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題名 壽險公司銀行保險通路資訊不對稱問題之分析-以終身醫療險為例
The Asymmetric Information Problem of Bancassurance in Life Insurance Company - A Study on Whole Life Health Insurance作者 紀宛庭
Chi, Wan Ting貢獻者 王儷玲<br>彭金隆
紀宛庭
Chi, Wan Ting關鍵詞 資訊不對稱
銀行保險
合作關係
銀行特性日期 2013 上傳時間 1-Sep-2014 13:46:00 (UTC+8) 摘要 台灣的銀行保險在外在環境的刺激和法令政策的改變下快速發展,成為壽險業最重要的銷售通路。然而,隨著通路的多元發展,在無法辨別被保險人之真實風險等級與費率時,將使得低風險者不願意投保,而高風險之被保險人積極投保,增加保險公司之財務風險。過去文獻較少討論銀行保險通路之資訊不對稱問題,本研究藉由壽險公司角度探討存在於銀行保險通路之資訊不對稱問題,以終身醫療險保單為樣本,在控制年齡、性別、居住地區等一般個人特性變數下,以實證方法觀察保額與出險之條件相關性,以及研究壽險公司與銀行間不同合作關係與銀行特性,對資訊不對稱問題是否具有不同影響,本研究以壽險公司對銀行之依賴程度、二者間之信賴程度、銀行通路面臨之市場競爭壓力、和合作銀行公司治理程度等主要變數,探討是否會對壽險公司銀行保險通路資訊不對稱問題有所影響。本研究的主要發現有二項,第一、以終身醫療保險市場而言,藉由二階段迴歸方法控制住個人特性對出險的影響後,發現高保額保單與出險與否具有顯著正相關,即證明我國透過銀行銷售之終身醫療險中存在資訊不對稱問題,但因為資料限制,並無法判定是否屬於逆選擇抑或是道德風險。第二、就不同合作關係與銀行特性對於資訊不對稱問題的影響程度而言,壽險公司對某合作銀行通路的依賴程度越高、該合作銀行的公司治理程度越好,具有降低資訊不對稱問題的效果;但合作銀行通路的市場競爭壓力越大,資訊不對稱問題將越嚴重。 參考文獻 一、 中文部分1. 王士華,1999,「台灣地區新舊銀行經營績效比較之研究」,靜宜大學企業管理學系碩士論文。2. 王寸久,2003,「人壽保險業經營銀行保險之研究」,國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。3. 王儷玲、彭金隆、張義宏,2006,「我國壽險業銀行保險業務參與度與經營效率分析」,臺大管理論叢,17(1),59-90。4. 王儷玲、彭金隆,2014,「銀行通路屬性與資訊不對稱問題」,working paper。5. 司徒達賢,2005,「策略管理新論:觀念架構與分析方法」,台北:智勝文化。6. 吳子璦,2011,「我國壽險公司銀行保險通路之集中度經營策略分析」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。7. 吳民芬,2007,「癌症保險資訊不對稱之實證研究」,逢甲大學保險所碩士論文。8. 吳嘉修,2003,「台灣新舊銀行的經營效率及生產力變動之比較分析」,朝陽科技大學財務金融系碩士論文。9. 李明華,2001,「臺灣銀行業跨業經營風險分散效果及轉換機制之研究」,銘傳大學金融研究所碩士在職專班碩士論文。10. 汪琪玲,2006,「台灣車體損失險上的動機效果」,台大管理論叢,17(1),31-57。11. 周百隆、姚振華、石佩琇,2011,「產險業個人傷害保險危險因子分析」,核保學報,19,29-60。12. 林宜蓁,2010,「壽險業行銷通路決定因素之研究」,實踐大學財務金融與保險研究所碩士論文。13. 邱于君,2009,「台灣壽險業健康保險損失率影響因素之探討」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。14. 邱柏松、蔡博清,2007,「壽險通路發展策略研究」,壽險管理,20,181-209。15. 邵淑君,2008,「銷售通路與資訊不對稱:個人健康險損失率之實証研究」,逢甲大學風險管理與保險學系碩士在職專班碩士論文。16. 洪若梅,2004,「我國銀行保險發展趨勢之研究」,逢甲大學保險所碩士論文。17. 徐順成,2005,「銀行保險對壽險業經營績效之研究」,台北大學國際財務金融碩士所碩士論文。18. 張邦茹、林惠芳、鄭鎮樑、林治皓,2008,「壽險業非理賠申訴率之研究-從通路的角度分析比較」,保險專刊,24(2),185-208。19. 曹為忠、詹雪蘭、陳郁雯,2002,「台灣中小企業策略聯盟績效影響因素之研究」,產業季刊,118,84-101。 20. 莊宗憲,2004,「公司治理機制與公司經營績效之實證研究」,銘傳大學會計學系碩士論文。21. 莊雅婷,2007,「以資訊不對稱理論分析台灣地區雙卡效應之研究」,義守大學,管理研究所碩士班管理研究所碩士班 。22. 許文彥、羅依雯,2003「以動態財務分析做為產險業的早期預警系統」風險管理學報,5(2), 215-232.。23. 陳昱誠,2008,「影響產險消費者忠誠度因素分析-以汽車險商品為例」,銘傳大學管理研究所在職專班碩士論文。24. 陳郁雯,2000,「台灣中小企業策略聯盟績效影響因素之研究」,銘傳大學國際企業管理研究所碩士論文。25. 陳敏,2012,「傷害保險訊息不對稱問題之實證」,淡江大學保險學系保險經營碩士班碩士論文。26. 陳淑玲,2001,「我國銀行業經營效率性之比較研究-新銀行vs.舊銀行」,國立臺灣大學財務金融學研究所碩士論文。27. 陳淑貞,2010,「核保業務量與資訊不對稱:癌症保險之實証研究」,逢甲大學風險管理與保險學系研究所碩士論文。28. 彭金隆、王維元、鄭鎮樑、張邦茹,2004,「我國保險業參與跨業行銷相關規範之研究」,行政院金融監督管理委員會保險局委託。29. 