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題名 論保險利益與人壽保險契約移轉之適法性
A Study on Insurable Interest and Legality of Life Insurance’s Assignment
作者 林永正
貢獻者 葉啟洲
Yeh, Chi-Chou
林永正
關鍵詞 保險利益
人壽保險移轉
保單貼現
Insurable Interest
Life Insurance Assignment
Life Settlement
日期 2022
上傳時間 1-Jul-2022 16:11:13 (UTC+8)
摘要 人壽保險得以藉由保單質借或終止契約等方式變現，具有相當之財產價值，在我國人身保險滲透度極高的環境下，人壽保險契約構成人民重要的資產，惟此種資產是否具有流動性，而得由當事人依其意思進行移轉，或由法院於強制執行程序進行處分，我國保險法並無明確規範，且我國保險法就與此議題相關的保險利益，也規範得相當簡陋，而產生人壽保險契約移轉之法律風險。
為解析以上問題，本文從人身保險利益之解釋出發，釐清保險利益歸屬主題、存在時點及法律效果等問題。並於此基礎上，進一步探討保險利益規範對於各種形態之人壽保險契約移轉可能產生的影響。最後，本文將在於保險監理領域，探討相關監理措施可能對人壽保險契約移轉衍生道德危險之作用。
The cash value of life insurance policies can be realized through policy loan, termination of policy and other methods, which indicates the pecuniary value of such policies. Given that the penetration rate of life insurance stays pretty high in Taiwan, life insurance has functions as a great component of our nationals’ assets. However, the liquidity of life insurance remains questions. Whether the life insurance policies can be assigned through people’s willing or courts’ foreclosure procedure are not properly prescribed under the Insurance Act in Taiwan. Further, the rule of insurable interest in that act does not provide any reference to these questions thanks to its deficiency. This situation gives rise to legal risk with respect to life insurance assignment.
To solve the aforementioned questions, this paper will address the details of insurable interest at first, such as who shall own insurable interest, when shall insurable interest exist and how the insurable interest effect as a policy go without it. On the bases of these discussions, this paper will then explore the impact of insurable interest rule cast on the practice of multifold life insurance assignments. At last, this paper will talk about how insurance regulation system could react to the morals hazard deriving from the assignment of these policies.
參考文獻 中文文獻
（一）專書
1.王澤鑑（2009），債法原理，增訂版，台北：自刊。
2.王澤鑑（2010），民法總則，增訂版，台北：自刊。
3.江朝國（2009），保險法基礎理論，5版，台北：瑞興。
4.江朝國（2012），保險法逐條釋義─第一卷：總則，初版，台北：元照。
5.江朝國（2015），保險法逐條釋義─第四卷：人身保險，初版，台北：元照。
6.汪信君、廖世昌（2015），保險法理論與實務，修訂3版，台北：元照。
7.卓俊雄（2014），保險證券化商品─發展現況與監理機制，初版，台北：財團法人保險事業發展中心。
8.林群弼（2013），保險法論，3版，台北：三民。
9.林勳發（1996），保險契約效力論，初版，台北：今日。
10.邱聰智（2014），新訂民法債編通則（下），2版，台北：自刊。
11.施文森（1981），保險法總論，修正2版，台北：三民。
12.桂裕（1984），保險法，增訂新版，台北：自刊。
13.許士宦，（2014），強制執行法，初版，台北：新學林。
14.陳自強，（2014），契約之內容與消滅，2版，台北：新學林。
15.陳雲中（2011），保險學要義─理論與實務，9版，台北：自刊。
16.陳聰富（2021），民法總則，3版，台北：元照。
