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題名 檢討我國電子支付監理法規— 以110年電子支付機構條例修法為中心
A Review of the Law of Electronic Payment— Centering on 2021 Amendment of the Act Governing Electronic Payment Institutions作者 邵伯強
Shao, Po-Chiang貢獻者 臧正運
Tsang, Chen-Yun
邵伯強
Shao, Po-Chiang關鍵詞 行動支付
電子支付
第三方支付
電子支付機構
非銀行支付
金融科技
電子支付機構管理條例
支付服務法
資金結算法
Mobile Payment
Electronic Payment
Third-Party Payment
Payment Service Act
Act Governing Electronic Payment Institutions
Fintech日期 2023 上傳時間 2-Aug-2023 13:53:59 (UTC+8) 摘要 近年來「行動支付」的發展成為國際上檢視一國金融科技的發展以及對於創新金融市場的重視的重要指標，因為如果沒有足夠有效率的金融基礎設施、足夠多支援行動支付技術的行動裝置、足夠多的支付據點、足夠多樣化的服務，除非情況特殊，通常難以撐起足夠大的經濟規模以提供整個支付生態圈足夠的營養，因此支付產業的成功，也代表該國可能有相當成熟的金融科技發展環境。我國於民國110年修訂電子支付機構管理條例，開放更多業務項目予電子支付機構辦理，包括國內外小額匯兌之服務，讓電子支付機構之地位更加提升，並將電支、電票兩法合一，整合支付法規。然而民國110年的修法並沒有完全解決我國支付產業的問題，在金融體系仍然偏重銀行業的情況下，整體支付產業的發展並不健康，無法有一個統一的支付規範，讓市場中的參與者可以遵循，因此何種監理規範，適合我國的支付業者，又應如何改進現有的監理框架，即為本文之研究主題。本文首先將探討何謂支付，包括支付代表之意義、支付服務為何在大眾的生活中如此重要，進而介紹因為電子支付的出現，為人類社會帶來怎樣的影響並如何改變人們的行為模式。在第三章將討論本文最主要研究之電子支付機構管理條例，關於其被制訂時的背景以及監理核心概念，採取何種策略來治理國內支付產業，並對於該條例還有什麼樣的問題尚待解決有更加深入的討論。第四章以新加坡支付服務法及日本資金結算法作為參考，針對兩國在支付產業的基礎建設及法規上的設計，探討在制度上及支付服務的推廣上，兩國各自的優缺點。最後討論我國監理架構應如何調整，如何經借鏡新加坡及日本的優點，除就目前之缺點將以改進，還包括並對未來要面對的新興金融服務保持法規上的彈性，期望透過本研究，作為未來支付監理架構之可能之參考，並最終推動支付產業在臺灣之發展。
In recent years, the development of "mobile payments" has become an important indicator for assessing a country`s financial technology advancement and its emphasis on innovative financial markets internationally. Without sufficient and efficient financial infrastructure, an adequate number of mobile devices supporting mobile payment technologies, a significant number of payment points, and diverse services, it is generally difficult to sustain a large enough economic scale to provide sufficient nourishment for the entire payment ecosystem, except in special circumstances. Therefore, the success of the payment industry also signifies the presence of a relatively mature financial technology development environment in a country.In the year of 2021, the Act Governing Electronic Payment Institutions was revised, allowing electronic payment institutions to engage in more business activities, including domestic and international small-scale remittances. This elevated the status of electronic payment institutions and integrated the laws on electronic payment and electronic bills, consolidating payment regulations. However, the 2021 amendment to the law did not solve the issues faced by the payment industry in Taiwan. With the financial system still leaning heavily towards the banking industry, the overall development of the payment industry remains unhealthy, lacking a unified payment standard for market participants to follow. Therefore, this article focuses on the research topic of what kind of regulatory framework is suitable for payment service providers in Taiwan and how to improve the existing regulatory framework.This article first explores the concept of payment, including the significance of payment and why payment services are crucial. Then, the article introduces the impact of electronic payments and how it changes the world. The third chapter discusses the Act Governing Electronic Payment Institutions, which is the main focus of this research. It examines the background and concepts when formulating the act and the strategies adopted to govern Taiwan payment industry. It also provides a discussion on the remaining issues to be resolved regarding the act. In the fourth chapter, the Payment Service Act both in Singapore and Japan are used as references to discuss the design of the infrastructure and regulations in the payment industry in both countries, analyzing the prons and cons of their systems and the promotion of payment services. Finally, the article discusses how Taiwan`s regulatory framework should be adjusted, drawing on the strengths of Singapore and Japan, and suggests improvements for the current shortcomings. This includes maintaining regulatory flexibility for emerging financial services in the future. It is hoped that this research will serve as a reference for the future payment regulatory framework and ultimately promote the development of the payment industry in Taiwan.