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題名 投資型保險不當行銷民事救濟之研究-以保險人責任為中心-
作者 陳人豪
Jen-Hao Chen
貢獻者 林建智
陳人豪
Jen-Hao Chen
關鍵詞 投資型保險
保險人之說明義務
適合性原則
締約上過失
日期 2003
上傳時間 2009-09-18
摘要 我國引進投資型保險後，可能產生何種消費糾紛？要保人如何於訴訟上主張權利？實乃亟待研究之問題。
本文蒐集日本、中國、美國之投資型保險不當行銷案例，並研究日本、美國要保人於訴訟上之救濟方式。發現不論是日本之「變額保險事件」、中國之「平安保險退保事件」、美國之代表性案例「保德信不當行銷案」，均是因業務員於行銷時就投資型保險之性質、功能不實說明或片面說明所引起。於日本，要保人主要依據侵權行為理論主張權利，法院並課予保險人說明義務，要求保險人於行銷時必須就投資型保險為一明確說明，日後並因消費者契約法與金融商品販售法，而得對保險人直接主張撤銷權與損害賠償請求權。於美國，則因投資型保險於美國定位為有價證券，要保人主要係依證券詐欺理論向保險人請求損害賠償。
若相同之案件發生於我國，要保人於法律上有何救濟基礎？與日本類似地，本文認為要保人唯有依侵權行為法（民法第一八四條第二項）方能對保戶有較完善保護。此外我國現行民事法律尚有三項缺失：
□ 業務員過失不實說明，要保人卻無法撤銷契約
□ 若係經保險代理人之業務員投保，要保人即無法向保險人請求損害賠償
□ 無法基於業務員之口頭說明請求保險人履行契約
本文認為應修訂民法第二四五條之一、於保險法上增訂保險人之說明義務條文、引進適合性原則，以解決投資型保險不當行銷所引發之問題。
參考文獻 註：依作者姓氏筆畫排列。英文部分，作者之「姓」在前。
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描述 碩士
國立政治大學
風險管理與保險研究所
90358011
92
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0090358011
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 林建智zh_TW
dc.contributor.author (Authors) 陳人豪zh_TW
dc.contributor.author (Authors) Jen-Hao Chenen_US
dc.creator (作者) 陳人豪zh_TW
dc.creator (作者) Jen-Hao Chenen_US
dc.date (日期) 2003en_US
dc.date.accessioned 2009-09-18-
dc.date.available 2009-09-18-
dc.date.issued (上傳時間) 2009-09-18-
dc.identifier (Other Identifiers) G0090358011en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/34104-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 風險管理與保險研究所zh_TW
dc.description (描述) 90358011zh_TW
dc.description (描述) 92zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 我國引進投資型保險後，可能產生何種消費糾紛？要保人如何於訴訟上主張權利？實乃亟待研究之問題。
本文蒐集日本、中國、美國之投資型保險不當行銷案例，並研究日本、美國要保人於訴訟上之救濟方式。發現不論是日本之「變額保險事件」、中國之「平安保險退保事件」、美國之代表性案例「保德信不當行銷案」，均是因業務員於行銷時就投資型保險之性質、功能不實說明或片面說明所引起。於日本，要保人主要依據侵權行為理論主張權利，法院並課予保險人說明義務，要求保險人於行銷時必須就投資型保險為一明確說明，日後並因消費者契約法與金融商品販售法，而得對保險人直接主張撤銷權與損害賠償請求權。於美國，則因投資型保險於美國定位為有價證券，要保人主要係依證券詐欺理論向保險人請求損害賠償。
若相同之案件發生於我國，要保人於法律上有何救濟基礎？與日本類似地，本文認為要保人唯有依侵權行為法（民法第一八四條第二項）方能對保戶有較完善保護。此外我國現行民事法律尚有三項缺失：
□ 業務員過失不實說明，要保人卻無法撤銷契約
□ 若係經保險代理人之業務員投保，要保人即無法向保險人請求損害賠償
□ 無法基於業務員之口頭說明請求保險人履行契約
本文認為應修訂民法第二四五條之一、於保險法上增訂保險人之說明義務條文、引進適合性原則，以解決投資型保險不當行銷所引發之問題。		zh_TW
dc.description.tableofcontents 第一章 緒論
第一節 研究動機與目的
第二節 研究方法
第三節 研究範圍與限制
第四節 研究內容
第二章 投資型保險基礎概念
第一節 投資型保險之意義
第二節 投資型保險之運作
第三節 投資型保險之種類
第一項 變額壽險（Variable Life Insurance,VLI）
第二項 變額萬能壽險（Variable Universal Life Insurance,VUL）
第三項 變額年金(Variable Annuity, VA)