17.葉啟洲（2021），民法總則，初版，台北：元照。
18.葉啟洲（2021），保險法，7版，台北：元照。
19.劉宗榮（2016），保險法─保險契約法暨保險業法，4版，台北：瀚蘆。
20.鄭濟世（2017），保險經營與監管，初版，台北：財團法人保險事業發展中心。
（二）專書論文
1.汪信君（2019），保險法制，收於：王文宇（編），金融法，10版，頁293-311，台北：元照。
2.葉啟洲（2013），團體保險之要保人、眷屬關係與保險利益有無之認定，收於：葉啟洲（編）保險法判決案例研析（一），初版，頁1-9，台北：元照。
（三）期刊與研討會論文
1.卓俊雄（2005），保單貼現法制之探討─以美國經驗為論述中心，東海大學法學研究，第22期，頁101-151。
2.張冠群（2013），要保人變更及要保人以保險單質借需否得被保險人同意，月旦法學教室，第127期，頁24-26。
3.張冠群（2013），臺灣保險法關於人身保險利益諸問題之再思考，月旦法學雜誌，第215期，頁118-144。
4.陳俊元（2021），人身保險利益之再建構：由保險信託與相關商品談起，臺大法學論叢，第50卷第1期，頁265-336。
5.黃正宗（2009），我國保險法之比較研析－法、德、日、美諸國法對我國保險契約法影響的探討，發表於：台灣風險與保險學會國際學術研討會，政治大學（主辦），2009年12月5日。
6.葉啟洲（2021），神聖的受益權與附條件之解約金債權？，月旦法學教室，228期，頁25-28。
7.葉啟洲（2022），人壽保險之變更要保人與詐害債權行為之撤銷⎯⎯相關判決綜合評析，月旦法學雜誌，第321期，頁147-164。
（四）判決與函釋
1.行政院金融監督管理委員會（95）金管保二字第 09502065772號函。
2.金融監督管理委員會（101）保局壽字第10102553842號函。
3.金融監督管理委員會（103）金管保壽字第10302551560號函。
4.金融監督管理委員會（104）金管保壽字第10402543351號令
5.金融監督管理委員會（108）金管保壽字第1080428336號函。
6.金融監督管理委員會（111）金管保壽字第11101326701號令。
7.金融監督管理委員會（111）金管保壽字第1110416424號函。
8.財政部（83）台財保字第831503793號函。
9.最高法院101年度台上字第227號判決。
10.最高法院105年度台抗字第157號裁定。
11.最高法院108年度台上字第639號判決。
12.最高法院87年度台上字第2417號判決
13.臺灣高等法院105年度保險上字第7號判決。
14.臺灣高等法院105年度保險上字第7號判決。
15.臺灣高等法院106年度保險上字第21號判決。
16.臺灣高等法院106年度保險上字第23號判決。
17.臺灣高等法院106年度保險上字第23號判決。
18.臺灣高等法院106年度保險上易字第16號判決。
19.臺灣高等法院107年度保險上字第11號判決。
20.臺灣高等法院107年度保險上字第27號判決。
21.臺灣高等法院107年度保險上字第6號民事判決。
22.臺灣高等法院107年度保險上字第6號判決。
23.臺灣高等法院108年度保險上字第3號判決。
24.臺灣高等法院臺中分院100年度保險上字第12號判決。
25.臺灣高等法院臺中分院103年度保險上字第20號判決。
26.臺灣高等法院臺南分院104年度上易字第208號判決。
27.臺灣高等法院臺南分院94年度保險上易字第12號判決。
28.臺灣高雄地方法院101年度訴字第1465號判決。
29.臺灣臺北地方法院101年度訴字第597號判決。
30.臺灣臺北地方法院106年度保險簡上字第16號判決。
31.臺灣臺北地方法院107年度保險字第32號判決。
32.臺灣臺北地方法院107年度保險簡上字第12號判決。
（五）網路資料
1.工商時報，台灣壽險滲透度連12年稱霸全球，https://ctee.com.tw/news/insurance/115108.html。
2.金融監督管理委員會，預告「保險法」部分條文修正草案，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=133&parentpath=0,3&mcustomize=lawnotice_view.jsp&dataserno=201812280001&toolsflag=Y&dtable=NoticeLaw。
3.金融監督管理委員會保險局，新聞稿：我國保險法規並未開放保險商品以保單貼現方式販售，https://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=239&parentpath=0,2,238&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=1821&dtable=News。
4.保險事業發展中心，保險市場重要指標，https://www.tii.org.tw/tii/information/information1/000001.html。
5.理財周刊，保單貼現爭議多─台灣屬非法商品，http://www.moneyweekly.com.tw/Channel/Detail.aspx?UType=118&UID=15452604440&AType=1。
6.經濟日報，放寬保單活化？顧立雄：保單貼現─目前法令有障礙，https://money.udn.com/money/story/5613/3871997。
外文文獻
（一）專書
1.Abraham K. S.（2005）Insurance Law and Regulation: Cases and Materials.