彭金隆、陳麗如、劉文彬,2014,「壽險公司銀行保險通路合作策略與效率分析」,中央研究院經濟研究所經濟論文,42(2),235-269。30. 黃淑惠,2009,「傷害險之資訊不對稱問題及銀行通路的影響」,淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班碩士論文。31. 黃靖宇,2012,「銀行通路與保險公司間合作關係與保險業務品質之研究」國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。32. 楊書齊,2012,「合作銀行之特性對銀行保險業務品質影響之研究」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。33. 劉庭禎,2014,「銀行保險對壽險業經營績效之影響」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。34. 劉彩卿、陳欽賢、洪小喬,2004,「全民健保實施對商業健康保險購買決策的影響」,財稅研究,36(2),71-94。35. 鄭玲娟,2005,「癌症保險契約逆選擇問題之實證研究」,逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文。36. 鄭鴻萍,2007,「逆選擇與逆自留:團體保險公費案與自費案的選擇」,逢甲大學保險研究所碩士論文。37. 賴昆崙,2006,「雲嘉地區醫療理賠之實證研究」,壽險管理,19,145-155。38. 羅紀瓊,1991,「人口老化對醫療支出的影響:台灣的實證研究」,經濟論文,19(1),107-133。二、 英文部分1. Abbring, J. H., Heckman, J. J., Chiappori, P. A., & Pinquet, J., 2003, Adverse Selection and Moral Hazard in Insurance: Can Dynamic Data Help to Distinguish?, Journal of the European Economic Association, 1(2‐3), 512-521.2. Adams, R. B., & Mehran, H., 2012, Bank Board Structure and Performance: Evidence for Large Bank Holding Companies, Journal of Financial Intermediation, 21(2), 243-267. 3. Altman, D., Cutler, D. M., & Zeckhauser, R. J., 1998, Adverse Selection and Adverse Retention, American Economic Review, 88(2), 122-126.4. Andaleeb, S. S., 1996, An Experimental Investigation of Satisfaction and Commitment in Marketing Channels: The Role of Trust and Dependence, Journal of Retailing, 72(1), 77-93.5. Arrow, K. J., 1963, Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care, American Economic Review, 53, 941-969. 6. Bergendahl, G., 1995, The Profitability of Bancassurance for European Banks, International Journal of Bank Marketing, 13(1), 17-28.7. Boone, A. L., Casares, F. L., Karpoff, J. M., & Raheja, C. G., 2007, The Determinants of Corporate Board Size and Composition: An Empirical Analysis, Journal of Financial Economics, 85(1), 66-101.8. Browne, M. J., & Doerpinghaus, H. I., 1993, Information Asymmetries and Adverse Selection in the Market for Individual Medical Expense Insurance, Journal of Risk and Insurance, 60(2), 300-312.9. Buchanan, L., 1992, Vertical Trade Relationships: The Role of Dependence and Symmetry in Attaining Organization Goals, Journal of Marketing, 29(1), 65-75.10. Cawley, J., & Philipson, T., 1999, An Empirical Examination of Information Barriers to Trade in Insurance, The American Economic Review, 89(4), 827-846.11. Chang, P. R., Peng, J. L., & Fan, C. K., 2011, A Comparison of Bancassurance and Traditional Insurer Sales Channels, Geneva Papers