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題名 信用卡法律關係及定型化契約條款之研究
The research of Legal relationship and Standardized contracts of Credit card
作者 陳智暉
貢獻者 楊淑文<br>楊淑文
陳智暉
關鍵詞 信用卡定型化契約條款
委任契約
消費借貸契約
信用卡定型化契約範本
紅利優惠條款
冒用信用卡
違約金
抵銷
連帶保證
正卡人與附卡人
日期 2006
上傳時間 9-Apr-2010 15:06:26 (UTC+8)
摘要 本論文於第二章討論信用卡法律關係及其交易流程，發卡機構與持卡人間之法律關係性質是消費借貸契約或委任契約？與循環利息、滯納金、違約金及手續費等問題相關。
     
      第三章以發卡人與持卡人之契約相關規範及契約條款為研究範圍。如信用卡定型化契約範本、仍在研擬之信用卡應記載及不得記載事項、消保法等。信用卡定型化契約條款未規定審閱期間及猶豫期間條款，前者對於持卡人之契約內容資訊有重大意義，後者對持卡人之契約權益提供保障；信用額度，持卡人超過信用額度之應付帳款仍應負清償責任；帳單寄送乃發卡機構之義務，持卡人不得因遲延寄送而生給付遲延。關於信用卡紅利優惠，發卡機構可否任意終止相關紅利優惠；持卡人已取得之紅利優惠請求權，發卡機構可否任意縮減兌換期限，須從紅利優惠之契約性質認定為贈與契約或委任契約。信用卡之冒用於我國常發生，發卡銀行對此風險以定型化契約條款分配，依時間先後可分為：銀行概括免責條款、二十四小時風險分配條款、自負額條款。以此為基準，輔以各銀行之契約條款與法院判決進行分析檢討。亦將在之前討論持卡人與發卡銀行、發卡銀行與特約商店法律關係之性質基礎下進行討論。
     
     第四章討論持卡人之債務履行及保證問題。循環利息：發生卡債問題，多數認為目前契約條款之循環利息利率過高，但論述理由與對於民法第205條之解釋適用有歧異。遲延繳款之違約金：發卡銀行可否於收取循環利息外，再以違約金向持卡人請求費用或損害賠償？應界定違約金性質，且考慮金錢債務之懲罰性違約金約定是否違反消保法之精神。逾期滯納金、手續費條款：性質究竟是懲罰性違約金或遲延利息，是否應與一般循環信用利息合計後受民法第205條限制。持卡人於發卡銀行有債權時，發卡銀行以定型化契約條款使自己取得抵銷權利對持卡人及持卡人之其他債權人是否合理。消費關係之討論，影響連帶保證及正附卡人之連帶責任，涉及保證行為可否適用消保法之爭議。正附卡人持卡人連帶清償責任之基礎為何，且附卡人與發卡銀行是否成立契約關係亦有疑義。
"第一章 緒論 ……………………………………………………………1
     第一節 研究動機及說明 ……………………………………………1
     第二節 研究範圍之限制 ……………………………………………2
     第三節 研究問題之說明 ……………………………………………3
     第四節 研究方法與架構 ……………………………………………7
     第二章 信用卡功能及法律關係之分析 ………………………………9
     第一節 信用卡功能及交易流程 ……………………………………9
     壹、信用卡意義 …………………………………………………9
     貳、信用卡功能 …………………………………………………9
     參、交易流程 ……………………………………………………11
     一、發卡機構與與持卡人 …………………………………11
     二、持卡人與特約商店 ……………………………………12
     三、發卡機構與特約商店 …………………………………13
     肆、信用卡之性質 ………………………………………………17
     一、證券之定義及分類 ……………………………………18
     二、信用卡性質之爭議 ……………………………………19
     （一）實務見解…………………………………………19
     （二）學說見解…………………………………………20
     三、本文見解 ………………………………………………23
     第二節 信用卡法律關係之契約性質………………………………25
     壹、發卡機構與特約商店間……………………………………25
     一、三方關係之架構………………………………………25
     （一）學說見解…………………………………………25
     （二）實務見解…………………………………………26
     （三）本文見解…………………………………………27
     二、四方關係之架構………………………………………28
     （一）發卡機構與收單機構間之關係…………………28
     （二）收單機構與特約商店間之關係…………………30
     （三）本文見解…………………………………………31
     三、五方關係之架構………………………………………32
     （一）學說見解…………………………………………32
     （二）本文見解…………………………………………33
     貳、持卡人與發卡人間之關係…………………………………36
     一、學說見解………………………………………………37
     （一）委任契約…………………………………………37
     （二）承攬契約…………………………………………38
     （三）委任契約與承攬契約之混合……………………38
     （四）信用委任契約……………………………………39
     （五）消費借貸及委任契約……………………………39
     二、實務見解………………………………………………40
     （一）委任契約…………………………………………40
     （二）消費借貸契約……………………………………42
     三、本文見解………………………………………………42
     第三章 信用卡定型化契約之規制……………………………………47
     第一節 信用卡定型化契約之法制規範 …………………………47
     壹、信用卡業務機構管理辦法…………………………………49
     貳、信用卡定型化契約範本及業者之自律公約………………49
     一、範本之性質及效力……………………………………49