2.Baker T. and Logue K. D. （2013）Insurance Law and Policy: Case and Material.
3.Baldwin R., et al.（2017）Understanding Regulation.
4.Basedow J. et al.（2009）Principle of European Insurance Contract Law.
5.Birds J.（1997）Modern Insurance Law.
6.Clarke M. （2005）Policies and Perceptions of Insurance Law in the Twenty-First Century.
7.Crawford M. L. and Beadles W. T.（1989）Law and the Life Insurance Contract.
8.Dobbyn J. F.（2003）Insurance Law.
9.Fischer E. et al.（2006）Principle of Insurance Law.
10.Friedman L. M.（2019）A History of American Law.
11.Henderson R. C. and Jerry II R. H.（2001）Insurance Law: Cases and Materials.
12.Jerry II R. H. and Richmond D. R.（2007）Understanding Insurance Law.
13.Legh-Jones N. et al.（2002）MacGillivray on Insurance Law.
14.Lowry J. and Rawlings P.（2005）Insurance Law: Doctrines and Principles.
15.Martinez L. P. and Richmond D. R.（2013）Cases and Materials on Insurance Law.
16.McGee A.（2006）The Modern Law of Insurance.
17.Merkin R. et al.（2007）Insurance Law-an Introduction.
18.Merkin R.（2006）Colinvaux’S Law of Insurance.
（二）期刊論文
1.Bozanic K. J.（2008）An Investment to Die for: From Life Insurance to Death Bonds, the Evolution and Legality of the Life Settlement Industry, 113 Penn St. L. Rev.: 229-266.
2.Lazarus E. M.（2021）Viatical and Life Settlement Securitization: Risks and Proposed Regulation, 29 Yale L. & Pol`y Rev.: 253-294.
3.Richmond D. R.（2012）Investing with the Grim Reaper: Insurance Interest and Assignment in Life Insurance, 47 Tort Trial & Ins. Prac. L.J.: 657-691.
4.Swisher P. N.（2015）Wagering on the Lives of Strangers: The Insurable Interest Requirement in the Life Insurance Secondary Market, 50 Tort Trial & Ins. Prac. L.J.: 703-745.
（三）研究報告
1.IAIS（2019）Insurance Core Principles and Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups. https://www.iaisweb.org/uploads/2022/01/191115-IAIS-ICPs-and-ComFrame-adopted-in-November-2019.pdf.
2.Law Commission（2015）Insurance Contract Law: Insurable Interest. https://s3-eu-west-2.amazonaws.com/lawcom-prod-storage-11jsxou24uy7q/uploads/2015/06/cp201_extract_insurable_interest.pdf.
3.Law Commission（2015）Reforming Insurance Contract Law Issues Paper 10-Insurable interest: updated proposals. https://s3-eu-west-2.amazonaws.com/lawcom-prod-storage-11jsxou24uy7q/uploads/2015/06/ICL10_insurable_interest_issues.pdf.
4.Law Commission（2018）Reforming insurance contract law: Updated draft Insurable Interest Bill for Review. https://s3-eu-west-2.amazonaws.com/lawcom-prod-storage-11jsxou24uy7q/uploads/2015/06/June-2018-Accompanying-notes-on-draft-Insurable-Interest-bill.pdf.
5.NAIC（2009）Viatical Settlements Model Act. https://content.naic.org/sites/default/files/inline-files/MDL-697.pdf.
6.NCOIL（2014）Life Settlements Model Act. https://ncoil.org/wp-content/uploads/2016/04/AdoptedLifeSettlementsModel.pdf.
7.Law Commission（2016）Insurable Interest Bill. https://s3-eu-west-2.amazonaws.com/lawcom-prod-storage-11jsxou24uy7q/uploads/2016/04/draft_Insurable_Interest_Bill_April_2016.pdf.
