學術產出-Theses

題名 團體壽險暨相關法律問題研究
A study on Group life insurance and related legal issues
作者 李琬鈴
Lee, Wan Ling
貢獻者 林勳發
李琬鈴
Lee, Wan Ling
關鍵詞 團體壽險
示範條款
風險管理
雇主責任
保險利益
受益人
保險證
契約轉換權
被保險人資格
保險契約終止
Group Life Insurance
Standard Provision
Risk Management
Employer’s Liability
Insurable Interests
Beneficiary
Certificate
Conversion Right
Insured Requirement
Termination of Insurance Contract
日期 2006
上傳時間 2009-09-18
摘要 團體壽險是員工福利思潮下之產物,至今已成為分散、轉嫁企業人身及責任風險不可或缺之風險管理工具。而團體壽險以一張保險單承保多數被保險人,此項「團體」之特性使其在核保、保險費、部分有效性及契約條款之設計上,有別於一般之人壽保險。目前,各家保險公司之團體壽險保險單悉以主管機關制訂之「團體一年定期人壽保險單示範條款」為依據。此示範條款以團體為要保人、團體成員為被保險人,將團體壽險定位為由第三人訂立之人壽保險契約,使團體壽險契約受到欠缺保險利益而無效、有無保險法第一○五條之適用及指定、變更受益人之權利人為誰之質疑。其次,團體壽險契約條款中的保險契約構成部分條款、被保險人資格條款、保險契約終止條款、契約轉換權條款、免責條款及不可抗爭條款等亦存在諸多問題,實有檢討予以修正之必要。
因此,本文乃以探討示範條款所涉法律爭議問題為中心,參酌國內學說見解並比較美國判例及美國保險監理官協會所制訂之「團體壽險定義及標準條款模範法案」,對團體壽險契約條款之增訂及修正提出七項建議,包括重新定位團體壽險契約當事人、重視逆選擇防範及被保險人權益保障、明訂兩年不可抗爭期間及團體信用壽險不適用契約轉換權條款及受益人條款、修正個別被保險人保險契約終止之時點及保險人免責事由等,希冀本文之淺見能使示範條款更為完善。
Group life insurance arises from the thought that employers have the responsibilities to take care of their employees. Until now, group life insurance has become an important part of industries’ risk management plans for distributing and transferring industries’ life and liability risk. Group life insurance insures more than five persons in one policy, and this “group” characteristic makes group life insurance different from general life insurance in many aspects: underwriting, premiums, partly effective and contract clauses. Presently, provisions of group life policies are based on“Model Provisions for Group Yearly Term life Policies”promulgated by competent authority. According to Article 2 of the model provisions, the policyholder is the “group”, and the members of the group are insureds. In other words, group life insurance is entered into by third party. This causes three problems needed to be solved: (1) If the policyholder has no insurable interest in the insured, shall group life insurance be void? (2) Is Article 105 of Insurance Act applicable to group life insurance? (3) Who has the right to designate or change the beneficiary? In addition, there are still some problems in other model provisions including the entire-contract provision, eligibility requirements provision, termination provision, conversion provision, exception clause and incontestability provision. It is necessary to review and revise the model provisions.
Therefore, this study focuses on related legal issues of the model provisions. Referring to scholars’ opinions and comparing American verdicts and “Group Life Insurance Definition and Group Life Insurance Standard Provisions Model Act” issued by The National Association of Insurance Commissioners, this study concludes by providing several suggestions in revising the model provisions: (1) The policyholder and the insured should be referred to as members of the group, not “group”. (2) Emphasize on preventing adverse-selection and protecting the insured’s right. (3) Augment incontestable period of two years and a clause which provides that conversion provision and beneficiary provision are not applicable to credit group life insurance. (4) Revise the termination provision and exception clause. Hope these suggestions will make the model provisions more perfect.