     二、範本之規範對象………………………………………50
     三、範本之重要性…………………………………………51
     參、應記載與不得記載事項—相關草案之討論………………52
     一、性質及效力……………………………………………52
     二、規制之理由與角度……………………………………53
     三、與其他管制之競合……………………………………54
     肆、消保法及民法相關規定……………………………………54
     一、時的效力之不同………………………………………54
     二、規範客體之不同………………………………………55
     三、適用順序之不同………………………………………58
     四、信用卡使用契約之消費關係…………………………58
     第二節 消保法之消費關係適用要件 ……………………………59
     壹、企業經營者…………………………………………………60
     貳、消費與消費者之概念………………………………………61
     一、學說見解………………………………………………61
     （一）廣義之消費者概念………………………………61
     （二）廣義概念及排除法認定…………………………62
     （三）法律要件方式之認定……………………………63
     （四）消保法第七條之消費者概念……………………64
     二、行政院消保會有關消費者解釋之函示………………65
     三、司法實務之見解………………………………………66
     四、小結……………………………………………………67
     參、服務之概念…………………………………………………69
     一、學說見解………………………………………………69
     （一）無區分服務類型之必要…………………………69
     （二）對服務類型加以區分……………………………70
     二、實務見解………………………………………………71
     三、小結……………………………………………………73
     肆、信用卡定型化契約條款之適用……………………………74
     第三節 審閱期間條款 ……………………………………………75
     壹、信用卡契約條款……………………………………………75
     貳、性質及效力…………………………………………………76
     第四節 猶豫期間條款 ……………………………………………78
     第五節 信用卡紅利優惠條款 ……………………………………79
     壹、信用卡廣告…………………………………………………80
     貳、信用卡紅利優惠之性質……………………………………80
     一、紅利優惠之性質………………………………………80
     二、救濟途徑………………………………………………83
     第六節 信用額度條款………………………………………………84
     第七節 帳單寄送及帳款疑義條款…………………………………85
     第八節 第三人使用信用卡責任與風險分配問題…………………87
     壹、冒用信用卡之責任分配……………………………………89
     一、經持卡人同意之情形…………………………………89
     （一）持卡人之責任……………………………………89
     （二）發卡機構之責任…………………………………90
     二、持卡人未同意之情形：遺失、被竊等免責條款……91
     （一）契約條款之變遷…………………………………91
     （二）持卡人之掛失義務………………………………96
     （三）本文見解…………………………………………98
     貳、發卡機構與特約商店間之冒用風險分配…………………99
     一、收單機構與特約商店間 ……………………………100
     （一）法律關係之性質 ………………………………101
     （二）依契約性質決定冒用責任風險之承擔人 ……101
     （三）扣款條款是否顯失公平 ………………………102
     （四）辨識義務之違反 ………………………………103
     （五）本文見解 ………………………………………104
     二、收單機構與發卡機構間 ……………………………104
     （一）法律關係之性質 ………………………………104
     （二）冒用風險之問題 ………………………………105
     三、本文見解 ……………………………………………105
     第四章 信用卡之債務履行定型化契約條款………………………109
     第一節 持卡人債務不履行之問題………………………………109
     壹、遲延利息……………………………………………………109
     一、遲延利息之發生 ……………………………………109
     二、遲延利息之性質 ……………………………………109
     三、信用卡遲延利息之發生 ……………………………110
     貳、循環信用利息條款…………………………………………111
     一、實務見解 ……………………………………………112
     二、學說見解 ……………………………………………112
     參、違約金條款 ………………………………………………115
     一、違約金之性質與源由 ………………………………115
     二、違約金之分類及性質 ………………………………115
     三、違約金性質之認定 …………………………………118
     四、金錢債務之懲罰性違約金 …………………………118
     五、信用卡違約金之性質 ………………………………119
     六、信用卡違約金與利息合併 …………………………119
     七、小結 …………………………………………………121
     肆、逾期滯納金條款 …………………………………………123
     伍、手續費條款 ………………………………………………124
     陸、債權重複滿足或逾越民法限制 …………………………125
     一、循環利息契約之性質 ………………………………126
     二、循環利息之成立始點 ………………………………127
     三、循環利息之本金 ……………………………………129
