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題名 銀行獲利的新思維--財富管理業務
作者 陳淑珍
Chen , Shu-Jane
貢獻者 蔡政憲
Tsai, Cheng-Hsien
陳淑珍
Chen , Shu-Jane
關鍵詞 企業金融
消費金融
財富管理
策略風險
作業風險
corporate finance
consumer banking
wealth management
strategic risk
operational risk
日期 2004
上傳時間 18-Sep-2009 14:54:28 (UTC+8)
摘要 摘 要
　　國內銀行傳統上最擅長及投注最多資源之領域即是企業金融業務，然經驗顯示此處亦為金融業者蒙受最多損失之處，甚至導致中興銀行及高雄企銀退出市場，大型行庫兩、三年前，每年打銷呆帳之金額係以新台幣數十億元、甚至上百億元計。其後消金業務盛行，信用卡循環信用業務之興起尤為引人注目，而現金卡亦在萬泰銀行的「George & Mary」之強勢促銷下製造出另一波高峰。然由於風險控管之鬆散，在卡債呆帳暗潮隱然成型，外資券商開始對現金卡業務暴衝至前幾名之銀行投以質疑的眼光之際，部份銀行也在此刻宣布停掉現金卡之業務。「財富管理」便是在銀行亟思轉向提高以手續費收入為基礎之殷殷期盼下，在國內銀行的業務領域中逐漸萌芽、茁壯。
在短短兩三年間，財富管理業務從在銀行營業廳一隅的小規模經營，到現在引領國人開啟投資理財之風潮，其方興未艾之勢頗值吾人加以探討。其成因包括人口老化問題衍生之退休規劃需求，因經濟活動之暢旺，造成富裕人口及富裕家庭數目之提昇，因微利時代的來臨等，皆實質地催化民眾對於理財之迫切需求，而「財富管理」即順應這種經濟金融環境之變遷，此其時地走入人群，成為眾所矚目之焦點，也成為這一年來銀行短兵相接之處。
　　其次，國際金融法規之變動，尤其是新巴塞爾資本協定(The Basel Capital Accord II)即將在2006年底實施，導致銀行在經營策略上不得不思考導入既能獲利，又屬低度資本需求業務之必要性，更何況銀行本身本應多元化其業務收入來源，以分散業務經營之風險。本文即從這些角度，探討財富管理業務之確具經營價值。
　　然財富管理業務之經營，終究有其須注意之風險，一為「策略風險」，一為「作業風險」。雖「策略風險」難以量化，也未普遍為業者所重視，然有謂「錯誤的決策，比貪污更可怕」，姑不論此言之對錯，但錯誤之決策會造成績效之不彰及資源之浪費，確屬不爭之事實。故本文專章論述經營策略，期所提出之分析與探討有助於業者經營時之省思。另有關「作業風險」，亦是日常之業務經營中稍有不慎即有可能對銀行造成重大損失、甚至被迫退出市場之風險。霸菱銀行殷鑑不遠，甚至以國際知名之花旗集團，其日本之私人銀行亦因涉未注意洗錢防制及資訊揭露等作業風險問題，而被勒令關閉。故內部稽核及內部控制等基本功之具體落實，確有其必要。本文就作業風險部份亦專章論述，從主管機關之相關規範，到國外相關機構之規範及做法，作業風險案例介紹，相關作業風險之管理等，皆做一分析與探討，期從所提出之案例，讓銀行業者於從事財富管理業務時，非僅注意手續費收入之多寡，或僅專注於市場佔有率之提升，而是實質注意到伴隨手續費收入而來之風險；盼所提出之風險分析，讓業者因瞭解風險之無所不在，而正視其重要性與迫切性，期將財富管理業務之作業風險減至最低。
Abstract
Just not long ago, domestic banks in Taiwan, with little differentiations, claimed their expertise in corporate finance and have allocated simultaneously most of their resources in this business. Ironically, however, corporate finance was also the area where the banking industry suffered the most. The problematic exiting of Chung Shing Bank and Kaohsiung Business Bank were obviously costly examples. Actually, almost all major banks were writing off their bad loans every year in billion of New Taiwan dollars for the past few years.
