Taiwan decided to set up Internet-only banks to satisfy the new generation of consumer demand, to provide customers more comprehensive financial services. By observing the update trend of FATF’s recommendations and anti-money laundering regulations, it can be seen that the supervision and practical operation of international anti-money laundering(AML) and counter-terrorism financing(CTF) have become increasingly strict in recent years. And the financial institutions play an important role in the process of AML/CTF. Through the financial institutions` good internal controls, risk management and AML policies, it is often possible to find money laundering or terrorist activities at the first time and stop them Immediately. According to the Standards Governing the Establishment of Commercial Banks article 18-1, the internet-only bank means a bank that offers services predominately or exclusively over the internet and apart from the head office and a customer service center to take care of customers’ needs face to face, an internet-only bank may not establish physical branches. In other words, the internet-only bank will not actually contact customers face to face. Therefore, in terms of customer identification for anti-money laundering, the internet-only bank lacks face to face identification of customers, which reduces the chance of identifying suspicious objects of money laundering and terrorism in the first time. In addition, The characteristics of internet-only bank is not restricted by national borders, increase the difficulty of the meet customer operations, also more vulnerable to international criminal use tool for money laundering. To sum up, this article first discuss the risk of money laundering of internet-only bank, then analyzes foreign legislative policies and the use of Regtech, hope to improve the practice of anti-money laundering and counter-terrorism financing of internet-only bank, and achieve a balance between regulatory compliance and financial innovation. en_US dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1第一節 研究動機與研究目的 1第一項 研究動機 1第二項 研究目的 2第二節 研究方法與研究架構 3第一項 研究方法 3第二項 研究架構 3第二章 洗錢防制機制 5第一節 洗錢行為之介紹 5第一項 洗錢行為之定義 5第二項 洗錢行為之階段 6第三項 實務常見之洗錢類型 7第二節 洗錢防制之國際規範與組織 10第一項 國際洗錢防制組織之介紹 10第二項 洗錢防制之國際標準(FATF) 13第三項 國際反洗錢組織之相互評鑑 19第四項 APG對我國之評鑑 21第三節 我國反洗錢成效與作為 25第一項 洗錢防制法之修正 26第二項 成立洗錢防制辦公室 36第三章 純網路銀行之洗錢風險 38第一節 純網路銀行 38第一項 純網路銀行之定義 38第二項 純網路銀行產生之原因 39第三項 純網路銀行運作模式 39第二節 純網路銀行之優勢與風險 40第一項 純網路銀行之優勢 40第二項 純網路銀行之風險 42第三節 各國純網路銀行發展現況 45第一項 概說 45第二項 日本 46第三項 中國 47第四項 韓國 49第五項 我國 51第四節 純網路銀行可能面臨之洗錢問題 51第一項 增加純網路銀行洗錢風險之因素 51第二項 純網路銀行遵循反洗錢義務之困難 53第五節 各國對非面對面關係洗錢風險之規範 57第一項 美國 57第二項 歐盟 59第三項 中國 60第四項 香港 64第五項 韓國 65第六項 日本 66第七項 小結 67第四章 純網路銀行之洗錢防制措施 69第一節 商業銀行防制洗錢及打擊資恐機制之要求 69第一項 風險管理及內部控制 69第二項 確認客戶身分及客戶盡職調查 76第三項 交易監控及資料留存 82第四項 調查、申報及處置 84第二節 反洗錢措施與純網路銀行發展之衝突 87第一項 反洗錢增加純網路銀行的法遵成本 87第二項 小結 109第五章 結論與建議 110參考文獻 115 zh_TW dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0106651039 en_US dc.subject (關鍵詞) 純網路銀行 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 洗錢防制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 法遵科技 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 非面對面客戶身分識別 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 認識客戶程序 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 客戶盡職調查 zh_TW dc.subject (關鍵詞) Internet-only bank en_US dc.subject (關鍵詞) Anti-money laundering en_US dc.subject (關鍵詞) Regtech en_US dc.subject (關鍵詞) None-face-to-face customer due diligence en_US dc.subject (關鍵詞) Know Your Customer en_US dc.subject (關鍵詞) CDD en_US dc.title (題名) 反洗錢措施之研究—以純網路銀行為中心 zh_TW dc.title (題名) Anti-Money Laundering Practices in Internet-Only Banks en_US dc.type (資料類型) thesis en_US dc.relation.reference (參考文獻) 參考文獻壹、中文文獻(按作者姓氏字母順序排列)一、專書著作1.王文杰、楊雲樺主編/王文杰、吳承學、李聖傑、林瑞彬、林麗瑩、邱智 宏、柯宜汾、張憲瑋、郭政弘、陳嘉琪、陳麗琦、黃士洲、黃淑幸、黃謀 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