     四、循環利息之適用 ……………………………………130
     五、差別利率之必要 ……………………………………132
     六、違約金之分類與遲延利息之關係 …………………132
     第二節 抵銷條款 …………………………………………………134
     壹、契約條款及解釋 …………………………………………134
     貳、法定抵銷之適用 …………………………………………135
     一、抵銷之意義、性質及功能 …………………………135
     二、抵銷之要件之效力 …………………………………136
     （一）抵銷之要件 ……………………………………136
     （二）抵銷之效力 ……………………………………136
     參、信用卡定型化契約之抵銷權條款 ………………………137
     一、約定抵銷權與法定抵銷權之不同 …………………137
     二、抵銷之主動債權與被動債權 ………………………137
     （一）主動債權 ………………………………………137
     （二）被動債權：期前清償之效力 …………………138
     三、抵銷之擔保功能與多數債權人之平等問題 ………139
     四、抵銷之方式 …………………………………………140
     肆、小結 ………………………………………………………140
     第三節 連帶保證之定型化契約條款 …………………………141
     壹、契約條款 …………………………………………………141
     貳、責任性質 …………………………………………………141
     參、保證行為適用消保法之問題 ……………………………141
     一、保證契約之性質：消保法之適用 …………………142
     （一）得適用消保法 …………………………………142
     （二）不得適用消保法 ………………………………143
     二、本文見解 ……………………………………………143
     第四節 對於持卡人應付帳款之責任條款 ……………………145
     壹、正卡人與附卡人間之責任性質 …………………………146
     一、定型化契約條款及問題 ……………………………146
     二、學說見解 ……………………………………………147
     （一）信用委任之性質 ………………………………147
     （二）附卡人非契約當事人而無連帶責任 …………147
     三、行政院消保會相關函示 ……………………………148
     四、司法實務見解 ………………………………………149
     （一）條款有效 ………………………………………149
     （二）條款無效 ………………………………………152
     貳、本文見解 …………………………………………………154
     一、附卡人之契約當事人及責任問題 …………………155
     （一）問題之說明 ……………………………………155
     （二）附卡人之契約地位 ……………………………155
     二、正卡人之連帶責任之性質問題 ……………………156
     （一）連帶債務 ………………………………………156
     （二）併存之債務承擔 ………………………………157
     （三）不真正連帶債務 ………………………………158
     （四）連帶保證或保證 ………………………………158
     （五）小結 ……………………………………………158
     三、附卡人之連帶責任 …………………………………159
     第五章 結論 …………………………………………………………161
     參考文獻………………………………………………………………163
     "
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22.黃立，德國新民法債務不履行規定的分析，政大法學評論，第83期，2005年2月。
23.黃茂榮，信用卡當前重要法律問題概說，植根雜誌，第20卷第9期，2004年9月。
24.曾品傑，論消費者之概念—最高法院相關判決評釋，台灣本土法學雜誌，第49期，2003年8月。
25.曾品傑，論消費者保護法上定型化契約規定對於非消費關係之適用—最高法院四則相關判決評釋—（上），臺灣本土法學雜誌，第53期，2003年12月。
26.曾品傑，論消費者保護法上定型化契約規定對於非消費關係之適用—最高法院四則相關判決評釋—（下），臺灣本土法學雜誌，第54期，2004年1月。
27.楊淑文，論連帶保證與連帶債務—最高法院88年度台上字第1815號民事判決評釋—，台灣本土法學雜誌，第25期，2001年8月。
28.楊淑文，信用卡之冒用風險及舉證責任—台灣士林地方法院88年度簡上字第109號判決評釋，台灣本土法學雜誌，第9期，2000年4月。
29.楊淑文，主債權範圍擴展條款之無效與異常—最高法院91年台上字第2336號判決評析，月旦法學雜誌，第122期， 2005年7月。
描述 碩士
國立政治大學
法律學研究所
92651009
95
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0926510091
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 楊淑文<br>楊淑文zh_TW
dc.contributor.author (Authors) 陳智暉zh_TW
dc.creator (作者) 陳智暉zh_TW
dc.date (日期) 2006en_US
dc.date.accessioned 9-Apr-2010 15:06:26 (UTC+8)-
dc.date.available 9-Apr-2010 15:06:26 (UTC+8)-
dc.date.issued (上傳時間) 9-Apr-2010 15:06:26 (UTC+8)-
dc.identifier (Other Identifiers) G0926510091en_US
dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/38722-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 法律學研究所zh_TW