Banking institutions tried to develop alternative business models by engaging in consumer banking, and some has indeed found its success. One of the stars that owned the spotlight was the revolving interest income from credit cards. Later, with the aggressive and successful marketing campaign of so-called “George & Mary” Cash Card by Cosmos Bank, the importance of consumer banking was pushed to its plateau. Nonetheless, loose risk management caused the bad debts of credit/cash cards to mount up and become potentially a serious problem. Foreign securities firms have already indicated their reservation of those top cash card business banks. A few banks have even suspended their cash card business.
In light of the challenging environment facing corporate and consumer banking, banking institutions gradually turned to “Wealth Management” and holds high expectation that it will become a means to enhance their fee income. Indeed, wealth management has, in a matter of two to three years, started from a neglected corner of a bank’s business lobby developed progressively as a business trend leading how Taiwanese invest their wealth.
The rapid pace of development in wealth management business certainly warrants our closer examination of various major issues relate to this phenomenon. To begin with the backgrounds, the aging of population has derived the need for retirement planning. The economic success of Taiwan over the years has contributed to the growth of numbers of wealthy families. The low interest rate environment has directed people to manage their wealth more actively. It was against this background that wealth management made its debut in the financial market, and caught the attention of the market, and became the central focus of the banking battleground.
Additionally, recent changes in banking regulations, particularly, the introduction and planned implementation of Basel Capital Accord II, also pressured banking institutions to adjust their business strategy. Under Basel II, a bank will be required of more capital when engaging in corporate or consumer banking to cover credit risks. In contrast, wealth management needs to cover only operational risks. Not to mention that it also helps to diversify a bank’s source of income and risks portfolio. In terms of risks relate to wealth management, there are basically strategic risks and operational risks. Strategic risk may be difficult to quantity and certainly was not paid enough attention than it deserves. As people often said, “an erroneous strategic decision is worse than embezzlement”. Wrong decision often caused underperformance and waste of resources. This thesis, accordingly, attempts to analyze business strategies as it relates to a bank’s engagement in wealth management business.
Furthermore, operational risk is also an area which could cause significant damages to a banking institution. In its worst case, operational risks might even cause the collapse of a bank. Baring’s scandal doesn’t seem to have happened that long ago. Even Citicorp private banking was sanctioned by the Japanese authority for failed to comply with the money laundry and disclosure requirements. It is therefore, essential that banks pay enough attention to its internal control and audit. This paper will also discuss operational risks issues, including relevant regulations, the practices in other major jurisdictions, case studies, and management of operational risks.
The desire of the author is to alert the banking institutions that when engaging in wealth management, neither fee income nor market share should be their only focus. The effectiveness to control operational risks to its minimum is equally if not more important for a bank wishing to achieve success in wealth management business.
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描述 碩士
國立政治大學
經營管理碩士學程(EMBA)
91932810
93
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0091932810
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 蔡政憲zh_TW
dc.contributor.advisor Tsai, Cheng-Hsienen_US
dc.contributor.author (Authors) 陳淑珍zh_TW
dc.contributor.author (Authors) Chen , Shu-Janeen_US
dc.creator (作者) 陳淑珍zh_TW
dc.creator (作者) Chen , Shu-Janeen_US
dc.date (日期) 2004en_US
dc.date.accessioned 18-Sep-2009 14:54:28 (UTC+8)-
dc.date.available 18-Sep-2009 14:54:28 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 18-Sep-2009 14:54:28 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G0091932810en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/35392-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 經營管理碩士學程(EMBA)zh_TW
