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題名 保險監理對保險創新影響之理論探討 —基於大陸互聯網保險之觀察
Navigating the Theoretical Maze of the Interrelationships between Insurance Regulation and Insurance Innovation —Based on a Snapshot of Chinese Mainland’s Online Insurance Development作者 孫群
Sun, Qun貢獻者 林建智<br>彭金隆
孫群
Sun, Qun關鍵詞 保險監理
保險創新
互聯網保險
政治權力說
政府過程
社會資本
Insurance regulation
Insurance innovation
Online insurance
Political power
Government process
Social capital日期 2022 上傳時間 2-十二月-2022 15:17:20 (UTC+8) 摘要 現今，金融與科技並轡而行，以互聯網為代表的電子技術與資訊技術重塑金融的邏輯架構與市場功能，引領金融朝著移動化、網路化、自動化、智慧化、數位化方向發展。此背景下，中國大陸互聯網保險衝破傳統保險業的慣性發展軌道，一路風起雲湧。相較於發達國家各企業致力於移動互聯網、巨量資料、雲服務等技術端口之研發，大陸互聯網保險市場則是另闢蹊徑，在科技金融應用端口層面遙遙領先，呈現「應用端口高轉化率與高採納率」之雙重特徵，路徑迥異但依舊成果豐碩，若細加探究，則可發現前述發展相當程度上有賴於政府引領及政策傾斜。一言以蔽之，互聯網保險「中國模式」背後是自成一體的互聯網保險監理之「中國模式」。相較其他國家和地區而言，大陸監理機構對互聯網保險發展具有如下獨特的推動優勢：極高風險與合規容錯度、績效導向的務實精神、關鍵時期超強的反思勇氣與糾錯能力、強大的社會動員能力。研究繼而以大陸互聯網保險監理之「中國模式」「何以如是」作為進一步分析之起點。保險監理屬性使然，任一監理政策之抉擇均是政治制度與社會制度共同作用之結果。為此，研究通過文獻研究、系統研究、比較研究與案例研究等方法，構建了以政治權力說為框架，以政府過程理論為主線，以社會資本理論、計畫行為理論、建構主義理論等社會學說為輔線之研究範式，並得出如下結論：監理者社會資本與監理政治權力結構影響保險監理決策容錯度，進而影響其對市場創新之態度與市場創新之發展。具體言之，大陸監理者何以能充分展現創新寬容立場，答案在於大陸監理者之絕對支配力，該支配力之直接成因在於：大陸問責機制弱，政治與社會領域對大陸監理決策容錯程度相對較高。而大陸政治與社會領域對大陸保險監理決策之高容錯度即大陸互聯網保險應用創新蓬勃發展之主因。大陸當前監理政治格局自有其歷史、制度與過程邏輯，三者共同構成了大陸監理者絕對支配力的深層次原因。歷史邏輯層面，其一，大陸保險監理權力始終未突破行政權力框架。其二，大陸保險市場一度非自然演進，政府「政治權力資本」易與保險機構「經濟權力資本」結盟，甚至在某些時刻吸納後者以服務特定政策目的。其三，保險監理體制變遷過程鮮見社會互動，社會性權力始終未得重視。前述三大特質相因相生，均有其歷史邏輯之必然。制度邏輯層面，若聚焦監理決策管理主體，則行政主體中心範式下，大陸保險監理管理權力關係彙集成兩條主線，一為「黨政」關係主線，二為「政法」關係主線。在「黨政」關係方面，當前制度下，監理機構執行性行政權力得到統治性政治權力之掩護。政法關係方面，代表兼職性、決策機制困境、監督間接性與滯後性均導致人大對監理機構決策政令的違憲監督與實質審查付之闕如。另，大陸行政訴訟法內容單薄、行政訴訟範圍狹窄，多數抽象行政行為存在於大陸司法監督的視野盲區之中，損及司法監督的效力與權威。若聚焦監理決策參與主體，則參與主體主要有三，產業利益團體、協會型利益集團與公益型利益集團。傳統產業團體中諸多保險機構自國家機關演化而來，慣於尋求「行政監護」。新興產業團體因社會內部分化較低，鮮少採用西方「壓力」式利益表達路徑。協會型利益集團更多展現出監理機構與保險市場的協調性力量。公益型利益集團行政化趨勢令社會權力精英慢慢演化為行政管理精英中的一份子，阻滯消費者領域內社會權力的精英化演進，而缺少精英代表的消費者權力則又回歸「原子化」原始權力狀態。因此，當前體制框架與權力定勢下，經濟權力與社會權力具有高度制度遵循傾向，對監理機構行政權力存在一定依附屬性。過程邏輯層面，大陸監理博弈過程與決策過程均進一步鞏固了監理機構之支配力。傳統利益集團深受政治系統影響，被動響應居多，新型產業主體則主要呈現出試圖迎合監理喜好又回避監理底線要求的犬儒主義行為風格。至於消費者，因其非集團性政治力量，其基礎性、社會性、原子化的個體權力易被邊緣化。相較之下，監理機構權力集中度最高，是監理政策「權力場」中的實際立法者、執法者、最大利益集團與行動集團。是以，大陸「小人大、小司法、大政府」政治格局可謂名副其實，而大陸獨特的二元管理體制與國家權力委託代理關係堪稱造就這一政治格局的關鍵肇因。大陸決策制度設計初衷雖好，但制度有瑕，且現實運作過程尚存在諸多十分明顯之問題，然而大陸監理決策制度卻異常穩定，除權力歸屬與運作之外，其背後尚有更具隱蔽性之社會性影響因素，即監理機構社會資本，其以權威的高度生產性效應成為銘刻於決策制度架構之中的特殊法則，助益大陸監理者與產業團體及消費者形成具有大陸特色且相對特殊之互動，進而企及合法性、專業性、問責性、程式正當性與有效性等五項「監理良治」標準。本研究就「政治權力配置、監理決策容錯程度、保險創新動力」三者之間的關係初步得到如下命題：「監理決策容錯程度→保險創新動力」層面：（1）應用創新越繁榮，說明監理寬容度越高，反之亦然，兩者呈正相關關係。（2）應用創新越繁榮，說明監理決策容錯度越高，反之亦然，兩者呈正相關關係。另，「政治權力配置→監理決策容錯程度」層面：（1）監理部門政治力量越強，監理越寬容，反之亦然，兩者呈正相關關係。（2）決策問責機制越弱，監理部門政治力量越強，反之亦然，兩者呈負相關關係。（3）決策問責機制越弱，監理決策容錯程度越高，反之亦然，兩者呈負相關關係。（4）應用創新越繁榮，說明監理決策問責機制越弱，反之亦然，兩者呈負相關關係。日本、臺灣、新加坡等地實踐之經驗觀察對前述命題提供了進一步佐證。研究具有如下貢獻：實踐意義層面，研究以本土價值觀為基點，歸納大陸互聯網保險發展模式與監理模式特徵，並追蹤其形成進程，對其監理體系高容錯度的個性特徵與背後成因進行總結與重點探討，爭取將大陸式互聯網保險監理這一實務管理符號轉變為理論研究的學術文化符號，以便於境內外監理者理解、參鑒。理論意義層面，研究作為大陸互聯網保險監理與創新關係的專項研究以及大陸互聯網保險監理體制與過程的專項研究，高度重視研究範式之整合，以「監理－政治－社會」的複調範式框架考察大陸特定政治、社會現象，拼合與西方理論迥異的大陸監理與創新現象的前因後果，揭示大陸獨特監理邏輯，為互聯網金融創新之研究開闢了新研究視野。在具體研究過程中，研究嘗試思考各理論體系的交疊空間，為不同理論之間的交流對話乃至貫通融合容留可能性，探索既有監理理論補強空間，為分析範式之發展做出了有益嘗試。另一方面，研究為政治權力說在新時代之發展提供了相應實踐證據，蘊含一定理論價值，同時，政府監理議題本身也將賦予社會資本理論與建構主義理論更多可適用之場合，可為相關學術討論容留相應社會人文空間。
In the aftermath of the financial calamity in 2008, there has been a burgeoning of electronic and information technology represented by the internet with the whole world showing signs of being overwhelmed, which reshapes the logical structure and market functions of finance, leading finance to develop in the direction of being mobile, networked, automated, intelligent and digitalized. Against this backdrop, Chinese mainland has now become important forces to be reckoned with in the sphere of online insurance, where the online insurance industry provides more