on Risk & Insurance, 36(1), 76-93.12. Cohen, A., 2005, Asymmetric Information and Learning: Evidence from the Automobile Insurance Market, Review of Economics and Statistics, 87(2), 197-207.13. Coles, J. L., Daniel, N. D., & Naveen, L., 2008, Boards: Does One Size Fit All?, Journal of Financial Economics, 87(2), 329-356.14. Crocker, K. J., & Snow, A., 1985, A Simple Tax Structure for Competitive Equilibrium and Redistribution in Insurance Market with Asymmetric Information, Southern Economic Journal, 51, 1142-1150.15. Cullen, J. B., Johnson, J. L., & Sakano, T., 2000, Success Through Commitment and Trust: The Soft Side of Strategic Alliance Mmanagement, Journal of World Business, 35(3), 223-240.16. Cutler, D. M., & Reber, S., 1998, Paying for Health Insurance: the Tradeoff Between Competition and Adverse Selection, The Quarterly Journal of Economics, 113(2), 433-466.17. David, D. M., & Webb, D. C., 2001, Advantageous Selection in Insurance Markets, RAND Journal of Economics, 32(2), 249-262.18. Dionne, G. C., Gourieroux, C., & Vanasse, C., 2001, Testing for Evidence of Adverse Selection in the Automobile Insurance Market: A Comment, Journal of Political Economy, 109, 444-453.19. Dionne, G., & Doherty, N. A., 1994, Adverse Selection, Commitment, and Renegotiation: Extension to and Evidence from Insurance Markets, Journal of Political Economy, 102 209-235.20. Dionne, G., Michaud, P. C., & Dahchour, M., 2007, Separating Moral Hazard From Adverse Selection and Learning in Automobile Insurance: Longitudinal Evidence From France. Journal of the European Economic Association,11(4), 897-917.21. Geringer, J. M., 1988, Partner Selection Criteria for Developed Country Joint Ventures, Business Quarterly, 53(2), 55-62.22. Grossman, M., 1972, On the Concept of Health Capital and The Demand for Health. Journal of Political Economy, 80, 223-255. 23. He, D., 2009, The Life Insurance Market: Asymmetric Information Revisited, Journal of Public Economics, 93(9–10), 1090-1097. 24. Liu, T. C., & Chen , C. S., 2002, An Analysis of Private Health Insurance Purchasing Decisions with National Health Insurance in Taiwan, Social Science & Medicine, 55(5): 61-80.25. McCarter, M. W., & Northcraft, G. B., 2007, Happy Together? Insights and Implications of Viewing Managed Supply Chain As a Social Dilemma, Journal of Operations Management, 25(2), 498-511. 