第四節 投資型保險之定位
第一項 VALIC案
壹、 原被告之主張
貳、 法院見解
一、 肯定說
二、 否定說
第二項 評析
第三章 投資型保險不當行銷案例分析
第一節 日本變額保險事件
第一項 背景
第二項 經過
第三項 日本社會之因應
壹、 政府
一、 行政
二、 立法
三、 司法
貳、 民間
一、 變額保險被害人律師聯絡協議會
二、 融資型變額保險被害人自救會
三、 銀行貸款責任追究會
第四項 檢討
壹、 保險監理有待加強
貳、 業務員商品說明不夠確實
參、 受害保戶舉證過於困難
第五項 對策
壹、 法定化說明義務
一、 保險業法
二、 消費者契約法
三、 金融商品販售法
貳、 制訂統合金融領域之「金融服務法」
參、 設立「金融交易紛爭解決機構」（金融取引紛争解決機構）
第二節 中國平安保險公司退保事件
第一項 背景
第二項 經過
壹、 南方週末之報導
貳、 福州集體退保事件
參、 上海退保事件
肆、 其他退保案
第三項 大陸社會之因應
第四項 檢討
壹、 保險監理有待加強
貳、 業務員商品說明不夠確實
參、 保戶難以舉證
肆、 保險人與業務員責任歸屬不夠明確
第五項 對策
壹、 加強保險監理與業界自律
貳、 修訂保險法中關於說明義務之法條
參、 釐清保險人與業務員責任之歸屬
肆、 呼籲瞭解客戶之風險承受能力
伍、 參考日本經驗
第三節 美國案件
第一項 背景
壹、 變額年金
貳、 變額壽險
參、 變額萬能壽險
第二項 經過
壹、 概述
貳、 傳統行銷手法結合型
一、 概述
二、 保德信不當行銷案
參、 非傳統行銷手法結合型
一、 投資標的不適當型
二、 複製基金型
三、 誇大報酬率型
第三項 美國社會之因應
第四項 檢討
壹、 業務員商品說明不夠確實
貳、 適合性原則之遵守不夠徹底
一、 適合性原則（suitability doctrine）
二、 未對顧客推介適合之商品
第五項 對策
壹、 釐清保險人與業務員責任之歸屬
貳、 擬定適用於整體壽險與年金產品之適合性原則
第四節 結論
第四章 日本與美國投資型保險不當行銷之民事救濟
第一節 日本
第一項 訴訟發展
壹、 請求權基礎之探討
貳、 說明義務之創設
一、 法理基礎
二、 說明義務之範圍、程度
三、 違反說明義務之效果
參、 日本法院處理變額保險事件之缺失
一、 受害人舉證責任過重
二、 與有過失之不當運用
三、 難以請求履行契約
第二項 說明義務之明文化
壹、 消費者契約法
貳、 金融商品販售法
第三項 結論
第二節 美國
第一項 美國投資型保險訴訟之特色
壹、 多採團體訴訟
貳、 少見實體判決
一、 保德信案
二、 佛瑞茲案
三、 洋恩案
四、 索拉濃案
五、 盧德蘭案
參、 受SLUSA法案衝擊
第二項 法律見解
壹、 不實說明
一、 理論介紹
二、 法院判決
貳、 證券詐欺
一、 理論介紹
二、 法院判決
參、 契約違反
一、 理論介紹
二、 法院判決
肆、 違反信賴義務
一、 理論介紹
二、 法院判決
第三項 結論
第五章 我國投資型保險不當行銷問題與解決方案
第一節 我國投資型保險之引進
第二節 投資型保險不當行銷可能類型
第三節 保戶之救濟需求
第一項 退還保費
第二項 損害賠償
第三項 履行契約
第四節 請求權基礎之探討
第一項 保險人歸責基礎之探討
壹、 履行輔助人
一、 保險人之業務員
二、 保險代理人之業務員
三、 保險經紀人之業務員
貳、 受僱人
一、 保險人之業務員
二、 保險代理人之業務員
三、 保險經紀人之業務員
參、 小結
第二項 相關條文之探討
壹、 保險法第五十七條
貳、 消費者保護法
一、 保險領域消費者保護法適用問題
二、 消費者保護法第十九條
三、 消費者保護法第二十二條
參、 公平交易法第三十一條
肆、 證券交易法第二十條
伍、 民法
一、 民法第八十八條
二、 民法第九十二條
三、 民法第一八八條
四、 民法第二四五條之一
五、 民法第三五九條、第三六０條
第五節 現行法之缺失
第六節 解決方案之探討
第一項 修訂民法第二四五條之一
第二項 於保險法明訂保險人說明義務
壹、 法理
貳、 明確化保險人行銷責任範圍
參、 引進禁反言（Estoppel）原則
第三項 引進適合性原則
第七節 結論
第六章 結論與建議
第一節 結論
第二節 具體建議事項
第一項 民法第二四五條之一
第二項 保險人之說明義務
壹、 建議法條
一、 條文
二、 條文說明
貳、 過渡措施
第三項 適合性原則
參考文獻
附錄		zh_TW
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dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0090358011en_US
dc.subject (關鍵詞) 投資型保險zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 保險人之說明義務zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 適合性原則zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 締約上過失zh_TW
dc.title (題名) 投資型保險不當行銷民事救濟之研究-以保險人責任為中心-zh_TW
dc.type (資料類型) thesisen
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