參考文獻 壹、中文部分:
一、工具書
1、江朝國編纂,《保險法規彙編》台北市:元照出版有限公司,2002年7月,二版。
2、劉清景主編,施茂林校訂,《債編各論逐條整理》台北縣:學知出版事業股份有限公司,2000年3月,再版。
二、書籍
1、王澤鑑,《民法總則》,自版,2006年8月,增訂版。
2、Group Insurance Handbook,國泰人壽保險叢書編輯委員會編印,《團體保險總論》,國泰人壽保險叢書之12,1978年7月,初版。
3、Group Benefit: Basic Concepts and Alternatives,王言譯述,《團體保險給付:基本概念及替代方案》,台北市:財團法人保險事業發展中心,1993年12月。
4、生命保險新實務講座,允晨文化實業股份有限公司翻譯,《人壽保險新實務講座第七冊 法律》,台北市:允晨文化實業股份有限公司,1992年5月,初版。
5、江朝國,《保險法基礎理論》,台北市:瑞興圖書股份有限公司,2003年9月,新修訂四版。
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8、林群弼,《保險法論》,台北市:三民書局股份有限公司,2007年2月,增訂二版。
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10、施文森,《保險法判決之研究〈總則編〉上冊》,自版,2001年,修訂二版。
11、施文森,《保險法總論》,自版,1986年,修訂七版。
12、凌氤寶、康裕民、陳森松,《保險學概論》,台北市:華泰文化事業股份有限公司,2005年,二版。
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15、陳彩稚,《保險學》,台北市:三民書局股份有限公司,2004年8月,增訂二版。
16、梁宇賢,《保險法新論》,台北市:瑞興圖書股份有限公司,2005年3月,修訂新版。
17、梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發,《商事法精論》,台北市:今日書局有限公司,2005年10月,修訂版。
18、黃茂榮,《債法各論(第一冊)》,自版, 2003年8月,初版。
19、黃越欽,《勞動法新論》,自版, 2006年9月,修訂三版。
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21、鄭玉波,劉宗榮修訂,《保險法論》,台北市:三民書局股份有限公司,2006年2月,修訂六版。
22、鄭燦堂,《風險管理—理論與實務》,台北市:五南圖書出版股份有限公司,2001年10月,初版。
23、鄧家駒,《風險管理》,台北市:華泰文化事業股份有限公司,2005年,四版。
24、藍玉珠,《我國團體壽險之研究》,東大圖書股份有限公司,1991年2月。
三、期刊專論
1、王澤鑑,〈勞災補償與侵權行為損害賠償〉,《法學叢刊》,第99期,1980年9月。
2、王超馨,〈保險法第一百零五條實務應用問題研析〉,《壽險季刊》,第137期,2005年9月。
3、方明川,〈我國團體保險與保險利益問題新論〉,《壽險季刊》,第101期,1996年9月。
4、江聖元,〈雇主責任險與團體壽險之比較(上)〉,《月旦法學雜誌》,第33期,1998年1月。
5、江聖元,〈雇主責任險與團體壽險之比較(下)〉,《月旦法學雜誌》,第34期,1998年2月。
6、江朝國,〈人身保險之保險利益(上)〉,《月旦法學雜誌》,第19期,1996年12月。
7、江朝國,〈人身保險之保險利益(下)〉,《月旦法學雜誌》,第20期,1997年1月。
8、江朝國,〈論被保險人有無指定受益人之權〉,《法令月刊》,第51卷第8期,2000年8月。
9、江朝國,〈自殘仍賠條款之合法性〉,《月旦法學雜誌》,第78期,2001年11月。
10、江朝國,〈無權代理制度於保險法上之突破—以無權代理人以要保人之名義訂立保險契約為中心〉,《萬國法律》,第126期,2002年12月。
11、李瑞雲,〈團體保險基本型態之研究(一)〉,《壽險季刊》,第21期,1976年9月。
12、吳月瓏,〈人壽保險契約保險金歸屬之研究〉,《保險專刊》,第42輯,1995年12月。
13、邱駿彥,〈我國職業災害補償制度〉,《輔仁法學》,第17期,1998年6月。