參考文獻 壹、 中文文獻（按第一作者姓氏筆畫排序）一、 中文專書1. 王志誠，銀行法，新學林出版股份有限公司，2014年9月。2. 王志誠、林育庭，票據法與支付工具規範，元照出版公司，2008年3月。3. 陳沖，比較銀行法，金融研訓院，1998年3月1日。二、 期刊論文1. 田育任、林宗達，邁向多元發展之 QR Code共用平台及技術規格，財金資訊季刊，第91期，2018年1月。2. 余啟民，從電子商務角度看我國第三方支付法律與實務發展，2015年2月。3. 吳榮易，使用電子支付跨機構共用平臺，邁向普惠金融願景，財金資訊季刊，第103期，2022年12月。4. 吳天雲，銀行法違法吸金罪實務問題之研究，月旦財經法雜誌，第36期，2015年5月。5. 阮清華，統籌共通支付標準 台灣Pay便利多元安全，財金資訊季刊，第98期，2020年10月。6. 李旺達，試析第三方支付之沈澱資金監管爭議－從中國「客戶備付金集中存款制度」談起，經貿法訊，第210期，2017年3月。7. 李儀坤，日本電子支付匯款業之內涵與展望，信用合作，2013年7月。8. 林育廷，從蝦皮事件初評2021電子支付管理條例修正，月旦法學雜誌，第321期，2022年2月。9. 卓昕穎，新加坡PayNow Corporate小試身手-目標建構貿易數位大咖，台灣銀行家，2018年10月。10. 金管會，行動支付與電子化支付普及之關鍵，台灣經濟論衡，第16卷第2期，2018年6月。11. 翁嘉璟，新加坡支付服務法提供新興支付服務彈性監管規範，科技法律透析，第32卷第9期，2020年9月。12. 張炳坤，第三方支付新紀元—電子支付機構管理條例評析，全國律師月刊，2015年2月。13. 張天一，地下匯兌行為之可罰性與處罰範圍─對桃園地方法院105年度金簡字第1號刑事判決暨臺中地方法院106年度金重訴字第1923號刑事判決之檢視，月旦裁判時報，2022年2月。14. 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國立政治大學
法律學系
107651042資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107651042 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 臧正運 zh_TW dc.contributor.advisor Tsang, Chen-Yun en_US dc.contributor.author (Authors) 邵伯強 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Shao, Po-Chiang en_US dc.creator (作者) 邵伯強 zh_TW dc.creator (作者) Shao, Po-Chiang en_US dc.date (日期) 2023 en_US dc.date.accessioned 2-Aug-2023 13:53:59 (UTC+8) - dc.date.available 2-Aug-2023 13:53:59 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 2-Aug-2023 13:53:59 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0107651042 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/146530 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 法律學系 zh_TW dc.description (描述) 107651042 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 近年來「行動支付」的發展成為國際上檢視一國金融科技的發展以及對於創新金融市場的重視的重要指標，因為如果沒有足夠有效率的金融基礎設施、足夠多支援行動支付技術的行動裝置、足夠多的支付據點、足夠多樣化的服務，除非情況特殊，通常難以撐起足夠大的經濟規模以提供整個支付生態圈足夠的營養，因此支付產業的成功，也代表該國可能有相當成熟的金融科技發展環境。我國於民國110年修訂電子支付機構管理條例，開放更多業務項目予電子支付機構辦理，包括國內外小額匯兌之服務，讓電子支付機構之地位更加提升，並將電支、電票兩法合一，整合支付法規。然而民國110年的修法並沒有完全解決我國支付產業的問題，在金融體系仍然偏重銀行業的情況下，整體支付產業的發展並不健康，無法有一個統一的支付規範，讓市場中的參與者可以遵循，因此何種監理規範，適合我國的支付業者，又應如何改進現有的監理框架，即為本文之研究主題。本文首先將探討何謂支付，包括支付代表之意義、支付服務為何在大眾的生活中如此重要，進而介紹因為電子支付的出現，為人類社會帶來怎樣的影響並如何改變人們的行為模式。在第三章將討論本文最主要研究之電子支付機構管理條例，關於其被制訂時的背景以及監理核心概念，採取何種策略來治理國內支付產業，並對於該條例還有什麼樣的問題尚待解決有更加深入的討論。第四章以新加坡支付服務法及日本資金結算法作為參考，針對兩國在支付產業的基礎建設及法規上的設計，探討在制度上及支付服務的推廣上，兩國各自的優缺點。最後討論我國監理架構應如何調整，如何經借鏡新加坡及日本的優點，除就目前之缺點將以改進，還包括並對未來要面對的新興金融服務保持法規上的彈性，期望透過本研究，作為未來支付監理架構之可能之參考，並最終推動支付產業在臺灣之發展。 zh_TW dc.description.abstract (摘要) In recent years, the development of "mobile payments" has become an important indicator for assessing a country`s financial technology advancement and its emphasis on innovative financial markets internationally. Without sufficient and efficient financial infrastructure, an adequate number of mobile devices supporting mobile payment technologies, a significant number of payment points, and diverse services, it is generally difficult to sustain a large enough economic scale to provide sufficient nourishment for the entire payment ecosystem, except in special circumstances. Therefore, the success of the payment industry also signifies the presence of a relatively mature financial technology development environment in a country.In the year of 2021, the Act Governing Electronic Payment Institutions was revised, allowing electronic payment institutions to engage in more business activities, including domestic and international small-scale remittances. This elevated the status of electronic payment institutions and integrated the laws on electronic payment and electronic bills, consolidating payment regulations. However, the 2021 amendment to the law did not solve the issues faced by the payment industry in Taiwan. With the financial system still leaning heavily towards the banking industry, the overall development of the payment industry remains unhealthy, lacking a unified payment standard