dc.description (描述) 92651009zh_TW
dc.description (描述) 95zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 本論文於第二章討論信用卡法律關係及其交易流程，發卡機構與持卡人間之法律關係性質是消費借貸契約或委任契約？與循環利息、滯納金、違約金及手續費等問題相關。
     
      第三章以發卡人與持卡人之契約相關規範及契約條款為研究範圍。如信用卡定型化契約範本、仍在研擬之信用卡應記載及不得記載事項、消保法等。信用卡定型化契約條款未規定審閱期間及猶豫期間條款，前者對於持卡人之契約內容資訊有重大意義，後者對持卡人之契約權益提供保障；信用額度，持卡人超過信用額度之應付帳款仍應負清償責任；帳單寄送乃發卡機構之義務，持卡人不得因遲延寄送而生給付遲延。關於信用卡紅利優惠，發卡機構可否任意終止相關紅利優惠；持卡人已取得之紅利優惠請求權，發卡機構可否任意縮減兌換期限，須從紅利優惠之契約性質認定為贈與契約或委任契約。信用卡之冒用於我國常發生，發卡銀行對此風險以定型化契約條款分配，依時間先後可分為：銀行概括免責條款、二十四小時風險分配條款、自負額條款。以此為基準，輔以各銀行之契約條款與法院判決進行分析檢討。亦將在之前討論持卡人與發卡銀行、發卡銀行與特約商店法律關係之性質基礎下進行討論。
     
     第四章討論持卡人之債務履行及保證問題。循環利息：發生卡債問題，多數認為目前契約條款之循環利息利率過高，但論述理由與對於民法第205條之解釋適用有歧異。遲延繳款之違約金：發卡銀行可否於收取循環利息外，再以違約金向持卡人請求費用或損害賠償？應界定違約金性質，且考慮金錢債務之懲罰性違約金約定是否違反消保法之精神。逾期滯納金、手續費條款：性質究竟是懲罰性違約金或遲延利息，是否應與一般循環信用利息合計後受民法第205條限制。持卡人於發卡銀行有債權時，發卡銀行以定型化契約條款使自己取得抵銷權利對持卡人及持卡人之其他債權人是否合理。消費關係之討論，影響連帶保證及正附卡人之連帶責任，涉及保證行為可否適用消保法之爭議。正附卡人持卡人連帶清償責任之基礎為何，且附卡人與發卡銀行是否成立契約關係亦有疑義。		zh_TW
dc.description.abstract (摘要) "第一章 緒論 ……………………………………………………………1
     第一節 研究動機及說明 ……………………………………………1
     第二節 研究範圍之限制 ……………………………………………2
     第三節 研究問題之說明 ……………………………………………3
     第四節 研究方法與架構 ……………………………………………7
     第二章 信用卡功能及法律關係之分析 ………………………………9
     第一節 信用卡功能及交易流程 ……………………………………9
     壹、信用卡意義 …………………………………………………9
     貳、信用卡功能 …………………………………………………9
     參、交易流程 ……………………………………………………11
     一、發卡機構與與持卡人 …………………………………11
     二、持卡人與特約商店 ……………………………………12
     三、發卡機構與特約商店 …………………………………13
     肆、信用卡之性質 ………………………………………………17
     一、證券之定義及分類 ……………………………………18
     二、信用卡性質之爭議 ……………………………………19
     （一）實務見解…………………………………………19
     （二）學說見解…………………………………………20
     三、本文見解 ………………………………………………23
     第二節 信用卡法律關係之契約性質………………………………25
     壹、發卡機構與特約商店間……………………………………25
     一、三方關係之架構………………………………………25
     （一）學說見解…………………………………………25
     （二）實務見解…………………………………………26
     （三）本文見解…………………………………………27
     二、四方關係之架構………………………………………28
     （一）發卡機構與收單機構間之關係…………………28
     （二）收單機構與特約商店間之關係…………………30
     （三）本文見解…………………………………………31
     三、五方關係之架構………………………………………32
     （一）學說見解…………………………………………32
     （二）本文見解…………………………………………33
     貳、持卡人與發卡人間之關係…………………………………36
     一、學說見解………………………………………………37
     （一）委任契約…………………………………………37
     （二）承攬契約…………………………………………38
     （三）委任契約與承攬契約之混合……………………38
     （四）信用委任契約……………………………………39
     （五）消費借貸及委任契約……………………………39
     二、實務見解………………………………………………40
     （一）委任契約…………………………………………40
     （二）消費借貸契約……………………………………42
     三、本文見解………………………………………………42
     第三章 信用卡定型化契約之規制……………………………………47
     第一節 信用卡定型化契約之法制規範 …………………………47
     壹、信用卡業務機構管理辦法…………………………………49
     貳、信用卡定型化契約範本及業者之自律公約………………49
     一、範本之性質及效力……………………………………49
     二、範本之規範對象………………………………………50
     三、範本之重要性…………………………………………51
     參、應記載與不得記載事項—相關草案之討論………………52
     一、性質及效力……………………………………………52
     二、規制之理由與角度……………………………………53