14、林麗銖,〈展望我國團體保險的發展勢必是一番嶄新風貌!〉,《現代保險》,第33期,1991年。
15、林誠二,〈論勞工服勞務受害之賠償請求權〉,《台灣本土法學雜誌》,第15期,2000年10月。
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17、胡木成,〈評析我國團體壽險示範條款之當事人、關係人及保險利益問題〉,《保險專刊》,第51輯,1998年3月。
18、康鴻誼,〈團體定期壽險主契約之要項與保單條款之主要內容〉,《壽險季刊》,第28期,1978年6月。
19、康鴻誼,〈團體保險契約條款的解釋及其判例〉,《壽險季刊》,第46期,1982年12月。
20、陳武宗,〈團體人壽保險理論與實務〉,《壽險季刊》,第16期,1975年6月。
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22、陳聰富,〈損害賠償補償制度三層結構與職業災害補償〉,《勞工行政》,第148期,2000年8月。
23、陳俊元,陳仁傑,〈論保險利益之適用範圍與存在時點〉,《法令月刊》,第56卷第2期,2005年2月。
24、莊惠晶,〈團保教育訓練,也就是風險管理系列講座〉,《現代保險》,第33期,1991年。
25、許澎,〈團體保險之核保〉,《壽險季刊》,第19期,1976年3月。
26、許澎、黃榮輝,〈團體保險之保險費及分紅〉,《壽險季刊》,第30期,1978年12月。
27、許慧如,〈論死亡保險中受益人之產生與保險金之請求〉,《萬國法律》,第137期,2004年10月。
28、黃世鑫,〈團體壽險相關課稅問題〉,《月旦法學雜誌》,第86期,2002年7月。
29、黃虹霞,〈職業災害補償相關法律問題〉,《萬國法律》,第126期,2002年12月。
30、黃俊豪,〈別讓雇主提供員工福利的美意被抹煞—投保團體險只要福利不要糾紛〉,《現代保險金融理財雜誌》,第199期,2005年7月。
31、楚連,〈員工是團保受益邊緣人?—美國對受益人是「公司」的團保下禁令〉,《現代保險金融理財雜誌》,第162期,2002年6月。
32、趙俊人,〈我國勞工職業災害保險制度探討〉,《勞工行政》,第117期,1998年1月。
33、謝敏雄,〈團體壽險契約之探討〉,《壽險季刊》,第15期,1975年3月。
34、藍玉珠,〈我國修正「團體一年定期壽險保單示範條款」之研析〉,《壽險季刊》,第102期,1996年12月。
四、學位論文
1、王淑佩,《我國壽險業發展團體萬能壽險可行性之研究》,逢甲大學保險研究所碩士論文,1993年。
2、邱碧霞,《團體定期壽險契約轉換權之研究》,逢甲大學保險研究所碩士論文,1988年。
3、洪敏三,《人壽保險契約轉換制度之研究》,國立政治大學保險研究所碩士論文,1992年。
4、孟真,《民營企業運用團體保險之研究》,國立政治大學保險研究所碩士論文,1992年。
5、黃裕峰,《職業災害勞工請求權之適用關係》,國立台北大學法律學系研究所碩士論文,2002年。
6、賴崇全,《我國職業災害補償調整之研究》,國立政治大學勞工研究所碩士論文,1996年。
7、羅淑絹,《論團體保險暨相關法律問題》,國立政治大學保險研究所碩士論文,1995年。
8、羅忠政,《職業災害補償雇主責任之研究─以中日兩國法制為中心》,國立政治大學勞工研究所碩士論文,1996年。
五、研討會及其他專論
1、黃正宗,《我國保險法的比較研析—法、德、日、美諸國法對我國保險契約法影響的探討》,中華民國產物保險公會2001年12 月12日研討會。
六、主要瀏覽之網站
1、中華民國人壽保險商業同業公會http://www.lia-roc.org.tw/
2、法源法律網http://www.lawbank.com.tw/index.php
3、財團法人保險事業發展中心http://www.tii.org.tw/index.asp
4、國家圖書館全國碩博士論文資訊網http://etds.ncl.edu.tw/theabs/index.jsp
5、國家圖書館中文期刊論文索引影像系統http://readopac1.ncl.edu.tw/ncl3/index.jsp
貳、英文
一、工具書
1、William F. Meyer, Life and Health Insurance Law, Cumulative Supplement (1982).