8.Law Commission（2018）Insurable Interest Bill. https://s3-eu-west-2.amazonaws.com/lawcom-prod-storage-11jsxou24uy7q/uploads/2015/06/June-2018-Draft-Insurable-Interest-bill.pdf.
（四）網路資料
1.California Legislative Information, INSURANCE CODE – INS. https://leginfo.legislature.ca.gov/faces/codes_displayText.xhtml?lawCode=INS&division=2.&title=&part=2.&chapter=1.&article=1
2.Federal Ministry of Justice, Insurance Contract Act 2008. https://www.gesetze-im-internet.de/englisch_vvg/englisch_vvg.html#p0344.
3.Law Commission, Insurance Contract Law: Insurable Interest, available at: https://www.lawcom.gov.uk/project/insurance-contract-law-insurable-interest/.
4.legislation.gov.uk, Life Assurance Act 1774, https://www.legislation.gov.uk/apgb/Geo3/14/48/section/1.
5.Lexology, Life settlements: model competition between NCOIL and NAIC. https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=9e9cbf0c-545e-481f-a613-5f678fde5160.
6.LISA, History of Life Settlements in the US. https://www.lisa.org/industry-resources/history-of-life-settlements-in-the-us.
7.LISA, Life Settlement Regulation–Map of Regulatory Law. https://www.lisa.org/regulations-overview/.
8.The New York State Senate, SECTION 3205 Insurable interest in the person; consent required; exceptions. https://www.nysenate.gov/legislation/laws/ISC/3205
描述 碩士
國立政治大學
風險管理與保險學系
104358020
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0104358020
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 葉啟洲zh_TW
dc.contributor.advisor Yeh, Chi-Chouen_US
dc.contributor.author (Authors) 林永正zh_TW
dc.creator (作者) 林永正zh_TW
dc.date (日期) 2022en_US
dc.date.accessioned 1-Jul-2022 16:11:13 (UTC+8)-
dc.date.available 1-Jul-2022 16:11:13 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 1-Jul-2022 16:11:13 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G0104358020en_US
dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/140607-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 風險管理與保險學系zh_TW
dc.description (描述) 104358020zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 人壽保險得以藉由保單質借或終止契約等方式變現，具有相當之財產價值，在我國人身保險滲透度極高的環境下，人壽保險契約構成人民重要的資產，惟此種資產是否具有流動性，而得由當事人依其意思進行移轉，或由法院於強制執行程序進行處分，我國保險法並無明確規範，且我國保險法就與此議題相關的保險利益，也規範得相當簡陋，而產生人壽保險契約移轉之法律風險。
為解析以上問題，本文從人身保險利益之解釋出發，釐清保險利益歸屬主題、存在時點及法律效果等問題。並於此基礎上，進一步探討保險利益規範對於各種形態之人壽保險契約移轉可能產生的影響。最後，本文將在於保險監理領域，探討相關監理措施可能對人壽保險契約移轉衍生道德危險之作用。		zh_TW
dc.description.abstract (摘要) The cash value of life insurance policies can be realized through policy loan, termination of policy and other methods, which indicates the pecuniary value of such policies. Given that the penetration rate of life insurance stays pretty high in Taiwan, life insurance has functions as a great component of our nationals’ assets. However, the liquidity of life insurance remains questions. Whether the life insurance policies can be assigned through people’s willing or courts’ foreclosure procedure are not properly prescribed under the Insurance Act in Taiwan. Further, the rule of insurable interest in that act does not provide any reference to these questions thanks to its deficiency. This situation gives rise to legal risk with respect to life insurance assignment.