26. Peng, J. L., & Wang, K. C., 2014, Information Problems in Bancassurance: Empirical Evidence Based on a Comparison Between Over-the-Counter and Telephone Marketing Customers, The Geneva Risk and Insurance Review, 00, 1–31.27. Puelz, R., & Snow, A., 1994, Evidence on Adverse Selection: Equilibrium Signaling and Cross-subsidization in the Insurance Market, Journal of Political Economy, 102, 236-257.28. Rasmusen, E., 1989, Game and Information: An Introduction to Game Theory, B. Blackwell, New York.29. Rasmusen, E., 1994, Games and Information, Vol. 2. Cambridge.30. Rothschild, M., & Stiglitz, J. E., 1976, Equilibrium in Competitive Insurance Markets: An Essay on the Economics of Imperfect Information, Quarterly Journal of Economics, 90(4), 629-649.31. Shah, H. A., & Salim, M., 2011, Bancassurance Technology Road Ahead: Indian Perspective, Global Journal of Enterprise Information System, 3(4), 41-48.32. Staikouras, S. K., 2006, Business Opportunities and Market Realities in Financial Conglomerates, The Geneva Papers on Risk & Insurance - Issues & Practice, 31(1), 124-148.33. Williams, R. G., & Lilley, M. M., 1993, Partner Selection for Joint-venture Agreements, International Journal of Project Management, 11(4), 233-237.34. Yan, A., & Gray, B., 1994, Bargaining Power, Management Control, and Performance in United States–China Joint Ventures: A Comparative Case Study, Academy of Management Journal, 37(6), 1478-1517. 描述 碩士
國立政治大學
風險管理與保險研究所
101358023
102資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0101358023 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 王儷玲<br>彭金隆 zh_TW dc.contributor.author (Authors) 紀宛庭 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Chi, Wan Ting en_US dc.creator (作者) 紀宛庭 zh_TW dc.creator (作者) Chi, Wan Ting en_US dc.date (日期) 2013 en_US dc.date.accessioned 1-Sep-2014 13:46:00 (UTC+8) - dc.date.available 1-Sep-2014 13:46:00 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 1-Sep-2014 13:46:00 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0101358023 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/69443 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 風險管理與保險研究所 zh_TW dc.description (描述) 101358023 zh_TW dc.description (描述) 102 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 台灣的銀行保險在外在環境的刺激和法令政策的改變下快速發展,成為壽險業最重要的銷售通路。然而,隨著通路的多元發展,在無法辨別被保險人之真實風險等級與費率時,將使得低風險者不願意投保,而高風險之被保險人積極投保,增加保險公司之財務風險。過去文獻較少討論銀行保險通路之資訊不對稱問題,本研究藉由壽險公司角度探討存在於銀行保險通路之資訊不對稱問題,以終身醫療險保單為樣本,在控制年齡、性別、居住地區等一般個人特性變數下,以實證方法觀察保額與出險之條件相關性,以及研究壽險公司與銀行間不同合作關係與銀行特性,對資訊不對稱問題是否具有不同影響,本研究以壽險公司對銀行之依賴程度、二者間之信賴程度、銀行通路面臨之市場競爭壓力、和合作銀行公司治理程度等主要變數,探討是否會對壽險公司銀行保險通路資訊不對稱問題有所影響。本研究的主要發現有二項,第一、以終身醫療保險市場而言,藉由二階段迴歸方法控制住個人特性對出險的影響後,發現高保額保單與出險與否具有顯著正相關,即證明我國透過銀行銷售之終身醫療險中存在資訊不對稱問題,但因為資料限制,並無法判定是否屬於逆選擇抑或是道德風險。