     三、與其他管制之競合……………………………………54
     肆、消保法及民法相關規定……………………………………54
     一、時的效力之不同………………………………………54
     二、規範客體之不同………………………………………55
     三、適用順序之不同………………………………………58
     四、信用卡使用契約之消費關係…………………………58
     第二節 消保法之消費關係適用要件 ……………………………59
     壹、企業經營者…………………………………………………60
     貳、消費與消費者之概念………………………………………61
     一、學說見解………………………………………………61
     （一）廣義之消費者概念………………………………61
     （二）廣義概念及排除法認定…………………………62
     （三）法律要件方式之認定……………………………63
     （四）消保法第七條之消費者概念……………………64
     二、行政院消保會有關消費者解釋之函示………………65
     三、司法實務之見解………………………………………66
     四、小結……………………………………………………67
     參、服務之概念…………………………………………………69
     一、學說見解………………………………………………69
     （一）無區分服務類型之必要…………………………69
     （二）對服務類型加以區分……………………………70
     二、實務見解………………………………………………71
     三、小結……………………………………………………73
     肆、信用卡定型化契約條款之適用……………………………74
     第三節 審閱期間條款 ……………………………………………75
     壹、信用卡契約條款……………………………………………75
     貳、性質及效力…………………………………………………76
     第四節 猶豫期間條款 ……………………………………………78
     第五節 信用卡紅利優惠條款 ……………………………………79
     壹、信用卡廣告…………………………………………………80
     貳、信用卡紅利優惠之性質……………………………………80
     一、紅利優惠之性質………………………………………80
     二、救濟途徑………………………………………………83
     第六節 信用額度條款………………………………………………84
     第七節 帳單寄送及帳款疑義條款…………………………………85
     第八節 第三人使用信用卡責任與風險分配問題…………………87
     壹、冒用信用卡之責任分配……………………………………89
     一、經持卡人同意之情形…………………………………89
     （一）持卡人之責任……………………………………89
     （二）發卡機構之責任…………………………………90
     二、持卡人未同意之情形：遺失、被竊等免責條款……91
     （一）契約條款之變遷…………………………………91
     （二）持卡人之掛失義務………………………………96
     （三）本文見解…………………………………………98
     貳、發卡機構與特約商店間之冒用風險分配…………………99
     一、收單機構與特約商店間 ……………………………100
     （一）法律關係之性質 ………………………………101
     （二）依契約性質決定冒用責任風險之承擔人 ……101
     （三）扣款條款是否顯失公平 ………………………102
     （四）辨識義務之違反 ………………………………103
     （五）本文見解 ………………………………………104
     二、收單機構與發卡機構間 ……………………………104
     （一）法律關係之性質 ………………………………104
     （二）冒用風險之問題 ………………………………105
     三、本文見解 ……………………………………………105
     第四章 信用卡之債務履行定型化契約條款………………………109
     第一節 持卡人債務不履行之問題………………………………109
     壹、遲延利息……………………………………………………109
     一、遲延利息之發生 ……………………………………109
     二、遲延利息之性質 ……………………………………109
     三、信用卡遲延利息之發生 ……………………………110
     貳、循環信用利息條款…………………………………………111
     一、實務見解 ……………………………………………112
     二、學說見解 ……………………………………………112
     參、違約金條款 ………………………………………………115
     一、違約金之性質與源由 ………………………………115
     二、違約金之分類及性質 ………………………………115
     三、違約金性質之認定 …………………………………118
     四、金錢債務之懲罰性違約金 …………………………118
     五、信用卡違約金之性質 ………………………………119
     六、信用卡違約金與利息合併 …………………………119
     七、小結 …………………………………………………121
     肆、逾期滯納金條款 …………………………………………123
     伍、手續費條款 ………………………………………………124
     陸、債權重複滿足或逾越民法限制 …………………………125
     一、循環利息契約之性質 ………………………………126
     二、循環利息之成立始點 ………………………………127
     三、循環利息之本金 ……………………………………129
     四、循環利息之適用 ……………………………………130
     五、差別利率之必要 ……………………………………132
     六、違約金之分類與遲延利息之關係 …………………132
     第二節 抵銷條款 …………………………………………………134