panoramic, professional, differentiated and highly efficient client service which the consumers would otherwise fail to obtain under the circumstances of traditional insurance business. Compared to developed countries, where companies are committed to the research and development of technology such as mobile internet, big data and cloud services, the online insurance market of Chinese mainland has taken a different path and is far ahead in the application of these technologies in financial areas, showing the dual characteristics of “high technology conversion rate and high application adoption rate”, a very different but still fruitful development path that can be encapsulated in a term “Chinese Model”, the linchpin of which, behind the scenes, points further to regulator`s leadership on the Chinese mainland.Four fundamental and defining features could be distinguished that make Chinese mainland’s regulation different from other regions, including high risk and compliance tolerance, performance-oriented pragmatism, strong error recovery ability and strong social mobilization power.This study then takes these features as the starting point to search for profoundly delicate clues about the understandably crucial determinants which manage to mould Chinese mainland’s regulatory approach. Anyway, insurance regulation is such a dynamic complicated process involving multilevel and multidimensional actions (in particular with respect to political and social actions) that long gone are the days when a single analysis framework could paint a complete picture about it. Thence the study avails itself of a comprehensive research paradigm and reveals that the high degree of fault tolerance for insurance regulatory decisions constitutes the main contributor for the flourishing of application innovation of online insurance on the Chinese mainland. The issue thus arises as to the conditions in which such high degree of fault tolerance could persist and ‘work’ to deliver the potential effects outlined above.Such high degree of fault tolerance on the mainland has its own historical, institutional and process roots. On the historical logic side, firstly, insurance regulation has fallen, and still remains to this day, under the remit of administrative power on the Chinese mainland. Secondly, there presently exists a strong impetus among regulators to align its “political power” with the “economic power” of insurance institutions and even to absorb the latter at certain times to serve specific policy objectives. Thirdly, as the general contour of Chinese mainland’s regulatory architecture evolves, the shaping impact of “social power” may, in many respects, seems obscured.On the institutional architectural stage, as for political elites in regard to regulation, current party-government regime on the Chinese mainland appears to provide a legitimacy shield that allow regulators sit comfortably alongside decision-making. NPC`s supervision beg questions about effectiveness and authority, thus is ill-positioned to challenge regulators. Judicial checks on regulatory power that aim at subjecting regulators to an objective eye, as well, are an added complexity which have not been well developed, let alone widely used. As for regulatory participants, the traditional industry groups, many of which have evolved from state agencies, are wedded to established responses to problems encountered, that is, seeking “administrative guardianship”. The emerging industry groups rarely adopt western “pressure” approach to express their interests because of the low level of social differentiation on the mainland. The discursive-power upon the part of the association interest groups and the public interest groups has been slow to gain traction as the two groups