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題名 台灣長期照護財源籌措論文集
作者 周台龍
貢獻者 鄭文輝
周台龍
關鍵詞 多層次
社會保險
商業保險
不動產反抵押
在地老化
長期照護財源籌措
日期 2008
上傳時間 19-Sep-2009 13:48:01 (UTC+8)
摘要 本論文由三篇獨立的文章所組成，各章摘要如下。
一、第壹章摘要
第壹章主要在論述台灣多層次長期照護財務保障架構的概念與內涵。台灣地區因為人口老化快速，加上婦女總生育率的下降，使得高齡化、少子女化的社會漸次形成，使得長期照護需要日益增加，也弱化了家庭照護資源，降低家庭財務負擔的能力。而且，目前臺灣長期照護所需的費用，大部分由個人及其家庭支應，成為家庭部門沈重的財務負擔。此外，因長期照護制度服務輸送、照護管理及法令規範等不夠完善，照護需要者所接受的服務品質無法獲得保障。
本文首先從公平和效率的角度探討建立長期照護制度的必要性，其次探討長期照護社會保障模式的選擇。長期照護制度宜採社會保險或稅收制?基於稅收制長期照護保障體制，往往因財政負擔考量，設計資產調查的機制，以選取合格的低收入戶做為支付的對象，形成殘補式的長照制度，無法提供所有長照需要者，長照服務基本的滿足；然而，社會保險所提供的長照服務保障代表一種保證的權利，為被保險對象的合法權益。此外，在人口結構以及家戶型態的巨大變遷下，長照需要風險已非個人能力所能對抗，並且關係到整體社會的福祉，已經由個人性風險轉而為社會性風險，故本文主張採用社會保險的方式來提供普遍和基本的長照服務。
接著說明多層次長期照護財務保障架構的內容。第一層為社會保險制度，其功能主要在提供基本的保障水準，支付內容為實物與現金給付，財務來源則為政府、雇主與個人共同分攤的社會保險保費。第二層為商業保險，可以提供補充性的保障水準，採定期定額的現金給付方式，利用家戶所得以及不動產反抵押（reverse mortgage）的融資模式提供購買商業保險的財源。第三層為個人自付額，使用老年年金、個人投資理財以及不動產反抵押作為財源，享受優質的長期照護水準。多層次的財務保障架構可以達成不同層次的保障水準，又可以達成政府、市場以及家庭共同分擔財務的責任，兼顧公平、風險分攤與自我負責的目標。
繼則分析此多層次長期照護財務保障架構的可行性，最後利用財務數字來模擬分析公、私部門在此財務保障架構中適當的分工問題。最後，本文分析此多層次長期照護財務保障架構的可行性，最後利用財務數字來模擬分析公、私部門在此財務保障架構中適當的分工問題。模擬分析結果顯示此一財務保障架構應為可行：（1）以長期照護社會保險制度，提供第一層的基本給付水準保障；（2）在單純考慮家庭可支配所得的情況下，中、高所得家庭有能力購買商業保單來補充保障水準，享受適當或優質的長期照護服務；（3）如果加入不動產反抵押融資的方式，則有助於提高所有家戶長期照護需要者的保障水準。
因此，本文建議政府應積極規劃長期照護社會保險，鼓勵商業保險公司開發合適的保單，並探討不動產反抵押的市場需求潛力和供給面的障礙，研擬相關法律規範，鼓勵銀行提供長期照護所需貸款，進而創造不動產反抵押的市場，活用房地產資源來減輕家庭長期照護的財務壓力。對於金融機構部分，本文建議其可以考量台灣本地經濟社會條件，研發出合適的反抵押商品，在適當的風險管控下，降低所可能發生的金融風險，參考國外推行的經驗，研發適合台灣老人需求的產品內容，平衡供需雙方的利益與風險。另外，制定行銷人員相關作業規範，藉以提高借款人的信賴，並且設計應有的諮商服務作業標準系統，提供借款人進行決策所需要的資訊，以減少發生不適當理財規劃的機率。
二、第貳章摘要
第貳章探討長期看護商業保險市場發展的理論與實務。由相關文獻可以歸納出影響市場發展的因素，主要為供給面高交易成本以及不完全競爭市場。雖然市場存在不完全競爭，但是仍有給付範圍與內容全面性的保單存在，因此文獻上認為主要的問題應與需求面相關。