第二、就不同合作關係與銀行特性對於資訊不對稱問題的影響程度而言,壽險公司對某合作銀行通路的依賴程度越高、該合作銀行的公司治理程度越好,具有降低資訊不對稱問題的效果;但合作銀行通路的市場競爭壓力越大,資訊不對稱問題將越嚴重。 zh_TW dc.description.tableofcontents 第一章 、緒論 1 第一節 、研究動機與目的 1 第二節 、研究架構 8第二章 、文獻回顧 9 第一節 、資訊不對稱文獻 9 第二節 、銀行保險文獻 14第三章 、研究設計 19 第一節 、研究模型 19 第二節 、變數說明 22 第三節 、資料來源 30第四章 、實證結果 31 第一節 、敘述性統計分析 31 第二節 、實證結果 34第五章 、結論 39第六章 、參考文獻 41 zh_TW dc.language.iso en_US - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0101358023 en_US dc.subject (關鍵詞) 資訊不對稱 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 銀行保險 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 合作關係 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 銀行特性 zh_TW dc.title (題名) 壽險公司銀行保險通路資訊不對稱問題之分析-以終身醫療險為例 zh_TW dc.title (題名) The Asymmetric Information Problem of Bancassurance in Life Insurance Company - A Study on Whole Life Health Insurance en_US dc.type (資料類型) thesis en dc.relation.reference (參考文獻) 一、 中文部分1. 王士華,1999,「台灣地區新舊銀行經營績效比較之研究」,靜宜大學企業管理學系碩士論文。2. 王寸久,2003,「人壽保險業經營銀行保險之研究」,國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。3. 王儷玲、彭金隆、張義宏,2006,「我國壽險業銀行保險業務參與度與經營效率分析」,臺大管理論叢,17(1),59-90。4. 王儷玲、彭金隆,2014,「銀行通路屬性與資訊不對稱問題」,working paper。5. 司徒達賢,2005,「策略管理新論:觀念架構與分析方法」,台北:智勝文化。6. 吳子璦,2011,「我國壽險公司銀行保險通路之集中度經營策略分析」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。7. 吳民芬,2007,「癌症保險資訊不對稱之實證研究」,逢甲大學保險所碩士論文。8. 吳嘉修,2003,「台灣新舊銀行的經營效率及生產力變動之比較分析」,朝陽科技大學財務金融系碩士論文。9. 李明華,2001,「臺灣銀行業跨業經營風險分散效果及轉換機制之研究」,銘傳大學金融研究所碩士在職專班碩士論文。10. 汪琪玲,2006,「台灣車體損失險上的動機效果」,台大管理論叢,17(1),31-57。11. 周百隆、姚振華、石佩琇,2011,「產險業個人傷害保險危險因子分析」,核保學報,19,29-60。12. 林宜蓁,2010,「壽險業行銷通路決定因素之研究」,實踐大學財務金融與保險研究所碩士論文。13. 邱于君,2009,「台灣壽險業健康保險損失率影響因素之探討」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。14. 邱柏松、蔡博清,2007,「壽險通路發展策略研究」,壽險管理,20,181-209。15. 邵淑君,2008,「銷售通路與資訊不對稱:個人健康險損失率之實証研究」,逢甲大學風險管理與保險學系碩士在職專班碩士論文。16. 洪若梅,2004,「我國銀行保險發展趨勢之研究」,逢甲大學保險所碩士論文。17. 徐順成,2005,「銀行保險對壽險業經營績效之研究」,台北大學國際財務金融碩士所碩士論文。18. 張邦茹、林惠芳、鄭鎮樑、林治皓,2008,「壽險業非理賠申訴率之研究-從通路的角度分析比較」,保險專刊,24(2),185-208。19. 曹為忠、詹雪蘭、陳郁雯,2002,「台灣中小企業策略聯盟績效影響因素之研究」,產業季刊,118,84-101。 20. 莊宗憲,2004,「公司治理機制與公司經營績效之實證研究」,銘傳大學會計學系碩士論文。21. 莊雅婷,2007,「以資訊不對稱理論分析台灣地區雙卡效應之研究」,義守大學,管理研究所碩士班管理研究所碩士班 。22. 許文彥、羅依雯,2003「以動態財務分析做為產險業的早期預警系統」風險管理學報,5(2), 215-232.。23. 陳昱誠,2008,「影響產險消費者忠誠度因素分析-以汽車險商品為例」,銘傳大學管理研究所在職專班碩士論文。24. 陳郁雯,2000,「台灣中小企業策略聯盟績效影響因素之研究」,銘傳大學國際企業管理研究所碩士論文。25. 陳敏,2012,「傷害保險訊息不對稱問題之實證」,淡江大學保險學系保險經營碩士班碩士論文。26. 陳淑玲,2001,「我國銀行業經營效率性之比較研究-新銀行vs.舊銀行」,國立臺灣大學財務金融學研究所碩士論文。27. 陳淑貞,2010,「核保業務量與資訊不對稱:癌症保險之實証研究」,逢甲大學風險管理與保險學系研究所碩士論文。28. 彭金隆、王維元、鄭鎮樑、張邦茹,2004,「我國保險業參與跨業行銷相關規範之研究」,行政院金融監督管理委員會保險局委託。