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題名 無卡分期付款市場授信方式之探討 ~以C公司為例~
Discussion on Credit Granting Methods in the Market of Installments Without Cards ~Take the C company as an example~作者 張小玲
Chang, Hsiao-Ling貢獻者 彭金隆
Peng, Jin-Lung
張小玲
Chang, Hsiao-Ling關鍵詞 分期付款
授信
信用卡
無卡分期
風險因子日期 2021 上傳時間 10-Feb-2022 12:56:40 (UTC+8) 摘要 無論是線上虛擬或線下實體，購買3C電子產品、家電家具、精品等生活消費，還是培訓、旅遊、娛樂等服務消費，分期付款的觸角已廣佈至生活中食衣住行育樂各個層面，甚至連個人繳稅，銀行金融機構也推出刷卡零利率分期。樂享生活，輕鬆購物讓負擔極小化，先享後付，隨著金融科技的浪潮興起，新型態的消費行為模式，便造就「後支付金融服務」產業的蓬勃發展。本研究發現融資公司在經營無卡分期市場，由於長期在其熟悉且有利基的市場耕耘，歸納出風險因子及建立的風險辨識之競爭力，以減少授信時資訊不對稱的問題。就消費者整個購買行為過程中，融資公司相對於銀行信用卡消費時「比較能掌握資金的去向」，所以融資公司依據本身的政策優勢去發展有相對利基的業務及市場，服務銀行無法滿足的客群，在適當風險評估下，提供給不同風險程度的客戶差異化融資服務，作好信用風險的控管以降低呆帳損失，進而提升獲利。 參考文獻 一、 期刊及書籍林思惟(2009)。信用評分模型之省思與發展。金融聯合徵信雙月刊第八期，31-36。施孟龍、尤清芳與李佳珍(1999)。「Logit Model應用於信用卡信用風險審核之研究」，金融財務月刊10月，85-104。財團法人聯合信用卡處理中心(2018)。從信用卡交易資訊，探索臺灣電子商務交易刷卡脈絡-我國電子商務(EC)交易消費樣態研析。3月，1-2。財團法人聯合信用卡處理中心(2019、2020)。108年度年報24-25、109年度年報，18-19、23。賴柏志、孫銘誼（2011）。台灣信用卡市場的發展趨勢與現況分析。金融聯合徵信第18期，14-31。鄒力行(2010)。金融帝國:美國的發展與啟示。台灣：秀威資訊科技股份有限公司出版。龔昶元(1998)。Logistic Regression模式應用於信用卡信用風險審核之研究－以國內某銀行信用卡中心為例。台北銀行月刊第28卷第9期，35-49。Brett King,(2018)。Bank4.0金融常在，銀行不再?。台灣：台灣金融研訓院出版。Allport,G.W.,(1961). Pattern and Growth in Personality.New York : Holt, Reinhart and Winston.Steenackers,A. and Goovaerts,M.J., (1989). A credit scoring model for personal loans.Insurance: Mathematics and Economics, 8(1), 31-34.Brennan,P.J., (1993). Card Profits by The Numbers. Credit Card Management,6(6), 48-51.Eli Remolona and Kurt C.Wulfekuhler, (1992). Finance companies,bank competition,and niche markets. Quarterly Review, 17, 25-38.Grable John E. and So-hyun Joo, (2000). A Cross-Disciplinary Examination of Financial Risk Tolerance. Consumer Interests Annual,46,151-157.Rock,A., (1984). ”Sure Ways to Score With Lender.”Money, September,43-50.Rotheli,T.F., (2010). “Causes of the financial crisis: Risk misperception,policy mistakes,and banks’bounded rationality.”, The Journal of Socio-Economics,39(2),119–126.Stavins,J., (2000). “Credit Card Borrowing,Delinquency,and Personal Bankruptcy. ”New England Economic Review, 15-30.Seifert,C.F., and Worden,L., (2004). Two assessing the effectiveness of early intervention on the default behavior of student loan borrowers. Journal of Student Financial Aid, 34(3), 41-52.二、 論文江淑娟(2003)。信用評等因素與信用卡違約風險之關係-以台灣A金融機構所發行之信用卡為例。逢甲大學保險所碩士論文。呂美慧(2000)。銀行授信評等模式-Logistic Regression之應用，政治大學金融所碩士論文。李美笑(2002)。信用卡持卡人信用風險之研究。逢甲大學保險學系碩士論文。李文文(2008)。信用風險模型研究--無金融機構往來紀錄之借款人評等加強。政治大學管理碩士學程(AMBA)碩士論文。邱芸書(2005)。分期付款買賣對不同世代消費者知覺價值影響之研究。中國文化大學國際企業管理研究所碩士論文。林建州(2001)。