然而文獻忽略正式照護和非正式照護所提供的照護服務，在財貨特性的數量上的差異。這些特性如情緒支持、熟悉程度、服務品質以及自主性等，故本文繼則在考慮自主性和情緒支持兩特性下，分析該特性與消費者長照服務類型的選擇，發現重視自主性者，偏好正式照護服務，因而比較有動機去購買長期看護險保單，以降低並分散失能事故發生後的財務風險。當消費者有動機去購買保單時，消費者願意支付的保費高低，將影響其實際的購買行為，然而消費者的認知偏誤，對其所願支付保費會產生偏低的影響，以致發生不願購買長期看護險的現象，本文發現消費者願意支付的最高保費的金額，與失能機率和長照總成本的大小成正向關係，因此消費者因為某些訊息的認知錯誤，而發生有限理性的情況，將低估失能機率和長照總成本，最後影響其實際的購買決策。此外，對於台灣長期看護險保單在給付內容的設計，本文建立理論模型，以分析台灣消費者對於商業長期看護險契約的最適需求。
其次，在長看險市場發展的實務上，美國商業保險市場的發展過程，提供許多寶貴的經驗。其長看險保單市場的發展，除了導因於商品內容的發展符合消費者的需要外，政府部門相關法令規範的周延，以及相關監理單位的努力，增加民眾對於保險公司的信賴程度，更是扮演著關鍵的角色。另外，美國保險監理官協會所制訂的長期看護險條款範本，在平衡相關團體利益的前提下，增進消費者對於保險公司的信心。目前台灣長看險市場尚屬於初期發展階段，參與該市場銷售的人壽保險公司仍屬少數，因此存在某種程度的不完全競爭，然而因為目前台灣銷售的保單，實際上存在可以含蓋預期可能發生的照護成本總額。此外，現有保單在條款內容存在的缺失，主要有三項：（1）最高投保年齡只至74歲，相對於國人的需要應有相當改善的空間；（2）保險公司給付條件的差異，使得保單的比較更加複雜，將增加消費者選擇的成本，也可能增加理賠的糾紛。（3）不具有通貨膨脹保障的功能。
若以需求面而言，調查研究文獻顯示，台灣大眾對於長看險的接受程度不高。其次，有多數民眾對於其所擁有的其他保險，在給付範圍上有著錯誤的認知，而且因為保險資訊流通的不完全，阻礙長看險保單的發展。此外，以商業保險在長期照護費用籌措上的補充性立場而言，推估40歲以上的單人家戶與夫妻家戶的潛在的購買能力，本文發現大多數的家戶具有能力購買保單，因此本文認為此市場值得重視與開發。至於業務監理規範部分，在費率計算與調整、契約效力以及業務人員的市場行為上的規範，已有相當完整的內容；然而，許多的險種皆已有示範，用以保障消費者權益，但是在長期看護險部分則尚無示範條款。而政府部門並未訂定相關法規，以明確界定公部門和家庭部門的責任。前述分析，顯示監理單位與政府部門仍有許多努力的空間。
台灣長看險市場，現有保單在給付條件上，對於長期看護狀態的認定標準，各公司間著有相當大的差異，容易造成保險理賠上的糾紛。因此本文建議，儘速制訂長期看護保險單示範條款，規範長期看護狀態在身體功能失能認定最低的標準，以及認知損害的承保內容，進而保護消費者權益。此外，台灣既有法規並無長期照護之專法，現行相關法規見諸於老人福利法、行政院衛生署及內政部訂頒的各式行政命令，完整長期照護制度的建立有賴相關法規修訂。相關法規制訂的功能，除了建構台灣長照制度，並且可以提高一般民眾在長期照護的認知，亦可因為服務水準的界定，明確劃分商業保單的發展空間，發揮補充性的功能。
三、第参章摘要
第参章則探討不動產反抵押制度與在地老化，藉以探討此制度的利益與風險，並建構台灣的訂價理論模型，據以分析台灣引進該制度，對於老年家戶在地老化的意義。面對人口老化帶來的長期照護需要，長照成本主要由家庭負擔。而台灣地區老年家戶（老年單人戶和老年夫妻戶）所占比例2004年已高達12%，大多數老年家戶所得低落以致長照需求未能有效的獲得滿足，產生福利損失。在美國「所得低，房產多」的老年家戶可以經由不動產反抵押融資方式取得資金，補充個人在生活費用和長照費用等財務支出，達成在地老化的願望。