二、書籍
1、Burton T. Beam, Jr. & John J. McFadden, Employee Benefits (2nded., 1988).
2、Harriett E. Jones & Dani L. Long, Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities (1998).
3、Muriel L. Crawford & William T. Beadles, Law and the Life Insurance Contract (6thed., 1989).
4、Warren Freedman, Freedman’s Richards on The Law of Insurance, (6thed., 1990).
5、William F. Bluhm, Robert B. Cumming, Alan D. Ford, Jerry E. Lusk & Peter L. Perkins, Group Insurance (4thed., 2003).
6、William F. Meyer, Life and Health Insurance Law (1972).
7、Jack B. Hood, Benjamin A. Hardy, Jr. & Harold S. Lewis, Jr., Workers’ Compensation and Employee Protection Laws in a Nutshell (4thed., 2005).
8、Kenneth Black, Jr. & Harold D. Skipper, Jr, Life Insurance (12thed., 1994).
三、期刊專論
1、A.S.H., Jr., Group Insurance: Some Legal Problems, Virginia Law Review, Vol. 26, No.4 (1940).
2、Charity Rush, Corporate-Owned Life Insurance: Has Taxes Buried the Insurable Interest Requirement? Houston Law Review, Vol.41, No.135 (2004).
3、Frank W. Hanft, Group Life Insurance: Its Legal Aspects, Law and Contemporary Problems, Vol. 2, No.1, Wage-Earner’s Life Insurance (1935).
4、Michael J. Henke, Corporate-Owned Life Insurance Meets the Taxes Insurable Requirement: A Train Wreck in Progress, Baylor Law Review, Vol.55, No.51 (2003).
四、主要瀏覽之網站
1.LexisNexis total research system. https://www.lexisnexis.com/ap/auth/
描述 碩士
國立政治大學
風險管理與保險研究所
94358010
95
資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094358010
資料類型 thesis
dc.contributor.advisor 林勳發zh_TW
dc.contributor.author (Authors) 李琬鈴zh_TW
dc.contributor.author (Authors) Lee, Wan Lingen_US
dc.creator (作者) 李琬鈴zh_TW
dc.creator (作者) Lee, Wan Lingen_US
dc.date (日期) 2006en_US
dc.date.accessioned 2009-09-18-
dc.date.available 2009-09-18-
dc.date.issued (上傳時間) 2009-09-18-
dc.identifier (Other Identifiers) G0094358010en_US
dc.identifier.uri (URI) https://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/34138-
dc.description (描述) 碩士zh_TW
dc.description (描述) 國立政治大學zh_TW
dc.description (描述) 風險管理與保險研究所zh_TW
dc.description (描述) 94358010zh_TW
dc.description (描述) 95zh_TW
dc.description.abstract (摘要) 團體壽險是員工福利思潮下之產物,至今已成為分散、轉嫁企業人身及責任風險不可或缺之風險管理工具。而團體壽險以一張保險單承保多數被保險人,此項「團體」之特性使其在核保、保險費、部分有效性及契約條款之設計上,有別於一般之人壽保險。目前,各家保險公司之團體壽險保險單悉以主管機關制訂之「團體一年定期人壽保險單示範條款」為依據。此示範條款以團體為要保人、團體成員為被保險人,將團體壽險定位為由第三人訂立之人壽保險契約,使團體壽險契約受到欠缺保險利益而無效、有無保險法第一○五條之適用及指定、變更受益人之權利人為誰之質疑。其次,團體壽險契約條款中的保險契約構成部分條款、被保險人資格條款、保險契約終止條款、契約轉換權條款、免責條款及不可抗爭條款等亦存在諸多問題,實有檢討予以修正之必要。
因此,本文乃以探討示範條款所涉法律爭議問題為中心,參酌國內學說見解並比較美國判例及美國保險監理官協會所制訂之「團體壽險定義及標準條款模範法案」,對團體壽險契約條款之增訂及修正提出七項建議,包括重新定位團體壽險契約當事人、重視逆選擇防範及被保險人權益保障、明訂兩年不可抗爭期間及團體信用壽險不適用契約轉換權條款及受益人條款、修正個別被保險人保險契約終止之時點及保險人免責事由等,希冀本文之淺見能使示範條款更為完善。
zh_TW