have not been put on an equal footing in negotiations with regulators. These problematic dimensions in regard to regulation, which will unlikely become less convoluted in the near future, prove relatively discouraging and might reduce many parties’ options for enforcing participatory rights, leaving matters of real regulatory substance up to the broad discretions of the regulators.At the administrative process level, both the game process and the decision-making process within mainland’s regulatory sphere further consolidate the dominance of the regulatory authority. The traditional insurance companies are heavily influenced by the political system and respond passively to the government’s calls, while the new industrial players mainly display a cynical style of behavior that tries to accommodate the supervisory preferences and avoid the bottom line requirements of the regulators. Consumers, with their basic, social and atomized individual power, often keep silent on relevant issues, rendering regulatory activities less accountable. The resulted “small NPC, small judiciary, big government” political pattern leads the regulators to be granted an almost sacrosanct position with regard to decision-making and vested with special powers, such as that of legislators, enforcers, largest interest groups and action groups. And such political pattern is a typical product of the unique dualist management system and the special delegation-agency relationship of state power on the Chinese mainland.It also should be noted that Chinese mainland’s regulatory regime is particularly potent as the regulators could easily and unconditionally bring the regulated parties to compliance without rebellion, even if sometimes the regulators might fail to perform as well as intended. Several important factors come into play here, including the regulators’ social capital, a centrally important but insufficiently-attended tool capable of defusing relevant suspicions, turning in no small part on the faith on the part of the whole society that is placed in the performance of the regulators and assisting regulators to come to grips with the widely-accepted five benchmarks for regulation.This study represents an important attempt to journey into the inherently contested terrain, say, the interplay among “political power, fault tolerance towards regulatory decisions, and insurance innovation”, a complicated subject which takes on various shapes if looked at from different angles. It is necessary to recap on these ‘hidden relationships’ and the study arrives at the following preliminary propositions: on the “fault tolerance and innovation relationship” side, ceteris paribus, (1) The more prosperous the application innovation, the higher the regulatory tolerance towards innovation, and vice versa, with a positive correlation between the two. (2) The more prosperous the application innovation, the more tolerant the political and social members towards the regulatory decision errors and vice versa, with a positive correlation between the two. On the “political power and fault tolerance relationship” side, ceteris paribus, (1) The stronger the political power of the regulators, the higher the regulatory tolerance towards innovation, and vice versa, with a positive correlation between the two. (2) The weaker the accountability mechanism for decision-making, the stronger the political power of the regulators, and vice versa, with a negative correlation between the two. (3) The weaker the accountability mechanism for decision-making, the more tolerant the political and social members towards the regulatory decision errors, and vice versa, with a negative correlation between the two. (4) The more prosperous the application innovation, the