本文使用2006年家庭收支調查原始資料，以及內政部2006年房地產交易價格資料，推估老年家戶自有住宅的價值，藉以估算台灣不動產反抵押市場的潛在規模，進而建構台灣的訂價理論模型，分析台灣老年家戶使用此融資方式補充長期照護費用的受益程度。本文主要發現：（1）台灣不動產反抵押市場的潛在規模（高推估）約為6.1兆元，約占當年度家庭房地產總值24.4兆元的25%。低推估結果亦約有5千4百億元；（2）在長期照護社會保險提供基本服務水準的前提下，台灣老年家戶使用不動產反抵押融資，在長期照護費用的補充水準上對於所設定對象而言，可以適當的協助多數的家戶在地老化，進而提升其福利水準。本文推估結果顯示，台灣地區在市場規模上已俱備發展不動產反抵押的基礎，隨著家戶結構與少子女化的發展趨勢，此市場的需求將日益成形。反抵押市場的建立將有助於老年家戶，提升其滿足照護需求消費選擇的自主性，提高獨立生活的人性尊嚴，最終達成其在地老化的意願。
有關考量台灣本地經濟社會條件，因地制宜的制定出合適的法令規範，防止金融機構舞弊超貸的行為，降低所可能衍生的金融風險，對台灣的此金融商品市場的發展將是重要的關鍵。另外，符合台灣老人需求的產品內容的設計，不動產反抵押商品相關租稅優惠政策的制定，市場供給面的風險分攤機制，以及降低道德危險與逆選擇的商品契約設計，皆為後續研究的重要方向。此外，借款者事前的心理諮商與產品教育，也是提高商品接受程度非常重要的一個環節，經由心理諮商可以釐清借款人的動機，使得借款人可以更加瞭解此產品的正確用途，減少發生不適當理財規劃的機率。產品教育的功能在於協助借款人選擇適合其個人需要的融資給付的方式，以保障其養老資金需求的滿足。最後，政府部門介入供給的示範效果以及提供的產品與私部門產品的區隔亦為重要的研究方向。本文研究的主要限制在於無法取得收支調查原始資料中，擁有自有住宅老年家戶的市鄉鎮區域別資料，因此無法對於在同一縣市不同鄉鎮的房地產價值予以分開估算，此限制對於本文的模擬結果可能有所影響。
參考文獻 第一章
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第二章
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第三章
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描述 博士
國立政治大學
財政研究所
89255502
97
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0892555021
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 鄭文輝zh_TW
dc.contributor.author (Authors) 周台龍zh_TW
dc.creator (作者) 周台龍zh_TW
dc.date (日期) 2008en_US
dc.date.accessioned 19-Sep-2009 13:48:01 (UTC+8)-
dc.date.available 19-Sep-2009 13:48:01 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 19-Sep-2009 13:48:01 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G0892555021en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/37433-
dc.description (描述) 博士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 財政研究所zh_TW