銀行個人消費信用貸款授信風險評估模式之研究。中山大學財務管理研究所碩士論文。林明璋(2008)。探討分期付款機制對購買意願之影響-以價格認知及知覺財務風險為中介變數。東華大學企業管理所碩士論文。周致祺(2017)。消費金融的分期付款商業模式之研究。臺灣大學商學研究所碩士論文。陳鴻文(2002)。個人小額信用貸款是信模式之個案研究。高雄第一科技大學財務管理學系碩士論文。陳才道(2011)。信用卡分期付款消費行為分析。高雄應用科技大學國際企業系碩士論文。張文生(2001)。銀行建構「信用卡信用風險即時預警系統」之研究。中原大學企業管理研究所碩士論文。張仁哲(1982)。我國信用卡現代化問題之研究。政治大學企業管理研究所碩士論文。張育菁(2006)。銀行信用卡客戶信用風險評估模型之建立。交通大學管理科學系碩士論文。郭幸香(2010)。信用卡帳款分期付款客戶之特性分析。台北大學統計學系碩士論文。曾俊堯(1991)。信用卡信用管理之研究。政治大學企業管理研究所碩士論文。黃菊枝(2009)。雙卡風暴前後影響授信風險因素之比較研究。玄奘大學公共事務管理學系在職專班碩士論文。鄭廳宜(1999)。信用卡授信審核之實證研究。朝陽大學財務金融所碩士論文。廖秋媚(2006)。影響信用卡持卡人違約風險的因素-以Binary Quantile Regression作分析。政治大學經濟學系碩士論文。鄭元欣(2010)。非銀行融資業務之研究。臺灣科技大學管理學院MBA碩士論文。劉藝文(2009)。信用卡或融資型分期付款交易之研究。政治大學法學院在職專班碩士論文。謝滿妹(2006)。融資公司對銀行授信業務影響之研究。銘傳大學財務金融學所在職專班碩士論文。Steiner, M., and Teszler, N., (2005). Multivariate analysis of student loan defaulters at Texas A&M University. Austin, TX: Texas Guaranteed Student Loan Corporation三、 報章雜誌及網路文章報導工商時報魏喬怡，數位金融客群，八大場景最需行動支付，上網日期：2020年10月21日。檢自：https://ctee.com.tw/news/fund/354946.html工商時報黃惠聆，中租零卡分期交易夯，拚每三年業績翻倍，上網日期：2020年10月29日。檢自：https://www.chinatimes.com/newspapers/20201029000990-260205?chdtv天下雜誌盧沛樺，百萬重機搬上網賣！背後是電商老將與租賃龍頭的網購新革命，上網日期：2018年8月29日。檢自：https://www.cw.com.tw/article/5091899?template=transformers今周刊蔡曜蓮，勸敗滑世代網購有新招，快支付成敲門磚，上網日期：2019年4月24日。檢自：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80394/post/201904240014/%E5%8B%B8%E6%95%97%E6%BB%91%E4%B8%96%E4%BB%A3%E7%B6%B2%E8%B3%BC%E6%9C%89%E6%96%B0%E6%8B%9B%20%20%E5%BF%AB%E6%94%AF%E4%BB%98%E6%88%90%E6%95%B2%E9%96%80%E7%A3%9A今周刊廖元鈴，大學生還款能力竟然勝過中年大叔，「無卡分期」如何搶占不一樣的消費市場？，上網日期：2019年5月8日。檢自：https://www.businesstoday.com.tw/article/category/80393/post/201905080069/%E5%A4%A7%E5%AD%B8%E7%94%9F%E9%82%84%E6%AC%BE%E8%83%BD%E5%8A%9B%E7%AB%9F%E7%84%B6%E5%8B%9D%E9%81%8E%E4%B8%AD%E5%B9%B4%E5%A4%A7%E5%8F%94%E3%80%80%E3%80%8C%E7%84%A1%E5%8D%A1%E5%88%86%E6%9C%9F%E3%80%8D%E5%A6%82%E4%BD%95%E6%90%B6%E5%8D%A0%E4%B8%8D%E4%B8%80%E6%A8%A3%E7%9A%84%E6%B6%88%E8%B2%BB%E5%B8%82%E5%A0%B4%EF%BC%9F北京新浪網財經，螞蟻招股書：花唄借唄年活用戶5億，花唄平均餘額2000元，上網日期：2020年08月25日。檢自：https://news.sina.com.tw/article/20200825/36138634.html科技新報陳冠榮，momo購物網攜手仲信資融推無卡分期付款，百萬件商品供選購，上網日期：2019 年 10 月 02 日。檢自：https://technews.tw/2019/10/02/momo-launches-installment-plan-for-consumers-without-credit-cards/財訊潘羿菁，奇摩購物無卡分期吸年輕人爆刷，月賣兩個凱莉包，上網日期：2019年9月18日。檢自：https://www.wealth.com.tw/home/articles/22277經濟日報林子桓，預測還款風險，先看信用評分，上網日期：2020年3月7日。檢自：https://money.udn.com/money/story/9740/4395152數位時代翁書婷，FinTech不只有行動支付，分期付款平台Installments跨境業務明年登台，上網日期：2015年12月24日。檢自：https://www.bnext.com.tw/article/38309/BN-2015-12-24-191959-40數位時代Rae Chen，新興的金融藍海：無卡分期浪潮來襲，攻佔信用卡無法滿足的市場！