dc.description.abstract (摘要) Group life insurance arises from the thought that employers have the responsibilities to take care of their employees. Until now, group life insurance has become an important part of industries’ risk management plans for distributing and transferring industries’ life and liability risk. Group life insurance insures more than five persons in one policy, and this “group” characteristic makes group life insurance different from general life insurance in many aspects: underwriting, premiums, partly effective and contract clauses. Presently, provisions of group life policies are based on“Model Provisions for Group Yearly Term life Policies”promulgated by competent authority. According to Article 2 of the model provisions, the policyholder is the “group”, and the members of the group are insureds. In other words, group life insurance is entered into by third party. This causes three problems needed to be solved: (1) If the policyholder has no insurable interest in the insured, shall group life insurance be void? (2) Is Article 105 of Insurance Act applicable to group life insurance? (3) Who has the right to designate or change the beneficiary? In addition, there are still some problems in other model provisions including the entire-contract provision, eligibility requirements provision, termination provision, conversion provision, exception clause and incontestability provision. It is necessary to review and revise the model provisions.
Therefore, this study focuses on related legal issues of the model provisions. Referring to scholars’ opinions and comparing American verdicts and “Group Life Insurance Definition and Group Life Insurance Standard Provisions Model Act” issued by The National Association of Insurance Commissioners, this study concludes by providing several suggestions in revising the model provisions: (1) The policyholder and the insured should be referred to as members of the group, not “group”. (2) Emphasize on preventing adverse-selection and protecting the insured’s right. (3) Augment incontestable period of two years and a clause which provides that conversion provision and beneficiary provision are not applicable to credit group life insurance. (4) Revise the termination provision and exception clause. Hope these suggestions will make the model provisions more perfect.
en_US
dc.description.tableofcontents 謝辭 II
摘要 IV
目次 VII
第一章 緒論 1
第二章 團體壽險概論 6
第一節 團體壽險發展背景及沿革 6
第一項 團體壽險之起源及發展 6
第二項 員工福利計畫 8
第三項 團體壽險在我國之發展現況 10
第二節 團體壽險之定義及特性 13
第一項 團體壽險之定義 13
第一款 NAIC模範法案之定義 13
第二款 我國團體壽險之定義 16
第二項 團體壽險之特性 18
第一款 主保單與保險證 18
第二款 保險費 18
第三款 核保 20
第四款 部分有效性 25
第三節 團體壽險之類型 25
第一項 團體定期壽險 26
第二項 團體信用壽險 28
第三項 團體長期壽險 30
第一款 團體繳清壽險 30
第二款 團體普通壽險 31
第四項 團體萬能壽險 32
第四節 團體壽險計畫之管理 32
第三章 團體壽險之風險管理功能 37
第一節 風險管理之內涵 37
第一項 風險(risk)之意義 37
第一款 風險之定義 37
第二款 風險之分類 39