dc.description (描述) 89255502zh_TW
dc.description (描述) 97zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 本論文由三篇獨立的文章所組成，各章摘要如下。
一、第壹章摘要
第壹章主要在論述台灣多層次長期照護財務保障架構的概念與內涵。台灣地區因為人口老化快速，加上婦女總生育率的下降，使得高齡化、少子女化的社會漸次形成，使得長期照護需要日益增加，也弱化了家庭照護資源，降低家庭財務負擔的能力。而且，目前臺灣長期照護所需的費用，大部分由個人及其家庭支應，成為家庭部門沈重的財務負擔。此外，因長期照護制度服務輸送、照護管理及法令規範等不夠完善，照護需要者所接受的服務品質無法獲得保障。
本文首先從公平和效率的角度探討建立長期照護制度的必要性，其次探討長期照護社會保障模式的選擇。長期照護制度宜採社會保險或稅收制?基於稅收制長期照護保障體制，往往因財政負擔考量，設計資產調查的機制，以選取合格的低收入戶做為支付的對象，形成殘補式的長照制度，無法提供所有長照需要者，長照服務基本的滿足；然而，社會保險所提供的長照服務保障代表一種保證的權利，為被保險對象的合法權益。此外，在人口結構以及家戶型態的巨大變遷下，長照需要風險已非個人能力所能對抗，並且關係到整體社會的福祉，已經由個人性風險轉而為社會性風險，故本文主張採用社會保險的方式來提供普遍和基本的長照服務。
接著說明多層次長期照護財務保障架構的內容。第一層為社會保險制度，其功能主要在提供基本的保障水準，支付內容為實物與現金給付，財務來源則為政府、雇主與個人共同分攤的社會保險保費。第二層為商業保險，可以提供補充性的保障水準，採定期定額的現金給付方式，利用家戶所得以及不動產反抵押（reverse mortgage）的融資模式提供購買商業保險的財源。第三層為個人自付額，使用老年年金、個人投資理財以及不動產反抵押作為財源，享受優質的長期照護水準。多層次的財務保障架構可以達成不同層次的保障水準，又可以達成政府、市場以及家庭共同分擔財務的責任，兼顧公平、風險分攤與自我負責的目標。
繼則分析此多層次長期照護財務保障架構的可行性，最後利用財務數字來模擬分析公、私部門在此財務保障架構中適當的分工問題。最後，本文分析此多層次長期照護財務保障架構的可行性，最後利用財務數字來模擬分析公、私部門在此財務保障架構中適當的分工問題。模擬分析結果顯示此一財務保障架構應為可行：（1）以長期照護社會保險制度，提供第一層的基本給付水準保障；（2）在單純考慮家庭可支配所得的情況下，中、高所得家庭有能力購買商業保單來補充保障水準，享受適當或優質的長期照護服務；（3）如果加入不動產反抵押融資的方式，則有助於提高所有家戶長期照護需要者的保障水準。
因此，本文建議政府應積極規劃長期照護社會保險，鼓勵商業保險公司開發合適的保單，並探討不動產反抵押的市場需求潛力和供給面的障礙，研擬相關法律規範，鼓勵銀行提供長期照護所需貸款，進而創造不動產反抵押的市場，活用房地產資源來減輕家庭長期照護的財務壓力。對於金融機構部分，本文建議其可以考量台灣本地經濟社會條件，研發出合適的反抵押商品，在適當的風險管控下，降低所可能發生的金融風險，參考國外推行的經驗，研發適合台灣老人需求的產品內容，平衡供需雙方的利益與風險。另外，制定行銷人員相關作業規範，藉以提高借款人的信賴，並且設計應有的諮商服務作業標準系統，提供借款人進行決策所需要的資訊，以減少發生不適當理財規劃的機率。
二、第貳章摘要
第貳章探討長期看護商業保險市場發展的理論與實務。由相關文獻可以歸納出影響市場發展的因素，主要為供給面高交易成本以及不完全競爭市場。雖然市場存在不完全競爭，但是仍有給付範圍與內容全面性的保單存在，因此文獻上認為主要的問題應與需求面相關。