     壹、契約條款及解釋 …………………………………………134
     貳、法定抵銷之適用 …………………………………………135
     一、抵銷之意義、性質及功能 …………………………135
     二、抵銷之要件之效力 …………………………………136
     （一）抵銷之要件 ……………………………………136
     （二）抵銷之效力 ……………………………………136
     參、信用卡定型化契約之抵銷權條款 ………………………137
     一、約定抵銷權與法定抵銷權之不同 …………………137
     二、抵銷之主動債權與被動債權 ………………………137
     （一）主動債權 ………………………………………137
     （二）被動債權：期前清償之效力 …………………138
     三、抵銷之擔保功能與多數債權人之平等問題 ………139
     四、抵銷之方式 …………………………………………140
     肆、小結 ………………………………………………………140
     第三節 連帶保證之定型化契約條款 …………………………141
     壹、契約條款 …………………………………………………141
     貳、責任性質 …………………………………………………141
     參、保證行為適用消保法之問題 ……………………………141
     一、保證契約之性質：消保法之適用 …………………142
     （一）得適用消保法 …………………………………142
     （二）不得適用消保法 ………………………………143
     二、本文見解 ……………………………………………143
     第四節 對於持卡人應付帳款之責任條款 ……………………145
     壹、正卡人與附卡人間之責任性質 …………………………146
     一、定型化契約條款及問題 ……………………………146
     二、學說見解 ……………………………………………147
     （一）信用委任之性質 ………………………………147
     （二）附卡人非契約當事人而無連帶責任 …………147
     三、行政院消保會相關函示 ……………………………148
     四、司法實務見解 ………………………………………149
     （一）條款有效 ………………………………………149
     （二）條款無效 ………………………………………152
     貳、本文見解 …………………………………………………154
     一、附卡人之契約當事人及責任問題 …………………155
     （一）問題之說明 ……………………………………155
     （二）附卡人之契約地位 ……………………………155
     二、正卡人之連帶責任之性質問題 ……………………156
     （一）連帶債務 ………………………………………156
     （二）併存之債務承擔 ………………………………157
     （三）不真正連帶債務 ………………………………158
     （四）連帶保證或保證 ………………………………158
     （五）小結 ……………………………………………158
     三、附卡人之連帶責任 …………………………………159
     第五章 結論 …………………………………………………………161
     參考文獻………………………………………………………………163
     "		-
dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 ……………………………………………………………1
     第一節 研究動機及說明 ……………………………………………1
     第二節 研究範圍之限制 ……………………………………………2
     第三節 研究問題之說明 ……………………………………………3
     第四節 研究方法與架構 ……………………………………………7
     第二章 信用卡功能及法律關係之分析 ………………………………9
     第一節 信用卡功能及交易流程 ……………………………………9
     壹、信用卡意義 …………………………………………………9
     貳、信用卡功能 …………………………………………………9
     參、交易流程 ……………………………………………………11
     一、發卡機構與與持卡人 …………………………………11
     二、持卡人與特約商店 ……………………………………12
     三、發卡機構與特約商店 …………………………………13
     肆、信用卡之性質 ………………………………………………17
     一、證券之定義及分類 ……………………………………18
     二、信用卡性質之爭議 ……………………………………19
     （一）實務見解…………………………………………19
     （二）學說見解…………………………………………20
     三、本文見解 ………………………………………………23
     第二節 信用卡法律關係之契約性質………………………………25
     壹、發卡機構與特約商店間……………………………………25
     一、三方關係之架構………………………………………25
     （一）學說見解…………………………………………25
     （二）實務見解…………………………………………26
     （三）本文見解…………………………………………27
     二、四方關係之架構………………………………………28
     （一）發卡機構與收單機構間之關係…………………28
     （二）收單機構與特約商店間之關係…………………30
     （三）本文見解…………………………………………31
     三、五方關係之架構………………………………………32
     （一）學說見解…………………………………………32
     （二）本文見解…………………………………………33
     貳、持卡人與發卡人間之關係…………………………………36
     一、學說見解………………………………………………37
     （一）委任契約…………………………………………37
     （二）承攬契約…………………………………………38