weaker the accountability mechanism of regulatory decision-making, and vice versa, with a negative correlation between the two. The practices in Japan, Taiwan and Singapore all provide telling examples and could inspire further confidence in the above propositions.The study has the following research implications: practically, a generally recognized forerunner in tech-based insurance as Chinese mainland is, the systematic analysis on its regulatory mode remains conspicuously barren. This study mainly draws on the Chinese mainland’s experience with due regard to its unique traits, but the aim of the study is to make the analysis relevant to a wider international audience interested in mainland’s practice. It is hoped, therefore, that the analysis offered will be prove useful to add to exchanges between different viewpoints among regulators of different regions. Intellectually, for the currently ever-emerging body of illuminating literature on financial regulation, most of these theories have grown out of western circumstances. But these theories that may have proved successful in western contexts may not necessarily play out in the same way on the Chinese mainland. For that reason, this study attempts to create a new theoretical dimension applicable to mainland’s regulatory issues through a coordinated, comprehensive approach that melds political power theory, social capital theory and constructivism theory into a new coherent package of regulatory theory. Besides, the study also attempts to provide either new material on or new but hard evidence on these theories so as to offer a ‘contemporary story’ about them, hoping to make them more justifiable in the new era.參考文獻 一、中英文書籍、專書論文、期刊論文《中國金融科技發展概覽》編寫組，中國金融科技發展概覽(2016) ，2017年4月。于洋、王丹波，試論施政程式正當性與依法治市,法制與社會,16年卷5期,頁164-174，2016年2月。王志、倪世雄, 理論搭橋視角下的現實建構主義, 教學與研究, 47卷2期，頁63-69，2013年2月。王雨磊，論社會資本的社會性—布迪厄社會資本理論的再澄清與再闡釋，南京師大學報(社會科學版)，15年卷1期, 頁21-28，2015年1月。王健，中國基本經濟制度，2013年11月。王國勤，當前中國「集體行動」研究述評，學術界, 07年卷5期，頁264-273，2007年10月。王紹光、樊鵬，中國式共識型決策:開門與磨合，2013年6月。王博、張玉旺, 虛擬社會資本視角下網路信用體系的構建, 學術交流, 17年卷4期，頁139-144，2017年4月。王廣謙、應展宇、江世銀，中國金融改革：歷史經驗與轉型模式，2008年4月。王錫鋅，公眾參與和行政過程，2007年2月。王禮鑫, 論中國政治研究中的建構主義途徑, 社會科學, 08年卷11期，頁20-27，2008年11月。方長平, 國家利益分析的建構主義視角, 教學與研究, 02年卷6期，頁62-67，2002年6月。石勇，論一言堂在決策中的八個表現，中共青島市委黨校青島行政學院學報，15年卷3期，頁33-35，2015年6月。石瑛、董丁戈，基於協商民主的行政決策聽證探析，學術交流,13年卷8期，頁46-49，2013年8月。田野，建構主義視角下的國際制度與國內政治:進展與問題，教學與研究，13年卷2期，頁57-64，2013年2月。田凱，科爾曼的社會資本理論及其局限，社會科學研究, 1輯，頁90-96，2001年1月。皮埃爾·布迪厄，實踐感 (蔣梓驊譯)，2003 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國立政治大學
風險管理與保險學系
103358505資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0103358505 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 林建智<br>彭金隆 zh_TW dc.contributor.author (作者) 孫群 zh_TW dc.contributor.author (作者) Sun, Qun en_US dc.creator (作者) 孫群 zh_TW dc.creator (作者) Sun, Qun en_US dc.date (日期) 2022 en_US dc.date.accessioned 2-十二月-2022 15:17:20 (UTC+8) - dc.date.available 2-十二月-2022 15:17:20 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 2-十二月-2022 15:17:20 (UTC+8) - dc.identifier (其他 識別碼) G0103358505 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/142627 - dc.description (描述) 博士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 風險管理與保險學系 zh_TW dc.description (描述) 103358505 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 現今，金融與科技並轡而行，以互聯網為代表的電子技術與資訊技術重塑金融的邏輯架構與市場功能，引領金融朝著移動化、網路化、自動化、智慧化、數位化方向發展。此背景下，中國大陸互聯網保險衝破傳統保險業的慣性發展軌道，一路風起雲湧。相較於發達國家各企業致力於移動互聯網、巨量資料、雲服務等技術端口之研發，大陸互聯網保險市場則是另闢蹊徑，在科技金融應用端口層面遙遙領先，呈現「應用端口高轉化率與高採納率」之雙重特徵，路徑迥異但依舊成果豐碩，若細加探究，則可發現前述發展相當程度上有賴於政府引領及政策傾斜。一言以蔽之，互聯網保險「中國模式」背後是自成一體的互聯網保險監理之「中國模式」。相較其他國家和地區而言，大陸監理機構對互聯網保險發展具有如下獨特的推動優勢：極高風險與合規容錯度、績效導向的務實精神、關鍵時期超強的反思勇氣與糾錯能力、強大的社會動員能力。研究繼而以大陸互聯網保險監理之「中國模式」「何以如是」作為進一步分析之起點。保險監理屬性使然，任一監理政策之抉擇均是政治制度與社會制度共同作用之結果。