然而文獻忽略正式照護和非正式照護所提供的照護服務，在財貨特性的數量上的差異。這些特性如情緒支持、熟悉程度、服務品質以及自主性等，故本文繼則在考慮自主性和情緒支持兩特性下，分析該特性與消費者長照服務類型的選擇，發現重視自主性者，偏好正式照護服務，因而比較有動機去購買長期看護險保單，以降低並分散失能事故發生後的財務風險。當消費者有動機去購買保單時，消費者願意支付的保費高低，將影響其實際的購買行為，然而消費者的認知偏誤，對其所願支付保費會產生偏低的影響，以致發生不願購買長期看護險的現象，本文發現消費者願意支付的最高保費的金額，與失能機率和長照總成本的大小成正向關係，因此消費者因為某些訊息的認知錯誤，而發生有限理性的情況，將低估失能機率和長照總成本，最後影響其實際的購買決策。此外，對於台灣長期看護險保單在給付內容的設計，本文建立理論模型，以分析台灣消費者對於商業長期看護險契約的最適需求。
其次，在長看險市場發展的實務上，美國商業保險市場的發展過程，提供許多寶貴的經驗。其長看險保單市場的發展，除了導因於商品內容的發展符合消費者的需要外，政府部門相關法令規範的周延，以及相關監理單位的努力，增加民眾對於保險公司的信賴程度，更是扮演著關鍵的角色。另外，美國保險監理官協會所制訂的長期看護險條款範本，在平衡相關團體利益的前提下，增進消費者對於保險公司的信心。目前台灣長看險市場尚屬於初期發展階段，參與該市場銷售的人壽保險公司仍屬少數，因此存在某種程度的不完全競爭，然而因為目前台灣銷售的保單，實際上存在可以含蓋預期可能發生的照護成本總額。此外，現有保單在條款內容存在的缺失，主要有三項：（1）最高投保年齡只至74歲，相對於國人的需要應有相當改善的空間；（2）保險公司給付條件的差異，使得保單的比較更加複雜，將增加消費者選擇的成本，也可能增加理賠的糾紛。（3）不具有通貨膨脹保障的功能。
若以需求面而言，調查研究文獻顯示，台灣大眾對於長看險的接受程度不高。其次，有多數民眾對於其所擁有的其他保險，在給付範圍上有著錯誤的認知，而且因為保險資訊流通的不完全，阻礙長看險保單的發展。此外，以商業保險在長期照護費用籌措上的補充性立場而言，推估40歲以上的單人家戶與夫妻家戶的潛在的購買能力，本文發現大多數的家戶具有能力購買保單，因此本文認為此市場值得重視與開發。至於業務監理規範部分，在費率計算與調整、契約效力以及業務人員的市場行為上的規範，已有相當完整的內容；然而，許多的險種皆已有示範，用以保障消費者權益，但是在長期看護險部分則尚無示範條款。而政府部門並未訂定相關法規，以明確界定公部門和家庭部門的責任。前述分析，顯示監理單位與政府部門仍有許多努力的空間。
台灣長看險市場，現有保單在給付條件上，對於長期看護狀態的認定標準，各公司間著有相當大的差異，容易造成保險理賠上的糾紛。因此本文建議，儘速制訂長期看護保險單示範條款，規範長期看護狀態在身體功能失能認定最低的標準，以及認知損害的承保內容，進而保護消費者權益。此外，台灣既有法規並無長期照護之專法，現行相關法規見諸於老人福利法、行政院衛生署及內政部訂頒的各式行政命令，完整長期照護制度的建立有賴相關法規修訂。相關法規制訂的功能，除了建構台灣長照制度，並且可以提高一般民眾在長期照護的認知，亦可因為服務水準的界定，明確劃分商業保單的發展空間，發揮補充性的功能。
三、第参章摘要
第参章則探討不動產反抵押制度與在地老化，藉以探討此制度的利益與風險，並建構台灣的訂價理論模型，據以分析台灣引進該制度，對於老年家戶在地老化的意義。面對人口老化帶來的長期照護需要，長照成本主要由家庭負擔。而台灣地區老年家戶（老年單人戶和老年夫妻戶）所占比例2004年已高達12%，大多數老年家戶所得低落以致長照需求未能有效的獲得滿足，產生福利損失。在美國「所得低，房產多」的老年家戶可以經由不動產反抵押融資方式取得資金，補充個人在生活費用和長照費用等財務支出，達成在地老化的願望。