第二項 風險管理 41
第一款 風險管理之定義 41
第二款 風險管理之效益 43
第三款 風險管理之五大步驟 46
第四款 風險管理之策略及決策考量 48
第二節 保險與企業風險管理 54
第一項 保險之意義 54
第二項 可保風險之特性 55
第三項 企業之可保風險 57
第一款 財產風險 57
第二款 人身風險 58
第三款 責任風險 58
第四項 企業不可保風險 61
第一款 市場風險 61
第二款 政治風險 61
第三款 生產風險 61
第四款 創新風險 62
第五款 財務風險 62
第五項 保險在企業風險管理之定位 62
第三節 團體壽險於企業風險管理之功能 63
第一項 企業人身風險方面 63
第二項 企業責任風險方面 64
第一款 職業災害補償責任 65
第二款 雇主損害賠償責任 73
第三款 雇主職業災害三層責任之關係 78
第四款 以團體壽險轉嫁企業責任風險 87
第三項 企業購買團體壽險之益處 94
第一款 企業立場 94
第二款 員工立場 96
第四章 人壽保險規定於團體壽險之適用 101
第一節 保險利益 101
第一項 保險利益之意義及功能 101
第二項 保險利益之適用範圍 103
第一款 英美法系 104
第二款 歐陸法系 105
第三款 國內學者之見解 106
第四款 本文見解 108
第三項 保險利益之歸屬主體 109
第四項 要保團體之保險利益 112
第一款 保險法第十六條 112
第二款 保險法第二十條 114
第三款 小結 115
第五項 可能的解決方案 115
第一款 採用歐陸法系保險利益之概念 115
第二款 團體壽險不必適用保險利益 116
第三款 重新定位團體壽險之當事人 117
第四款 本文見解—團體壽險當事人定位再建構 118
第二節 經被保險人書面同意 122
第一項 保險法一○五條之立法意旨 122
第二項 保險法第一○五條於團體壽險之適用 123
第一款 美國成文法 123
第二款 本文見解 124
第三節 受益人之指定與變更 125
第一項 受益人之法律地位 125
第二項 受益人之資格限制 126
第三項 指定、變更受益人之主體 128
第一款 要保人 129
第二款 被保險人 130
第四項 團體壽險之受益人 132
第五章 團體壽險契約條款之爭議問題 137
第一節 保險契約構成部分條款 137
第一項 美國法院見解 138
第一款 多數見解 138
第二款 少數見解 139
第二項 我國示範條款之檢討 140
第二節 被保險人資格條款 142
第一項 實際從事工作條款 143
第一款 條款之目的 143
第二款 法律性質 143
第三款 美國法院對「實際從事工作」之認定 144
第二項 等待期間條款 146
第三項 我國示範條款之檢討 147
第三節 保險契約終止條款 149
第一項 保險契約終止事由 149
第一款 僱傭關係終止條款 150
第二項 保險人有無通知義務 153
第一款 團體壽險主契約終止之情形 153
第二款 僱傭關係終止之情形 154
第三款 小結 156
第三項 我國示範條款之檢討 157
第一款 示範條款規定之終止事由 157
第二款 保險人有無通知義務 161
第四節 契約轉換權條款 162
第一項 NAIC團體壽險標準條款 164
第二項 契約轉換權條款爭議問題 168
第一款 不可抗爭條款及自殺條款期間之起算日 168
第二款 個人壽險與團體壽險之受益人不同 172
第三款 契約轉換權條款之適用範圍 173
第四款 保險人在契約轉換延長期間有無理賠責任 174
第三項 我國示範條款之檢討 176
第五節 其他示範條款之檢討 179
第一項 據實告知義務條款 179
第二項 保險人免責事由及受益權喪失條款 181
第一款 保險人免責事由 182
第二款 受益權之喪失 184
第三款 要保人或受益人故意致被保險人殘廢 186
第三項 增訂團體信用壽險排除條款 187
第六章 結論與建議 189
參考文獻 197
附錄 205
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dc.language.iso en_US-
dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0094358010en_US
dc.subject (關鍵詞) 團體壽險zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 示範條款zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 風險管理zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 雇主責任zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 保險利益zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 受益人zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 保險證zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 契約轉換權zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 被保險人資格zh_TW
dc.subject (關鍵詞) 保險契約終止zh_TW
dc.subject (關鍵詞) Group Life Insuranceen_US
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dc.subject (關鍵詞) Insured Requirementen_US
dc.subject (關鍵詞) Termination of Insurance Contracten_US
dc.title (題名) 團體壽險暨相關法律問題研究zh_TW
dc.title (題名) A study on Group life insurance and related legal issuesen_US
dc.type (資料類型) thesisen
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