     （三）委任契約與承攬契約之混合……………………38
     （四）信用委任契約……………………………………39
     （五）消費借貸及委任契約……………………………39
     二、實務見解………………………………………………40
     （一）委任契約…………………………………………40
     （二）消費借貸契約……………………………………42
     三、本文見解………………………………………………42
     第三章 信用卡定型化契約之規制……………………………………47
     第一節 信用卡定型化契約之法制規範 …………………………47
     壹、信用卡業務機構管理辦法…………………………………49
     貳、信用卡定型化契約範本及業者之自律公約………………49
     一、範本之性質及效力……………………………………49
     二、範本之規範對象………………………………………50
     三、範本之重要性…………………………………………51
     參、應記載與不得記載事項—相關草案之討論………………52
     一、性質及效力……………………………………………52
     二、規制之理由與角度……………………………………53
     三、與其他管制之競合……………………………………54
     肆、消保法及民法相關規定……………………………………54
     一、時的效力之不同………………………………………54
     二、規範客體之不同………………………………………55
     三、適用順序之不同………………………………………58
     四、信用卡使用契約之消費關係…………………………58
     第二節 消保法之消費關係適用要件 ……………………………59
     壹、企業經營者…………………………………………………60
     貳、消費與消費者之概念………………………………………61
     一、學說見解………………………………………………61
     （一）廣義之消費者概念………………………………61
     （二）廣義概念及排除法認定…………………………62
     （三）法律要件方式之認定……………………………63
     （四）消保法第七條之消費者概念……………………64
     二、行政院消保會有關消費者解釋之函示………………65
     三、司法實務之見解………………………………………66
     四、小結……………………………………………………67
     參、服務之概念…………………………………………………69
     一、學說見解………………………………………………69
     （一）無區分服務類型之必要…………………………69
     （二）對服務類型加以區分……………………………70
     二、實務見解………………………………………………71
     三、小結……………………………………………………73
     肆、信用卡定型化契約條款之適用……………………………74
     第三節 審閱期間條款 ……………………………………………75
     壹、信用卡契約條款……………………………………………75
     貳、性質及效力…………………………………………………76
     第四節 猶豫期間條款 ……………………………………………78
     第五節 信用卡紅利優惠條款 ……………………………………79
     壹、信用卡廣告…………………………………………………80
     貳、信用卡紅利優惠之性質……………………………………80
     一、紅利優惠之性質………………………………………80
     二、救濟途徑………………………………………………83
     第六節 信用額度條款………………………………………………84
     第七節 帳單寄送及帳款疑義條款…………………………………85
     第八節 第三人使用信用卡責任與風險分配問題…………………87
     壹、冒用信用卡之責任分配……………………………………89
     一、經持卡人同意之情形…………………………………89
     （一）持卡人之責任……………………………………89
     （二）發卡機構之責任…………………………………90
     二、持卡人未同意之情形：遺失、被竊等免責條款……91
     （一）契約條款之變遷…………………………………91
     （二）持卡人之掛失義務………………………………96
     （三）本文見解…………………………………………98
     貳、發卡機構與特約商店間之冒用風險分配…………………99
     一、收單機構與特約商店間 ……………………………100
     （一）法律關係之性質 ………………………………101
     （二）依契約性質決定冒用責任風險之承擔人 ……101
     （三）扣款條款是否顯失公平 ………………………102
     （四）辨識義務之違反 ………………………………103
     （五）本文見解 ………………………………………104
     二、收單機構與發卡機構間 ……………………………104
     （一）法律關係之性質 ………………………………104
     （二）冒用風險之問題 ………………………………105
     三、本文見解 ……………………………………………105
     第四章 信用卡之債務履行定型化契約條款………………………109
     第一節 持卡人債務不履行之問題………………………………109
     壹、遲延利息……………………………………………………109
     一、遲延利息之發生 ……………………………………109
     二、遲延利息之性質 ……………………………………109
     三、信用卡遲延利息之發生 ……………………………110
     貳、循環信用利息條款…………………………………………111
     一、實務見解 ……………………………………………112
     二、學說見解 ……………………………………………112
     參、違約金條款 ………………………………………………115
     一、違約金之性質與源由 ………………………………115