本文使用2006年家庭收支調查原始資料，以及內政部2006年房地產交易價格資料，推估老年家戶自有住宅的價值，藉以估算台灣不動產反抵押市場的潛在規模，進而建構台灣的訂價理論模型，分析台灣老年家戶使用此融資方式補充長期照護費用的受益程度。本文主要發現：（1）台灣不動產反抵押市場的潛在規模（高推估）約為6.1兆元，約占當年度家庭房地產總值24.4兆元的25%。低推估結果亦約有5千4百億元；（2）在長期照護社會保險提供基本服務水準的前提下，台灣老年家戶使用不動產反抵押融資，在長期照護費用的補充水準上對於所設定對象而言，可以適當的協助多數的家戶在地老化，進而提升其福利水準。本文推估結果顯示，台灣地區在市場規模上已俱備發展不動產反抵押的基礎，隨著家戶結構與少子女化的發展趨勢，此市場的需求將日益成形。反抵押市場的建立將有助於老年家戶，提升其滿足照護需求消費選擇的自主性，提高獨立生活的人性尊嚴，最終達成其在地老化的意願。
有關考量台灣本地經濟社會條件，因地制宜的制定出合適的法令規範，防止金融機構舞弊超貸的行為，降低所可能衍生的金融風險，對台灣的此金融商品市場的發展將是重要的關鍵。另外，符合台灣老人需求的產品內容的設計，不動產反抵押商品相關租稅優惠政策的制定，市場供給面的風險分攤機制，以及降低道德危險與逆選擇的商品契約設計，皆為後續研究的重要方向。此外，借款者事前的心理諮商與產品教育，也是提高商品接受程度非常重要的一個環節，經由心理諮商可以釐清借款人的動機，使得借款人可以更加瞭解此產品的正確用途，減少發生不適當理財規劃的機率。產品教育的功能在於協助借款人選擇適合其個人需要的融資給付的方式，以保障其養老資金需求的滿足。最後，政府部門介入供給的示範效果以及提供的產品與私部門產品的區隔亦為重要的研究方向。本文研究的主要限制在於無法取得收支調查原始資料中，擁有自有住宅老年家戶的市鄉鎮區域別資料，因此無法對於在同一縣市不同鄉鎮的房地產價值予以分開估算，此限制對於本文的模擬結果可能有所影響。		zh_TW
dc.description.tableofcontents 第壹章 台灣多層次長期照護財務保障架構之探討 1
第一節 前言 1
一、研究動機 1
二、研究目的 3
第二節 建構長期照護制度之必要性 3
一、台灣2006-2031年長期照護需要人數的推估 4
二、服務提供現況與問題 6
三、政府介入長期照護服務的理論基礎 7
第三節 長期照護社會保障模式探討 11
第四節 多層次長期照護財務保障架構的概念 15
第五節 多層次長期照護財務保障架構的可行性評估 20
一、社會保險可行性評估 20
二、商業保險之可行性評估 24
三、以不動產反抵押（reverse mortgage）提升照護水準可行性評估 27
第六節 台灣多層次長期照護財務保障架構的模擬分析 30
一、模擬條件設定 30
二、台灣多層次長期照護財務保障架構模擬結果 32
三、不動產反抵押融資在長照服務水準提升上的重要性 35
第七節 結論 39
參考文獻 41
附錄1.1 長期照護社會保險制度基本給付內容 51
附錄1.2 不動產反抵押的融資模擬架構 52
第貳章 長期看護商業保險之探討 55
第一節 前言 55
一、研究背景 55
二、研究動機 56
三、研究目的、方法與架構 63
第二節 長期看護商業保險需求理論 65
一、長期照護服務特性與消費者長照服務類型的選擇理論 66
二、消費者長期看護商業保險的需求理論分析 72
三、台灣商業長期看護商業保險的最適給付水準分析 76
第三節 美國長期看護商業保險市場發展探討 79
一、政府部門對於長看險市場發展的激勵措施 80
二、美國保險監理官協會（NAIC） 85
三、美國長看險市場的發展 90
第四節 台灣長期看護商業保險市場發展探討 95
一、供給面分析 96
二、需求面分析 99
三、現行監理法規 103
四、租稅優惠 107
第五節 結論與建議 108
一、結論 108
二、建議 111