，上網日期：2020年3月27日。檢自：https://www.bnext.com.tw/article/57092/credit-card-blue-ocean-market數位時代李翊巧，瑞典FinTech獨角獸Klarna估值飆破300億美元，首創「先買後付」有何魅力？為何Nike、H&M都愛它？，上網日期：2021年05月12日。檢自：https://www.bnext.com.tw/article/62758/klarna-bnplAsiabusinessleaders，創辦人成澳洲最年輕億萬富豪，Afterpay如何打敗信用卡？，上網日期：2021年5月18日。檢自：https://www.asiabusinessleaders.com/2021/05/18/Afterpay%E5%A6%82%E4%BD%95%E6%89%93%E6%95%97%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1knowledge@wharton，”社交”信用分數：將數據與噪音分開，上網日期：2013年06月19日。檢自：http://www.knowledgeatwharton.com.cn/zh-hant/article/3506/Money101.com.tw Emily Wang，零卡分期/無卡分期是什麼？申請條件、流程及風險總整理，上網日期：2019年5月22日。檢自：https://www.money101.com.tw/blog/%E7%84%A1%E5%8D%A1%E5%88%86%E6%9C%9F-%E7%94%B3%E8%AB%8B%E6%A2%9D%E4%BB%B6-%E6%B5%81%E7%A8%8B-%E9%A2%A8%E9%9A%AA-%E4%BF%A1%E7%94%A8%E5%8D%A1%E5%88%86%E6%9C%9F-%E5%88%86%E6%9C%9F-%E5%88%A9%E7%8E%87Meet-Global李宜萱，又一PayPal幫成員公司上市！「先買後付」借貸平台Affirm申請IPO，預計募資千萬美元，上網日期：2020年12月10日。檢自：https://meet.bnext.com.tw/articles/view/47134Mr.Market市場先生，無卡支付是什麼、審核好過嗎？中租零卡支付優缺點分析，上網日期：2020年5月26日。檢自：https://rich01.com/chailease-loan-without-credit-card/ 描述 碩士
國立政治大學
經營管理碩士學程(EMBA)
107932124資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107932124 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 彭金隆 zh_TW dc.contributor.advisor Peng, Jin-Lung en_US dc.contributor.author (Authors) 張小玲 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Chang, Hsiao-Ling en_US dc.creator (作者) 張小玲 zh_TW dc.creator (作者) Chang, Hsiao-Ling en_US dc.date (日期) 2021 en_US dc.date.accessioned 10-Feb-2022 12:56:40 (UTC+8) - dc.date.available 10-Feb-2022 12:56:40 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 10-Feb-2022 12:56:40 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0107932124 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/138896 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 經營管理碩士學程(EMBA) zh_TW dc.description (描述) 107932124 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 無論是線上虛擬或線下實體，購買3C電子產品、家電家具、精品等生活消費，還是培訓、旅遊、娛樂等服務消費，分期付款的觸角已廣佈至生活中食衣住行育樂各個層面，甚至連個人繳稅，銀行金融機構也推出刷卡零利率分期。樂享生活，輕鬆購物讓負擔極小化，先享後付，隨著金融科技的浪潮興起，新型態的消費行為模式，便造就「後支付金融服務」產業的蓬勃發展。本研究發現融資公司在經營無卡分期市場，由於長期在其熟悉且有利基的市場耕耘，歸納出風險因子及建立的風險辨識之競爭力，以減少授信時資訊不對稱的問題。就消費者整個購買行為過程中，融資公司相對於銀行信用卡消費時「比較能掌握資金的去向」，所以融資公司依據本身的政策優勢去發展有相對利基的業務及市場，服務銀行無法滿足的客群，在適當風險評估下，提供給不同風險程度的客戶差異化融資服務，作好信用風險的控管以降低呆帳損失，進而提升獲利。 