dc.description (描述) 91932810zh_TW
dc.description (描述) 93zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 摘 要
　　國內銀行傳統上最擅長及投注最多資源之領域即是企業金融業務，然經驗顯示此處亦為金融業者蒙受最多損失之處，甚至導致中興銀行及高雄企銀退出市場，大型行庫兩、三年前，每年打銷呆帳之金額係以新台幣數十億元、甚至上百億元計。其後消金業務盛行，信用卡循環信用業務之興起尤為引人注目，而現金卡亦在萬泰銀行的「George & Mary」之強勢促銷下製造出另一波高峰。然由於風險控管之鬆散，在卡債呆帳暗潮隱然成型，外資券商開始對現金卡業務暴衝至前幾名之銀行投以質疑的眼光之際，部份銀行也在此刻宣布停掉現金卡之業務。「財富管理」便是在銀行亟思轉向提高以手續費收入為基礎之殷殷期盼下，在國內銀行的業務領域中逐漸萌芽、茁壯。
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　　然財富管理業務之經營，終究有其須注意之風險，一為「策略風險」，一為「作業風險」。雖「策略風險」難以量化，也未普遍為業者所重視，然有謂「錯誤的決策，比貪污更可怕」，姑不論此言之對錯，但錯誤之決策會造成績效之不彰及資源之浪費，確屬不爭之事實。故本文專章論述經營策略，期所提出之分析與探討有助於業者經營時之省思。另有關「作業風險」，亦是日常之業務經營中稍有不慎即有可能對銀行造成重大損失、甚至被迫退出市場之風險。霸菱銀行殷鑑不遠，甚至以國際知名之花旗集團，其日本之私人銀行亦因涉未注意洗錢防制及資訊揭露等作業風險問題，而被勒令關閉。故內部稽核及內部控制等基本功之具體落實，確有其必要。本文就作業風險部份亦專章論述，從主管機關之相關規範，到國外相關機構之規範及做法，作業風險案例介紹，相關作業風險之管理等，皆做一分析與探討，期從所提出之案例，讓銀行業者於從事財富管理業務時，非僅注意手續費收入之多寡，或僅專注於市場佔有率之提升，而是實質注意到伴隨手續費收入而來之風險；盼所提出之風險分析，讓業者因瞭解風險之無所不在，而正視其重要性與迫切性，期將財富管理業務之作業風險減至最低。		zh_TW
dc.description.abstract (摘要) Abstract
Just not long ago, domestic banks in Taiwan, with little differentiations, claimed their expertise in corporate finance and have allocated simultaneously most of their resources in this business. Ironically, however, corporate finance was also the area where the banking industry suffered the most. The problematic exiting of Chung Shing Bank and Kaohsiung Business Bank were obviously costly examples. Actually, almost all major banks were writing off their bad loans every year in billion of New Taiwan dollars for the past few years.
Banking institutions tried to develop alternative business models by engaging in consumer banking, and some has indeed found its success. One of the stars that owned the spotlight was the revolving interest income from credit cards. Later, with the aggressive and successful marketing campaign of so-called “George & Mary” Cash Card by Cosmos Bank, the importance of consumer banking was pushed to its plateau. Nonetheless, loose risk management caused the bad debts of credit/cash cards to mount up and become potentially a serious problem. Foreign securities firms have already indicated their reservation of those top cash card business banks. A few banks have even suspended their cash card business.
In light of the challenging environment facing corporate and consumer banking, banking institutions gradually turned to “Wealth Management” and holds high expectation that it will become a means to enhance their fee income. Indeed, wealth management has, in a matter of two to three years, started from a neglected corner of a bank’s business lobby developed progressively as a business trend leading how Taiwanese invest their wealth.
The rapid pace of development in wealth management business certainly warrants our closer examination of various major issues relate to this phenomenon. To begin with the backgrounds, the aging of population has derived the need for retirement planning. The economic success of Taiwan over the years has contributed to the growth of numbers of wealthy families. The low interest rate environment has directed people to manage their wealth more actively. It was against this background that wealth management made its debut in the financial market, and caught the attention of the market, and became the central focus of the banking battleground.
Additionally, recent changes in banking regulations, particularly, the introduction and planned implementation of Basel Capital Accord II, also pressured banking institutions to adjust their business strategy. Under Basel II, a bank will be required of more capital when engaging in corporate or consumer banking to cover credit risks. In contrast, wealth management needs to cover only operational risks. Not to mention that it also helps to diversify a bank’s source of income and risks portfolio. In terms of risks relate to wealth management, there are basically strategic risks and operational risks. Strategic risk may be difficult to quantity and certainly was not paid enough attention than it deserves. As people often said, “an erroneous strategic decision is worse than embezzlement”. Wrong decision often caused underperformance and waste of resources. This thesis, accordingly, attempts to analyze business strategies as it relates to a bank’s engagement in wealth management business.