參考文獻 115
附錄2.1 台灣長期看護商業保險最適需求之推導 126
附錄2.2 實物給付型長期看護商業保險最適需求之推導 128
附錄2.3 美國長期看護險保單內容相關規範 132
附錄2.4 台灣長期看護險保單理賠金額與期間比較 134
附錄2.5 影響台灣民眾購買長期看護險因素相關文獻結果彙整 135
附錄2.6 台灣戶長年齡40歲以上的單人家戶以及夫妻家戶、中以及高成本保單購買能力的推估 136
第参章 不動產反抵押與在地老化 145
第一節 前言 145
一、研究動機 145
二、研究目的與方法 146
第二節 在地老化與財務負擔 147
一、在地老化相關文獻 147
二、家庭部門長照財務負擔分析 150
第三節 不動產反抵押相關文獻 155
一、不動產反抵押的意義 155
二、反抵押市場供給面的風險 157
三、主要國家的制度內容 160
四、反抵押市場需求面的分析 163
第四節 台灣不動產反抵押市場潛在規模的推估 166
一、 推估方法與資料 166
二、 推估結果 168
第五節 台灣引進不動產反抵押在長期照護費用上的受益程度分析 173
一、定價模型設定 174
二、研究資料分析 178
三、研究結果 180
四、政策意涵 194
第六節 結論 196
參考文獻 199
附錄3.1 台灣不動產反抵押市場潛在規模推估相關資料 205
附錄3.2 貸款成數上限的計算 209
附錄3.3 貸款成數上限 213
表格目錄
表1.1 2006-2031年台灣長期照護需要人數推估 6
表1.2 台灣多層次長期照護財務保障架構內容 19
表1.3 德國、日本與鄭文輝等（2005）的比較 21
表1.4 2006-2031年台灣長期照護費用估算 22
表1.5 長期照護財務制度選擇民眾電訪結果 23
表1.6 不同所得家戶多層次長期照護財務保障水準估算
---未考慮不動產反抵押融資 33
表1.7 不同所得家戶多層次長期照護財務保障水準估算
---考慮不動產反抵押融資 34
表2.1 通貨膨脹調整條款與年繳保費差異比較 95
表2.2 通貨膨脹調整條款與給付日額差異比較 95
表2.3 台灣各地區民眾購買意願比例 100
表3.1 2006-2031年台灣長期照護需要人數與年齡分配 148
表3.2 2006-2020年台灣65歲以上長期照護需求人數推估 152
表3.3 2006年台灣可支配所得與儲蓄在不同家戶類型的分配 154
表3.4 2006年台灣老年家戶經濟特性 167
表3.5 2006年台灣設定家戶自有住宅價值推估（高推估） 170
表3.6 2006年台灣設定家戶自有住宅價值推估（中推估） 171
表3.7 2006年台灣設定家戶自有住宅價值推估（低推估） 172
表3.8 台灣75歲戶長家戶貸款成數上限（％） 181
表3.9 台灣75歲戶長家戶貸款金額上限 182
表3.10 台灣75歲男性單人家戶固定金額年金型給付金額與
長照費用補充比例 183
表3.11 台灣75歲女性單人家戶固定金額年金型給付金額與
長照費用補充比例 184
表3.12 台灣75歲男性單人家戶物價指數連動年金型給付金額與
長照費用補充比例 185
表3.13 台灣75歲女性單人家戶物價指數連動年金型給付金額與
長照費用補充比例 186
表3.14 台灣75歲男性戶長夫妻家戶固定金額年金型給付金額與
長照費用補充比例 189
表3.15 台灣75歲女性戶長夫妻家戶固定金額年金型給付金額與
長照費用補充比例 190
表3.16 台灣75歲男性戶長夫妻家戶物價指數連動年金型給付金額
與長照費用補充比例 191
表3.17 台灣75歲女性戶長夫妻家戶物價指數連動年金型給付金額與
長照費用補充比例 192
附表1.1.1 台灣地區ADLs失能者長期照護給付內容與所需費用估算 51
附表2.3.1 美國長看險示範法的修改與演變 132