29. 彭金隆、陳麗如、劉文彬,2014,「壽險公司銀行保險通路合作策略與效率分析」,中央研究院經濟研究所經濟論文,42(2),235-269。30. 黃淑惠,2009,「傷害險之資訊不對稱問題及銀行通路的影響」,淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班碩士論文。31. 黃靖宇,2012,「銀行通路與保險公司間合作關係與保險業務品質之研究」國立政治大學經營管理碩士學程碩士論文。32. 楊書齊,2012,「合作銀行之特性對銀行保險業務品質影響之研究」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。33. 劉庭禎,2014,「銀行保險對壽險業經營績效之影響」,國立政治大學風險管理與保險研究所碩士論文。34. 劉彩卿、陳欽賢、洪小喬,2004,「全民健保實施對商業健康保險購買決策的影響」,財稅研究,36(2),71-94。35. 鄭玲娟,2005,「癌症保險契約逆選擇問題之實證研究」,逢甲大學經營管理碩士在職專班碩士論文。36. 鄭鴻萍,2007,「逆選擇與逆自留:團體保險公費案與自費案的選擇」,逢甲大學保險研究所碩士論文。37. 賴昆崙,2006,「雲嘉地區醫療理賠之實證研究」,壽險管理,19,145-155。38. 羅紀瓊,1991,「人口老化對醫療支出的影響:台灣的實證研究」,經濟論文,19(1),107-133。二、 英文部分1. Abbring, J. H., Heckman, J. J., Chiappori, P. A., & Pinquet, J., 2003, Adverse Selection and Moral Hazard in Insurance: Can Dynamic Data Help to Distinguish?, Journal of the European Economic Association, 1(2‐3), 512-521.2. Adams, R. B., & Mehran, H., 2012, Bank Board Structure and Performance: Evidence for Large Bank Holding Companies, Journal of Financial Intermediation, 21(2), 243-267. 3. Altman, D., Cutler, D. M., & Zeckhauser, R. J., 1998, Adverse Selection and Adverse Retention, American Economic Review, 88(2), 122-126.4. Andaleeb, S. S., 1996, An Experimental Investigation of Satisfaction and Commitment in Marketing Channels: The Role of Trust and Dependence, Journal of Retailing, 72(1), 77-93.5. Arrow, K. J., 1963, Uncertainty and the Welfare Economics of Medical Care, American Economic Review, 53, 941-969. 6. Bergendahl, G., 1995, The Profitability of Bancassurance for European Banks, International Journal of Bank Marketing, 13(1), 17-28.7. Boone, A. L., Casares, F. L., Karpoff, J. M., & Raheja, C. G., 2007, The Determinants of Corporate Board Size and Composition: An Empirical Analysis, Journal of Financial Economics, 85(1), 66-101.8. Browne, M. J., & Doerpinghaus, H. I., 1993, Information Asymmetries and Adverse Selection in the Market for Individual Medical Expense Insurance, Journal of Risk and Insurance, 60(2), 300-312.9. Buchanan, L., 1992, Vertical Trade Relationships: The Role of Dependence and Symmetry in Attaining Organization Goals, Journal of Marketing, 29(1), 65-75.10. Cawley, J., & Philipson, T., 1999, An Empirical Examination of Information Barriers to Trade in Insurance, The American Economic Review, 89(4), 827-846.11. Chang, P. R., Peng, J. L., & Fan, C. K., 2011, A Comparison of Bancassurance and Traditional Insurer Sales Channels, Geneva Papers on Risk & Insurance, 36(1), 76-93.12. 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