為此，研究通過文獻研究、系統研究、比較研究與案例研究等方法，構建了以政治權力說為框架，以政府過程理論為主線，以社會資本理論、計畫行為理論、建構主義理論等社會學說為輔線之研究範式，並得出如下結論：監理者社會資本與監理政治權力結構影響保險監理決策容錯度，進而影響其對市場創新之態度與市場創新之發展。具體言之，大陸監理者何以能充分展現創新寬容立場，答案在於大陸監理者之絕對支配力，該支配力之直接成因在於：大陸問責機制弱，政治與社會領域對大陸監理決策容錯程度相對較高。而大陸政治與社會領域對大陸保險監理決策之高容錯度即大陸互聯網保險應用創新蓬勃發展之主因。大陸當前監理政治格局自有其歷史、制度與過程邏輯，三者共同構成了大陸監理者絕對支配力的深層次原因。歷史邏輯層面，其一，大陸保險監理權力始終未突破行政權力框架。其二，大陸保險市場一度非自然演進，政府「政治權力資本」易與保險機構「經濟權力資本」結盟，甚至在某些時刻吸納後者以服務特定政策目的。其三，保險監理體制變遷過程鮮見社會互動，社會性權力始終未得重視。前述三大特質相因相生，均有其歷史邏輯之必然。制度邏輯層面，若聚焦監理決策管理主體，則行政主體中心範式下，大陸保險監理管理權力關係彙集成兩條主線，一為「黨政」關係主線，二為「政法」關係主線。在「黨政」關係方面，當前制度下，監理機構執行性行政權力得到統治性政治權力之掩護。政法關係方面，代表兼職性、決策機制困境、監督間接性與滯後性均導致人大對監理機構決策政令的違憲監督與實質審查付之闕如。另，大陸行政訴訟法內容單薄、行政訴訟範圍狹窄，多數抽象行政行為存在於大陸司法監督的視野盲區之中，損及司法監督的效力與權威。若聚焦監理決策參與主體，則參與主體主要有三，產業利益團體、協會型利益集團與公益型利益集團。傳統產業團體中諸多保險機構自國家機關演化而來，慣於尋求「行政監護」。新興產業團體因社會內部分化較低，鮮少採用西方「壓力」式利益表達路徑。協會型利益集團更多展現出監理機構與保險市場的協調性力量。公益型利益集團行政化趨勢令社會權力精英慢慢演化為行政管理精英中的一份子，阻滯消費者領域內社會權力的精英化演進，而缺少精英代表的消費者權力則又回歸「原子化」原始權力狀態。因此，當前體制框架與權力定勢下，經濟權力與社會權力具有高度制度遵循傾向，對監理機構行政權力存在一定依附屬性。過程邏輯層面，大陸監理博弈過程與決策過程均進一步鞏固了監理機構之支配力。傳統利益集團深受政治系統影響，被動響應居多，新型產業主體則主要呈現出試圖迎合監理喜好又回避監理底線要求的犬儒主義行為風格。至於消費者，因其非集團性政治力量，其基礎性、社會性、原子化的個體權力易被邊緣化。相較之下，監理機構權力集中度最高，是監理政策「權力場」中的實際立法者、執法者、最大利益集團與行動集團。是以，大陸「小人大、小司法、大政府」政治格局可謂名副其實，而大陸獨特的二元管理體制與國家權力委託代理關係堪稱造就這一政治格局的關鍵肇因。大陸決策制度設計初衷雖好，但制度有瑕，且現實運作過程尚存在諸多十分明顯之問題，然而大陸監理決策制度卻異常穩定，除權力歸屬與運作之外，其背後尚有更具隱蔽性之社會性影響因素，即監理機構社會資本，其以權威的高度生產性效應成為銘刻於決策制度架構之中的特殊法則，助益大陸監理者與產業團體及消費者形成具有大陸特色且相對特殊之互動，進而企及合法性、專業性、問責性、程式正當性與有效性等五項「監理良治」標準。本研究就「政治權力配置、監理決策容錯程度、保險創新動力」三者之間的關係初步得到如下命題：「監理決策容錯程度→保險創新動力」層面：（1）應用創新越繁榮，說明監理寬容度越高，反之亦然，兩者呈正相關關係。（2）應用創新越繁榮，說明監理決策容錯度越高，反之亦然，兩者呈正相關關係。另，「政治權力配置→監理決策容錯程度」層面：（1）監理部門政治力量越強，監理越寬容，反之亦然，兩者呈正相關關係。（2）決策問責機制越弱，監理部門政治力量越強，反之亦然，兩者呈負相關關係。（3）決策問責機制越弱，監理決策容錯程度越高，反之亦然，兩者呈負相關關係。（4）應用創新越繁榮，說明監理決策問責機制越弱，反之亦然，兩者呈負相關關係。日本、臺灣、新加坡等地實踐之經驗觀察對前述命題提供了進一步佐證。研究具有如下貢獻：實踐意義層面，研究以本土價值觀為基點，歸納大陸互聯網保險發展模式與監理模式特徵，並追蹤其形成進程，對其監理體系高容錯度的個性特徵與背後成因進行總結與重點探討，爭取將大陸式互聯網保險監理這一實務管理符號轉變為理論研究的學術文化符號，以便於境內外監理者理解、參鑒。理論意義層面，研究作為大陸互聯網保險監理與創新關係的專項研究以及大陸互聯網保險監理體制與過程的專項研究，高度重視研究範式之整合，以「監理－政治－社會」的複調範式框架考察大陸特定政治、社會現象，拼合與西方理論迥異的大陸監理與創新現象的前因後果，揭示大陸獨特監理邏輯，為互聯網金融創新之研究開闢了新研究視野。在具體研究過程中，研究嘗試思考各理論體系的交疊空間，為不同理論之間的交流對話乃至貫通融合容留可能性，探索既有監理理論補強空間，為分析範式之發展做出了有益嘗試。另一方面，研究為政治權力說在新時代之發展提供了相應實踐證據，蘊含一定理論價值，同時，政府監理議題本身也將賦予社會資本理論與建構主義理論更多可適用之場合，可為相關學術討論容留相應社會人文空間。 zh_TW dc.description.abstract (摘要) In the aftermath of the financial calamity in 2008, there has been a burgeoning of electronic and information technology represented by the internet with the whole world showing signs of being overwhelmed, which reshapes the logical structure and market functions of finance, leading finance to develop in the direction of being mobile, networked, automated, intelligent and digitalized. Against this backdrop, Chinese mainland has now become important forces to be reckoned with in the sphere of online insurance, where the online insurance industry provides more panoramic, professional, differentiated and highly efficient client service which the consumers would otherwise fail to obtain under the circumstances of traditional insurance business. Compared to developed countries, where companies are committed to the research and development of technology such as mobile internet, big data and cloud services, the online insurance market of Chinese mainland has taken a different path and is far ahead in the application of these technologies in financial areas, showing the dual characteristics of “high technology conversion rate and high application adoption rate”, a very different but still fruitful development path that can be encapsulated in a term “Chinese Model”, the linchpin of which, behind the scenes, points further to regulator`s leadership on the Chinese mainland.Four fundamental and defining features could be distinguished that make Chinese mainland’s regulation different from other