附表2.3.2 美國長看險實施細則的修改與演變 133
附表2.4.1 台灣長期看護險保單理賠金額與期間比較 134
附表2.5.1 購買長期看護險的主要影響因素 135
附表2.6.1 女性戶長家戶低成本保單購買能力推估 136
附表2.6.2 男性戶長家戶低成本保單購買能力推估 137
附表2.6.3 全部家戶低成本保單購買能力推估 138
附表2.6.4 女性戶長家戶中成本保單購買能力推估 139
附表2.6.5 男性戶長家戶中成本保單購買能力推估 140
附表2.6.6 全部家戶中成本保單購買能力推估 141
附表2.6.7 女性戶長家戶高成本保單購買能力推估 142
附表2.6.8 男性戶長家戶高成本保單購買能力推估 143
附表2.6.9 全部家戶高成本保單購買能力推估 144
附表3.1.1 2006年各縣市、區域樣本數 205
附表3.1.2　2006年各縣市、區域自用住宅每坪的平均單價 207
附表3.1.3 2006年台灣單人家戶與夫妻家戶的戶數 208
附表3.2.1 保費和放款餘額終值 209
附表3.2.2 預期損失現值、預期保費現值和預期損失現值 211
附表3.3.1 不同年齡和性別的貸款成數 213

















圖形目錄
圖1.1 選樣國家之人口老化趨勢 2
圖1.2 不同所得家戶在模式一時各層次給付水準百分比 36
圖1.3 不同所得家戶在模式二時各層次給付水準百分比 37
圖1.4 不同所得家戶在模式三時各層次給付水準百分比 38
圖2.1 2002年台灣長照財務支出總規模與結構 56
圖2.2 消費者長期照護選擇均衡分析 69
圖2.3 消費者長期照護選擇比較靜態分析 70
圖2.4 偏好異質性消費者長期照護選擇的比較 70
圖2.5 情緒支持極端偏好者的長期照護選擇 71
圖2.6 自主性極端偏好者的長期照護選擇 71
圖2.7 代表性消費者的財富與效用的關係 73
圖2.8 台灣長期看護險保單銷售家數變化 97
圖2.9 2008年台灣長看險保單銷售年資 97
圖2.10 中部地區民眾對於長期看護險的購買影響因素 101
圖3.1 不動產抵押借款人房地產權益持分遞增 156
圖3.2 不動產反抵押借款人房地產權益持分遞減 157
圖3.3 台灣75歲男性單人家戶每月給付金額差異分析圖 187
圖3.4 台灣75歲女性單人家戶每月給付金額差異分析圖 188
圖3.5 台灣75歲男性戶長夫妻家戶每月給付金額差異分析圖 193
圖3.6 台灣75歲女性戶長夫妻家戶每月給付金額差異分析圖 194		zh_TW
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dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0892555021en_US
dc.subject (關鍵詞) 多層次zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 社會保險zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 商業保險zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 不動產反抵押zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 在地老化zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 長期照護財源籌措zh_TW
dc.title (題名) 台灣長期照護財源籌措論文集zh_TW
dc.type (資料類型) thesisen
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