for market participants to follow. Therefore, this article focuses on the research topic of what kind of regulatory framework is suitable for payment service providers in Taiwan and how to improve the existing regulatory framework.This article first explores the concept of payment, including the significance of payment and why payment services are crucial. Then, the article introduces the impact of electronic payments and how it changes the world. The third chapter discusses the Act Governing Electronic Payment Institutions, which is the main focus of this research. It examines the background and concepts when formulating the act and the strategies adopted to govern Taiwan payment industry. It also provides a discussion on the remaining issues to be resolved regarding the act. In the fourth chapter, the Payment Service Act both in Singapore and Japan are used as references to discuss the design of the infrastructure and regulations in the payment industry in both countries, analyzing the prons and cons of their systems and the promotion of payment services. Finally, the article discusses how Taiwan`s regulatory framework should be adjusted, drawing on the strengths of Singapore and Japan, and suggests improvements for the current shortcomings. This includes maintaining regulatory flexibility for emerging financial services in the future. It is hoped that this research will serve as a reference for the future payment regulatory framework and ultimately promote the development of the payment industry in Taiwan. en_US dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 1第一節 研究動機及目的 1第二節 研究範圍 5第三節 研究限制 6第三節 研究方法 6第四節 研究架構 7第二章 電子支付在現代社會扮演的角色及其影響 8第一節 何謂支付？ 8第二節 支付的演進及行動支付概述 9第一項 支付的演進 9第二項 電子支付是什麼？ 12第三項 支付業在我國的發展 18第三節 小結 24第三章 110年之電子支付條例修正 28第一節 110年修法之前面對的問題 28第一項 支付法規沒有適當整合 28第二項 僅限機構內轉帳 34第三項 小額支付的需求及地下經濟的改善 36第二節 110年修法 39第一項 擴大電子支付機構業務範圍並打造電支生態圈 39第二項 開放跨機構金流互通並為通路共享打造基礎 42第三項 電支及電票條例兩法合一 46第四項 營造友善產業發展之法規環境並保留法規彈性 47第五項 小結 50第三節 110年修法後的未解問題？ 50第一項 分業監理架構帶來的問題未解決 50第二項 第三方支付服務業未整合進電支條例 66第三項 無獨立之電子支付公會 69第四節 小結 71第四章 外國立法例及規範介紹 74第一節 新加坡 74第一項 支付市場發展現況 74第二項 新加坡監理體系及法規 77第二節 日本 91第一項 支付市場發展現況 91第二項 日本監理體系及法規 94第三項 小結 103第五章 電子支付機構管理條例改良建議 109第一節 新加坡及日本支付法規監理架構 109第一項 新加坡 110第二項 日本 111第二節 修法建議 111第六章 結論 121參考文獻 126 zh_TW dc.format.extent 2804614 bytes - dc.format.mimetype application/pdf - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0107651042 en_US dc.subject (關鍵詞) 行動支付 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 電子支付 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 第三方支付 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 電子支付機構 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 非銀行支付 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 金融科技 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 電子支付機構管理條例 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 支付服務法 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 資金結算法 zh_TW dc.subject (關鍵詞) Mobile Payment en_US dc.subject (關鍵詞) Electronic Payment en_US dc.subject (關鍵詞) Third-Party Payment en_US dc.subject (關鍵詞) Payment Service Act en_US dc.subject (關鍵詞) Act Governing Electronic Payment Institutions en_US dc.subject (關鍵詞) Fintech en_US dc.title (題名) 檢討我國電子支付監理法規— 以110年電子支付機構條例修法為中心 zh_TW dc.title (題名) A Review of the Law of Electronic Payment— Centering on 2021 Amendment of the Act Governing Electronic Payment Institutions en_US dc.type (資料類型) thesis en_US dc.relation.reference (參考文獻) 壹、 中文文獻（按第一作者姓氏筆畫排序）一、 中文專書1. 王志誠，銀行法，新學林出版股份有限公司，2014年9月。2. 王志誠、林育庭，票據法與支付工具規範，元照出版公司，2008年3月。3. 陳沖，比較銀行法，金融研訓院，1998年3月1日。二、 期刊論文1. 田育任、林宗達，邁向多元發展之 QR 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JPQR官網：https://jpqr.paymentsjapan.or.jp/application/ 。二、 網路資料1. NTT DoCoMo官網，「ｉモード(R)」が全国で４,０００万契約突破，2003年10月30日，https://www.docomo.ne.jp/info/news_release/page/20031030.html。2. NTT DoCoMo 官網，「FOMA」および「iモード」のサービス終了について，https://www.docomo.ne.jp/info/news_release/2019/10/29_00.html。3. Fintech Journal，「2022年資金決済法等改正」のポイントとは？ 弁護士が分かりやすく解説，2022年9月1日，https://www.sbbit.jp/article/fj/94630。 zh_TW