regions, including high risk and compliance tolerance, performance-oriented pragmatism, strong error recovery ability and strong social mobilization power.This study then takes these features as the starting point to search for profoundly delicate clues about the understandably crucial determinants which manage to mould Chinese mainland’s regulatory approach. Anyway, insurance regulation is such a dynamic complicated process involving multilevel and multidimensional actions (in particular with respect to political and social actions) that long gone are the days when a single analysis framework could paint a complete picture about it. Thence the study avails itself of a comprehensive research paradigm and reveals that the high degree of fault tolerance for insurance regulatory decisions constitutes the main contributor for the flourishing of application innovation of online insurance on the Chinese mainland. The issue thus arises as to the conditions in which such high degree of fault tolerance could persist and ‘work’ to deliver the potential effects outlined above.Such high degree of fault tolerance on the mainland has its own historical, institutional and process roots. On the historical logic side, firstly, insurance regulation has fallen, and still remains to this day, under the remit of administrative power on the Chinese mainland. Secondly, there presently exists a strong impetus among regulators to align its “political power” with the “economic power” of insurance institutions and even to absorb the latter at certain times to serve specific policy objectives. Thirdly, as the general contour of Chinese mainland’s regulatory architecture evolves, the shaping impact of “social power” may, in many respects, seems obscured.On the institutional architectural stage, as for political elites in regard to regulation, current party-government regime on the Chinese mainland appears to provide a legitimacy shield that allow regulators sit comfortably alongside decision-making. NPC`s supervision beg questions about effectiveness and authority, thus is ill-positioned to challenge regulators. Judicial checks on regulatory power that aim at subjecting regulators to an objective eye, as well, are an added complexity which have not been well developed, let alone widely used. As for regulatory participants, the traditional industry groups, many of which have evolved from state agencies, are wedded to established responses to problems encountered, that is, seeking “administrative guardianship”. The emerging industry groups rarely adopt western “pressure” approach to express their interests because of the low level of social differentiation on the mainland. The discursive-power upon the part of the association interest groups and the public interest groups has been slow to gain traction as the two groups have not been put on an equal footing in negotiations with regulators. These problematic dimensions in regard to regulation, which will unlikely become less convoluted in the near future, prove relatively discouraging and might reduce many parties’ options for enforcing participatory rights, leaving matters of real regulatory substance up to the broad discretions of the regulators.At the administrative process level, both the game process and the decision-making process within mainland’s regulatory sphere further consolidate the dominance of the regulatory authority. The traditional insurance companies are heavily influenced by the political system and respond passively to the government’s calls, while the new industrial players mainly display a cynical style of behavior that tries to accommodate the supervisory preferences and avoid the bottom line requirements of the regulators. Consumers, with their