     二、違約金之分類及性質 ………………………………115
     三、違約金性質之認定 …………………………………118
     四、金錢債務之懲罰性違約金 …………………………118
     五、信用卡違約金之性質 ………………………………119
     六、信用卡違約金與利息合併 …………………………119
     七、小結 …………………………………………………121
     肆、逾期滯納金條款 …………………………………………123
     伍、手續費條款 ………………………………………………124
     陸、債權重複滿足或逾越民法限制 …………………………125
     一、循環利息契約之性質 ………………………………126
     二、循環利息之成立始點 ………………………………127
     三、循環利息之本金 ……………………………………129
     四、循環利息之適用 ……………………………………130
     五、差別利率之必要 ……………………………………132
     六、違約金之分類與遲延利息之關係 …………………132
     第二節 抵銷條款 …………………………………………………134
     壹、契約條款及解釋 …………………………………………134
     貳、法定抵銷之適用 …………………………………………135
     一、抵銷之意義、性質及功能 …………………………135
     二、抵銷之要件之效力 …………………………………136
     （一）抵銷之要件 ……………………………………136
     （二）抵銷之效力 ……………………………………136
     參、信用卡定型化契約之抵銷權條款 ………………………137
     一、約定抵銷權與法定抵銷權之不同 …………………137
     二、抵銷之主動債權與被動債權 ………………………137
     （一）主動債權 ………………………………………137
     （二）被動債權：期前清償之效力 …………………138
     三、抵銷之擔保功能與多數債權人之平等問題 ………139
     四、抵銷之方式 …………………………………………140
     肆、小結 ………………………………………………………140
     第三節 連帶保證之定型化契約條款 …………………………141
     壹、契約條款 …………………………………………………141
     貳、責任性質 …………………………………………………141
     參、保證行為適用消保法之問題 ……………………………141
     一、保證契約之性質：消保法之適用 …………………142
     （一）得適用消保法 …………………………………142
     （二）不得適用消保法 ………………………………143
     二、本文見解 ……………………………………………143
     第四節 對於持卡人應付帳款之責任條款 ……………………145
     壹、正卡人與附卡人間之責任性質 …………………………146
     一、定型化契約條款及問題 ……………………………146
     二、學說見解 ……………………………………………147
     （一）信用委任之性質 ………………………………147
     （二）附卡人非契約當事人而無連帶責任 …………147
     三、行政院消保會相關函示 ……………………………148
     四、司法實務見解 ………………………………………149
     （一）條款有效 ………………………………………149
     （二）條款無效 ………………………………………152
     貳、本文見解 …………………………………………………154
     一、附卡人之契約當事人及責任問題 …………………155
     （一）問題之說明 ……………………………………155
     （二）附卡人之契約地位 ……………………………155
     二、正卡人之連帶責任之性質問題 ……………………156
     （一）連帶債務 ………………………………………156
     （二）併存之債務承擔 ………………………………157
     （三）不真正連帶債務 ………………………………158
     （四）連帶保證或保證 ………………………………158
     （五）小結 ……………………………………………158
     三、附卡人之連帶責任 …………………………………159
     第五章 結論 …………………………………………………………161
     參考文獻………………………………………………………………163		zh_TW
dc.language.iso en_US-
dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0926510091en_US
dc.subject (關鍵詞) 信用卡定型化契約條款zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 委任契約zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 消費借貸契約zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 信用卡定型化契約範本zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 紅利優惠條款zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 冒用信用卡zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 違約金zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 抵銷zh_TW
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dc.title (題名) 信用卡法律關係及定型化契約條款之研究zh_TW
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