To solve the aforementioned questions, this paper will address the details of insurable interest at first, such as who shall own insurable interest, when shall insurable interest exist and how the insurable interest effect as a policy go without it. On the bases of these discussions, this paper will then explore the impact of insurable interest rule cast on the practice of multifold life insurance assignments. At last, this paper will talk about how insurance regulation system could react to the morals hazard deriving from the assignment of these policies.		en_US
dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1
第一節 研究動機 1
第二節 問題意識 2
第三節 研究範圍 3
第四節 研究方法 4
第二章 人身保險利益之基礎理論 5
第一節 保險利益之歷史與發展 5
第一項 保險利益之起源與發展 6
第二項 保險利益的適用範圍 9
第二節 我國人身保險利益之規範 16
第一項 人身保險利益歸屬之對象 17
第二項 人身保險利益存在之時點 21
第三項 欠缺保險利益之法律效果 24
第四項 保險法第16條存廢問題 28
第三節 外國法之參照 31
第一項 英國 31
第二項 美國 35
第四節 小結 40
第三章 保險利益對人壽保險移轉之限制 43
第一節 人壽保險移轉之型態 43
第一項 移轉之客體 43
第二項 移轉之方式 53
第二節 保險法第16條對人壽保險移轉之限制 58
第一項 保險利益與人壽保險契約移轉之相容性 58
第二項 各種人壽保險契約移轉型態之限制 60
第三項 附論：保險法第106條之於人壽保險契約移轉 66
第三節 外國法之參照 68
第一項 英國 69
第二項 美國 73
第四節 小結 78
第四章 人壽保險移轉之配套監理措施 83
第一節 保險監理之基礎原理 83
第一項 保險監理之目的 83
第二項 常見之監理策略 85
第二節 人壽保險移轉之具體監理措施 88
第一項 對於保險業之監理措施 89
第二項 對於其他機構之監理措施 93
第三節 美國保單貼現市場與監理 95
第一項 保單貼現市場的發展 95
第二項 相關監理規範 98
第四節 小結 101
第五章 結論 103
參考文獻 107		zh_TW
dc.format.extent 1342393 bytes-
dc.format.mimetype application/pdf-
dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0104358020en_US
dc.subject (關鍵詞) 保險利益zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 人壽保險移轉zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 保單貼現zh_TW
dc.subject (關鍵詞) Insurable Interesten_US
dc.subject (關鍵詞) Life Insurance Assignmenten_US
dc.subject (關鍵詞) Life Settlementen_US
dc.title (題名) 論保險利益與人壽保險契約移轉之適法性zh_TW
dc.title (題名) A Study on Insurable Interest and Legality of Life Insurance’s Assignmenten_US
dc.type (資料類型) thesisen_US
dc.relation.reference (參考文獻) 中文文獻
（一）專書
1.王澤鑑（2009），債法原理，增訂版，台北：自刊。
2.王澤鑑（2010），民法總則，增訂版，台北：自刊。
3.江朝國（2009），保險法基礎理論，5版，台北：瑞興。
4.江朝國（2012），保險法逐條釋義─第一卷：總則，初版，台北：元照。
5.江朝國（2015），保險法逐條釋義─第四卷：人身保險，初版，台北：元照。
6.汪信君、廖世昌（2015），保險法理論與實務，修訂3版，台北：元照。
7.卓俊雄（2014），保險證券化商品─發展現況與監理機制，初版，台北：財團法人保險事業發展中心。
8.林群弼（2013），保險法論，3版，台北：三民。
9.林勳發（1996），保險契約效力論，初版，台北：今日。
10.邱聰智（2014），新訂民法債編通則（下），2版，台北：自刊。
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12.桂裕（1984），保險法，增訂新版，台北：自刊。
13.許士宦，（2014），強制執行法，初版，台北：新學林。