basic, social and atomized individual power, often keep silent on relevant issues, rendering regulatory activities less accountable. The resulted “small NPC, small judiciary, big government” political pattern leads the regulators to be granted an almost sacrosanct position with regard to decision-making and vested with special powers, such as that of legislators, enforcers, largest interest groups and action groups. And such political pattern is a typical product of the unique dualist management system and the special delegation-agency relationship of state power on the Chinese mainland.It also should be noted that Chinese mainland’s regulatory regime is particularly potent as the regulators could easily and unconditionally bring the regulated parties to compliance without rebellion, even if sometimes the regulators might fail to perform as well as intended. Several important factors come into play here, including the regulators’ social capital, a centrally important but insufficiently-attended tool capable of defusing relevant suspicions, turning in no small part on the faith on the part of the whole society that is placed in the performance of the regulators and assisting regulators to come to grips with the widely-accepted five benchmarks for regulation.This study represents an important attempt to journey into the inherently contested terrain, say, the interplay among “political power, fault tolerance towards regulatory decisions, and insurance innovation”, a complicated subject which takes on various shapes if looked at from different angles. It is necessary to recap on these ‘hidden relationships’ and the study arrives at the following preliminary propositions: on the “fault tolerance and innovation relationship” side, ceteris paribus, (1) The more prosperous the application innovation, the higher the regulatory tolerance towards innovation, and vice versa, with a positive correlation between the two. (2) The more prosperous the application innovation, the more tolerant the political and social members towards the regulatory decision errors and vice versa, with a positive correlation between the two. On the “political power and fault tolerance relationship” side, ceteris paribus, (1) The stronger the political power of the regulators, the higher the regulatory tolerance towards innovation, and vice versa, with a positive correlation between the two. (2) The weaker the accountability mechanism for decision-making, the stronger the political power of the regulators, and vice versa, with a negative correlation between the two. (3) The weaker the accountability mechanism for decision-making, the more tolerant the political and social members towards the regulatory decision errors, and vice versa, with a negative correlation between the two. (4) The more prosperous the application innovation, the weaker the accountability mechanism of regulatory decision-making, and vice versa, with a negative correlation between the two. The practices in Japan, Taiwan and Singapore all provide telling examples and could inspire further confidence in the above propositions.The study has the following research implications: practically, a generally recognized forerunner in tech-based insurance as Chinese mainland is, the systematic analysis on its regulatory mode remains conspicuously barren. This study mainly draws on the Chinese mainland’s experience with due regard to its unique traits, but the aim of the study is to make the analysis relevant to a wider international audience interested in mainland’s practice. It is hoped, therefore, that the analysis offered will be prove useful to add to exchanges between different viewpoints among regulators of different regions. Intellectually, for the currently ever-emerging