Furthermore, operational risk is also an area which could cause significant damages to a banking institution. In its worst case, operational risks might even cause the collapse of a bank. Baring’s scandal doesn’t seem to have happened that long ago. Even Citicorp private banking was sanctioned by the Japanese authority for failed to comply with the money laundry and disclosure requirements. It is therefore, essential that banks pay enough attention to its internal control and audit. This paper will also discuss operational risks issues, including relevant regulations, the practices in other major jurisdictions, case studies, and management of operational risks.
The desire of the author is to alert the banking institutions that when engaging in wealth management, neither fee income nor market share should be their only focus. The effectiveness to control operational risks to its minimum is equally if not more important for a bank wishing to achieve success in wealth management business.		en_US
dc.description.tableofcontents 論文目錄
第一章 緒 論…………………………………………………………1-1
第一節 研究背景與動機……………………………………………1-1
第二節 研究目的……………………………………………………1-2
第三節 研究方法與內容……………………………………………1-3
第四節 研究架構……………………………………………………1-4
第二章 銀行營收及獲利之探討…………………………………… 2-1
第一節　銀行主要營業收入之分析………………………………… 2-1
壹、銀行營業收入之主要項目………………………………………2-1
貳、銀行各項營業收入之佔比分析…………………………………2-2
第二節 高比重利息收入業務之隱憂……………………………… 2-5
壹、存放款利差日漸縮減－本國銀行利差連續九季縮減…………2-5
貳、信用風險造成嚴重之逾期放款及呆帳…………………………2-6
一、銀行大量債權因公司聲請重整遭凍結………………………2-7
　　二、設計精良之重大授信弊案─以太電掏空案為例……………2-9
　　三、銀行業自大型企業貸款中所獲得之教訓……………………2-10
四、與企業貸款同樣面對逾期放款及……………………………2-12
呆帳問題的個人消費金融業務
第三節 手續費收入之內涵與風險…………………………………2-14
壹、銀行手續費收入佔比之逐年提高…………………………… 2-14
貳、手續費收入之內涵與風險…………………………………… 2-15
第三章　銀行從事財富管理業務之必要性……………………………3-1
第一節　經濟金融環境變遷造成之需求…………………………… 3-1
壹、經濟環境變遷之趨勢………………………………………… 3-1
貳、亞洲區的財富潛力可期……………………………………… 3-3
　 參、國內銀行經營財富管理業務之潛力………………………… 3-6
第二節　財富管理之優點－低資本需求之業務…………………… 3-9
壹、授信業務具高資本需求之壓力……………………………… 3-9
貳、從新巴塞爾資本協定看銀行經營策略調整之必要………… 3-10
第四章 財富管理業務……………………………………………… 4-1
第一節 財富管理業務之源起………………………………………4-1
第二節 全球財富管理市場…………………………………………4-2
壹、全球私人銀行業務之佼佼者……………………………………4-2
貳、國外銀行財富管理業務經營概況………………………………4-2
第三節 亞洲區財富管理市場………………………………………4-8
壹、亞洲區財富管理市場之規模……………………………………4-8
貳、亞洲區私人銀行業務之佼佼者…………………………………4-9
參、 亞洲區財富管理業務經營概況………………………………4-9
第四節 國內財富管理市場…………………………………………4-12
壹、財富管理—堀起的新星…………………………………………4-12
貳、財富管理業務在台灣之演進……………………………………4-13
參、台灣區私人銀行業務之佼佼者…………………………………4-14
第五章 財富管理業務之經營策略……………………………………5-1
第一節 產品策略…………………………………………………… 5-2
壹、產品的創新………………………………………………………5-2
貳、產品平台策略－以保險產品為例………………………………5-3
參、產品引導策略……………………………………………………5-7
肆、小結………………………………………………………………5-9
第二節 行銷策略…………………………………………………… 5-10