14.陳自強，（2014），契約之內容與消滅，2版，台北：新學林。
15.陳雲中（2011），保險學要義─理論與實務，9版，台北：自刊。
16.陳聰富（2021），民法總則，3版，台北：元照。
17.葉啟洲（2021），民法總則，初版，台北：元照。
18.葉啟洲（2021），保險法，7版，台北：元照。
19.劉宗榮（2016），保險法─保險契約法暨保險業法，4版，台北：瀚蘆。
20.鄭濟世（2017），保險經營與監管，初版，台北：財團法人保險事業發展中心。
（二）專書論文
1.汪信君（2019），保險法制，收於：王文宇（編），金融法，10版，頁293-311，台北：元照。
2.葉啟洲（2013），團體保險之要保人、眷屬關係與保險利益有無之認定，收於：葉啟洲（編）保險法判決案例研析（一），初版，頁1-9，台北：元照。
（三）期刊與研討會論文
1.卓俊雄（2005），保單貼現法制之探討─以美國經驗為論述中心，東海大學法學研究，第22期，頁101-151。
2.張冠群（2013），要保人變更及要保人以保險單質借需否得被保險人同意，月旦法學教室，第127期，頁24-26。
3.張冠群（2013），臺灣保險法關於人身保險利益諸問題之再思考，月旦法學雜誌，第215期，頁118-144。
4.陳俊元（2021），人身保險利益之再建構：由保險信託與相關商品談起，臺大法學論叢，第50卷第1期，頁265-336。
5.黃正宗（2009），我國保險法之比較研析－法、德、日、美諸國法對我國保險契約法影響的探討，發表於：台灣風險與保險學會國際學術研討會，政治大學（主辦），2009年12月5日。
6.葉啟洲（2021），神聖的受益權與附條件之解約金債權？，月旦法學教室，228期，頁25-28。
7.葉啟洲（2022），人壽保險之變更要保人與詐害債權行為之撤銷⎯⎯相關判決綜合評析，月旦法學雜誌，第321期，頁147-164。
（四）判決與函釋
1.行政院金融監督管理委員會（95）金管保二字第 09502065772號函。
2.金融監督管理委員會（101）保局壽字第10102553842號函。
3.金融監督管理委員會（103）金管保壽字第10302551560號函。
4.金融監督管理委員會（104）金管保壽字第10402543351號令
5.金融監督管理委員會（108）金管保壽字第1080428336號函。
6.金融監督管理委員會（111）金管保壽字第11101326701號令。
7.金融監督管理委員會（111）金管保壽字第1110416424號函。
8.財政部（83）台財保字第831503793號函。
9.最高法院101年度台上字第227號判決。
10.最高法院105年度台抗字第157號裁定。
11.最高法院108年度台上字第639號判決。
12.最高法院87年度台上字第2417號判決
13.臺灣高等法院105年度保險上字第7號判決。
14.臺灣高等法院105年度保險上字第7號判決。
15.臺灣高等法院106年度保險上字第21號判決。
16.臺灣高等法院106年度保險上字第23號判決。
17.臺灣高等法院106年度保險上字第23號判決。
18.臺灣高等法院106年度保險上易字第16號判決。
19.臺灣高等法院107年度保險上字第11號判決。
20.臺灣高等法院107年度保險上字第27號判決。
21.臺灣高等法院107年度保險上字第6號民事判決。
22.臺灣高等法院107年度保險上字第6號判決。
23.臺灣高等法院108年度保險上字第3號判決。
24.臺灣高等法院臺中分院100年度保險上字第12號判決。
25.臺灣高等法院臺中分院103年度保險上字第20號判決。
26.臺灣高等法院臺南分院104年度上易字第208號判決。
27.臺灣高等法院臺南分院94年度保險上易字第12號判決。
28.臺灣高雄地方法院101年度訴字第1465號判決。
29.臺灣臺北地方法院101年度訴字第597號判決。
30.臺灣臺北地方法院106年度保險簡上字第16號判決。
31.臺灣臺北地方法院107年度保險字第32號判決。
32.臺灣臺北地方法院107年度保險簡上字第12號判決。
（五）網路資料
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3.金融監督管理委員會保險局，新聞稿：我國保險法規並未開放保險商品以保單貼現方式販售，https://www.ib.gov.tw/ch/home.jsp?id=239&parentpath=0,2,238&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=1821&dtable=News。
4.保險事業發展中心，保險市場重要指標，https://www.tii.org.tw/tii/information/information1/000001.html。
5.理財周刊，保單貼現爭議多─台灣屬非法商品，http://www.moneyweekly.com.tw/Channel/Detail.aspx?UType=118&UID=15452604440&AType=1。
6.經濟日報，放寬保單活化？顧立雄：保單貼現─目前法令有障礙，https://money.udn.com/money/story/5613/3871997。
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dc.identifier.doi (DOI) 10.6814/NCCU202200629en_US