zh_TW dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1第一節 研究背景 1第二節 研究動機 1第三節 研究目的 2第四節 研究架構與流程 3第二章 消費分期付款市場運作 4第一節 分期付款發展歷程 4第二節 分期付款交易模式及使用場域 5第三節 分期付款的需求及演變 6第四節 無卡分期付款全球市場現況及發展 8第五節 台灣無卡分期市場的消費特性 12第三章 信用卡授信之探討 14第一節 信用卡定義、特性與發展現狀 14第二節 信用卡的信用政策與風險管理 16第三節 信用卡信用風險評估 18第四節 風險因子 21第四章 無卡分期付款授信探討 24第一節 無卡分期付款業務風險管理 25第二節 無卡分期付款風險評估 27第三節 風險因子 30第五章 無卡分期與信用卡授信之比較 33第一節 信用政策與風險管理 33第二節 信用風險評估 35第三節 風險因子 38第六章 結論與建議 41第一節 結論 41第二節 建議 42參考文獻 44 zh_TW dc.format.extent 3483770 bytes - dc.format.mimetype application/pdf - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107932124 en_US dc.subject (關鍵詞) 分期付款 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 授信 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 信用卡 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 無卡分期 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 風險因子 zh_TW dc.title (題名) 無卡分期付款市場授信方式之探討 ~以C公司為例~ zh_TW dc.title (題名) Discussion on Credit Granting Methods in the Market of Installments Without Cards ~Take the C company as an example~ en_US dc.type (資料類型) thesis en_US dc.relation.reference (參考文獻) 一、 期刊及書籍林思惟(2009)。信用評分模型之省思與發展。金融聯合徵信雙月刊第八期，31-36。施孟龍、尤清芳與李佳珍(1999)。「Logit Model應用於信用卡信用風險審核之研究」，金融財務月刊10月，85-104。財團法人聯合信用卡處理中心(2018)。從信用卡交易資訊，探索臺灣電子商務交易刷卡脈絡-我國電子商務(EC)交易消費樣態研析。3月，1-2。財團法人聯合信用卡處理中心(2019、2020)。108年度年報24-25、109年度年報，18-19、23。賴柏志、孫銘誼（2011）。台灣信用卡市場的發展趨勢與現況分析。金融聯合徵信第18期，14-31。鄒力行(2010)。金融帝國:美國的發展與啟示。台灣：秀威資訊科技股份有限公司出版。龔昶元(1998)。Logistic Regression模式應用於信用卡信用風險審核之研究－以國內某銀行信用卡中心為例。台北銀行月刊第28卷第9期，35-49。Brett King,(2018)。Bank4.0金融常在，銀行不再?。台灣：台灣金融研訓院出版。Allport,G.W.,(1961). Pattern and Growth in Personality.New York : Holt, Reinhart and Winston.Steenackers,A. and Goovaerts,M.J., (1989). A credit scoring model for personal loans.Insurance: Mathematics and Economics, 8(1), 31-34.Brennan,P.J., (1993). Card Profits by The Numbers. Credit Card Management,6(6), 48-51.Eli Remolona and Kurt C.Wulfekuhler, (1992). Finance companies,bank competition,and niche markets. Quarterly Review, 17, 25-38.Grable John E. and So-hyun Joo, (2000). A Cross-Disciplinary Examination of Financial Risk Tolerance. Consumer Interests Annual,46,151-157.Rock,A., (1984). ”Sure Ways to Score With Lender.”Money, September,43-50.Rotheli,T.F., (2010). “Causes of the financial crisis: Risk misperception,policy mistakes,and banks’bounded rationality.”, The Journal of Socio-Economics,39(2),119–126.Stavins,J., (2000). “Credit Card Borrowing,Delinquency,and Personal Bankruptcy. ”New England Economic Review, 15-30.Seifert,C.F., and Worden,L., (2004). Two assessing the effectiveness of early intervention on the default behavior of student loan borrowers. 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Multivariate analysis of student loan defaulters at Texas A&M University. 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