壹、品牌策略－品牌形象的塑造與建立……………………………5-10
貳、VIP客戶專屬優惠……………………………………………… 5-15
參、促銷活動－定存加碼活動………………………………………5-17
肆、小結………………………………………………………………5-18
第三節 通路策略…………………………………………………… 5-20
壹、國外研究機構之看法……………………………………………5-20
貳、國內銀行通路型態………………………………………………5-21
一、國內銀行分行概況……………………………………………5-21
二、本國部份銀行主要通路(分行)之經營型態…………………5-23
三、 7－ELEVEN－創新模式………………………………………5-24
四、財富管理銀行－體驗行銷……………………………………5-24
參、銀行分行數多寡與營業收入及手續費收入之關係……………5-26
一、 分行家數多寡與營業收入之關係………………………… 5-27
二、 分行家數多寡與手續費收入之關係……………………… 5-28
三、 發展財富管理業務較積極之銀行，……………………… 5-29
其分行家數多寡與手續費收入之關係
四、 兩個極端值之比較－中信銀與華南銀行之比較………… 5-30
肆、傳統分行的角色與改革面臨的問題………………………… 5-30
一、傳統分行的角色 ………………………………………… 5-30
二、改革面臨的問題 ………………………………………… 5-31
第四節 組織架策略………………………………………………… 5-33
壹、各銀行之組織架構…………………………………………… 5-33
貳、重視知識活動及核心能力之組織…………………………… 5-37
第五節　理專招募與培訓策略……………………………………… 5-40
壹、人才培訓之範例……………………………………………… 5-40
一、匯豐銀行………………………………………………… 5-40
二、花旗銀行………………………………………………… 5-41
三、台新金控………………………………………………… 5-42
貳、應否擴充理財專員人數……………………………………… 5-43
參、提升理專素質及降低流動率………………………………… 5-44
一、提升素質………………………………………………… 5-44
二、降低流動率……………………………………………… 5-46
三、建置高素質團隊之策略思考…………………………… 5-47
肆、建議做法…………………………………………………… 5-47
第六章　銀行從事財富管理業務之作業風險…………………………6-1
第一節　作業風險介紹……………………………………………… 6-1
壹、作業風險之定義……………………………………………… 6-1
貳、信評公司對銀行有關作業風險之調查……………………… 6-2
第二節 案例介紹…………………………………………………… 6-3
壹、遵守法令風險－行員推薦非核准商品
北商銀賠客戶逾千萬………………………… 6-3
貳、洗錢防制與瞭解客戶－劉偉杰案例………………………… 6-3
參、不當銷售(Mis-selling)－Susan Field事件……………… 6-4
肆、其他案例……………………………………………………… 6-5
一、國內債券型基金－聯合投信事件……………………… 6-5
二、德盛生技大壩基金事件………………………………… 6-7
三、連動債－五虎上將2…………………………………… 6-7
四、Peter Young 事件……………………………………… 6-10
第三節　風險管理…………………………………………………… 6-11
壹、國外銀行之做法……………………………………………… 6-11
貳、內部控制－建立內部稽核制度、
遵守法令主管制度、及自行查核制度……………………… 6-13
一、遵守法令風險…………………………………………… 6-14
(一) 「遵守法令風險」之定義……………………… 6-14
(二) 金管會之相關規範…………………………… 6-14
(三) 銀行應注意事項………………………………… 6-15
二、洗錢防制與瞭解客戶…………………………………… 6-16
(一) 洗錢防制之盲點………………………………… 6-16
(二) 國內外有關「洗錢防制與瞭解客戶」相關事項 6-16
(三) 銀行應注意事項………………………………… 6-22
三、不當銷售(Mis-selling)…………………………………… 6-23
(一) 金管會之相關規範……………………………… 6-23
(二) 英國FSA對Mis-selling之說法………………… 6-23
(三) 銀行應注意事項………………………………… 6-24
四、資訊揭露…………………………………………………… 6-25
(一) 相關重要規範…………………………………… 6-26
(二) 爭議中之事項…………………………………… 6-27
(三) 銀行應注意事項………………………………… 6-27
五、對所銷售產品之應注意事項…………………………… 6-28
(一) 基金……………………………………………… 6-28
(二) 連動債…………………………………………… 6-29
(三) 保險商品………………………………………… 6-30
(四) 信託集合管理帳戶……………………………… 6-31
第七章 結論與建議……………………………………………………7-1
第一節　結 論……………………………………………………… 7-1
第二節　建 議……………………………………………………… 7-2
壹、銀行從事財富管理業務之思考……………………………… 7-2
貳、銀行從事財富管理業務應注意事項………………………… 7-3
參考文獻…………………………………………………………………1		zh_TW
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