body of illuminating literature on financial regulation, most of these theories have grown out of western circumstances. But these theories that may have proved successful in western contexts may not necessarily play out in the same way on the Chinese mainland. For that reason, this study attempts to create a new theoretical dimension applicable to mainland’s regulatory issues through a coordinated, comprehensive approach that melds political power theory, social capital theory and constructivism theory into a new coherent package of regulatory theory. Besides, the study also attempts to provide either new material on or new but hard evidence on these theories so as to offer a ‘contemporary story’ about them, hoping to make them more justifiable in the new era. en_US dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1第一節 研究背景 1第二節 研究目的 5第一項 宏觀層面尋規律 5第二項 微觀層面找路徑 7第三節 相關概念界定 8第一項 互聯網保險概念 8第二項 保險監理概念 9第四節 研究意義與創新 10第一項 研究意義 10第二項 研究創新 12第五節 研究基本框架 21第一項 研究內容 21第二項 研究方法 22第三項 重點難點 24第四項 研究思路 25第二章 網險實踐回溯與監理實效評述 26第一節 科技金融概說 26第一項 科技金融界定 26第二項 科技金融作用 27第三項 科技金融崛起與挑戰 29第二節 大陸網險實踐回溯 46第一項 互聯網保險概述 46第二項 大陸網險發展概述 53第三節 大陸網險監理實效評述 76第一項 網險對監理的挑戰 76第二項 大陸網險監理發展歷程與階段重點 77第四節 大陸網險監理體系評價 96第一項 大陸網險監理經驗審視 96第二項 該監理體系對網險實踐模式之影響 99第三項 大陸網險監理評價：高容錯度之大型沙盒 101第三章 文獻梳理回顧與理論範式整合 104第一節 傳統保險監理理論之沿革與梳理 104第一項 金融監理理論沿革 104第二項 保險監理理論梳理 104第二節 「政治權力說＋政府過程論」：一個大陸保險監理的政治學分析框架 112第一項 政治權力說（Political Power） 112第二項 政府過程論（Government Process） 125第三項 政治權力與政府過程研究方法之整合 128第三節 「社會資本論＋建構主義說＋計畫行為論」：一個大陸保險監理的社會學分析框架 135第一項 社會學研究範式與意義 135第二項 基礎理論概覽與評述 135第四章 監理框架審視與現實運作觀察 166第一節 歷史的邏輯：大陸保險監理之歷史沿革 166第一項 大陸保險監理體制歷史沿革與路徑脈絡 166第二項 大陸保險監理權力秩序生成的歷史邏輯 171第二節 制度的逻辑：大陸保險監理之權力結構 172第一項 組織架構及其特徵 172第二項 決策體制及其特徵 181第三節 过程的逻辑：大陸保險監理之政府過程 190第一項 大陸網險監理行為研究 190第二項 監理決策過程特徵及成因 240第五章 決策邏輯新解與主體關係新辨 248第一節 網險創新中的大陸保險監理價值取向 248第一項 監理價值取向研究之必要性 249第二項 大陸互聯網保險監理創新偏好之形成 249第二節 監理機構社會資本的「制度效應」 260第一項 監理機構社會資本概述 260第二項 監理機構社會資本功效 265第三節 監理機構社會資本的「市場效應」 275第一項 政府社會資本「市場力」 275第二項 產業社會資本「博弈力」 278第三項 消費者社會資本「容忍力」 286第四項 市場「三角」關係對於監理特徵之構建 302第六章 關係推演驗證與相應對策建議 305第一節 網險創新與監理相關性之推演 305第二節 各地社會資本秩序與權力結構梳理 307第一項 各地社會資本秩序分析 307第二項 社會資本秩序下的政治權力比較 314第三項 各地監理權力與科技金融創新關聯性考察 317第三節 「社會資本－權力結構」視角下各地發展科技金融之風險與對策 322第一項 「差序－動員」型地區之風險與對策 322第二項 「皆高無差序－整合」型地區之風險與對策 325第三項 「皆低型無差－離散」型地區之風險與對策 326第四項 「逆差序－分離」型地區之風險與對策 328第七章 結論與展望 330第一節 主要結論 330第二節 研究價值 341第三節 研究展望 344参考文献 346 zh_TW dc.format.extent 10521759 bytes - dc.format.mimetype application/pdf - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0103358505 en_US dc.subject (關鍵詞) 保險監理 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 保險創新 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 互聯網保險 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 政治權力說 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 政府過程 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 社會資本 zh_TW dc.subject (關鍵詞) Insurance regulation en_US dc.subject (關鍵詞) Insurance innovation en_US dc.subject (關鍵詞) Online insurance en_US dc.subject (關鍵詞) Political power en_US dc.subject (關鍵詞) Government process en_US dc.subject (關鍵詞) Social capital en_US dc.title (題名) 保險監理對保險創新影響之理論探討 —基於大陸互聯網保險之觀察 zh_TW dc.title (題名) Navigating the Theoretical Maze of the Interrelationships between Insurance Regulation and Insurance Innovation —Based on a Snapshot of Chinese Mainland’s Online Insurance Development en_US dc.type (資料類型) thesis en_US dc.relation.reference (參考文獻) 一、中英文書籍、專書論文、期刊論文《中國金融科技發展概覽》編寫組，中國金融科技發展概覽(2016) ，2017年4月。于洋、王丹波，試論施政程式正當性與依法治市,法制與社會,16年卷5期,頁164-174，2016年2月。王志、倪世雄, 理論搭橋視角下的現實建構主義, 教學與研究, 47卷2期，頁63-69，2013年2月。王雨磊，論社會資本的社會性—布迪厄社會資本理論的再澄清與再闡釋，南京師大學報(社會科學版)，15年卷1期, 頁21-28，2015年1月。王健，中國基本經濟制度，2013年11月。王國勤，當前中國「集體行動」研究述評，學術界, 07年卷5期，頁264-273，2007年10月。王紹光、樊鵬，中國式共識型決策:開門與磨合，2013年6月。王博、張玉旺, 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