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題名 責任保險承保責任啟動之研究
A study on the trigger of coverage in liability insurance policy作者 何克
Ho, Ke貢獻者 林勳發
何克
Ho, Ke關鍵詞 承保責任啟動
責任保險
責任保險事故
長尾責任
事故發生基礎制
索賠基礎制
保險法第90條日期 2012 上傳時間 1-Feb-2013 16:50:34 (UTC+8) 摘要 承保責任啟動(trigger of coverage)是開啟保險人履行契約義務的觸發機制，目的在於確定保險人的責任範圍，依照契約給付義務。有鑑於責任保險本質之特殊性，責任保險承保責任啟動值得進一步探討與研究。 美國曾歷經大量的石棉及環境污染訴訟，保險人必須承擔不確定連續性曝險之損害造成的長尾責任，使其財務規劃不易，故保險人以限制承保責任啟動之方式，限縮承保範圍。在司法實務上因此發展許多相關理論，對於保單條款之適用方式及適法性做出解釋。 我國尚未對於責任保險承保責任啟動機制及其衍生的問題深入分析，關於承保責任啟動之規範定位不明。惟實務保單條款已有針對責任保險保單作出承保責任啟動方式之約定，其約定之合法性及妥適性為何，均有檢討之必要。 本文以介紹美國責任保險承保責任啟動，保險契約當事人如何運用此機制為主軸，藉由美國法之經驗，探討我國如何定位此制度，實務上保單條款出現之相關問題如何解決，在現有的法制下應如何解釋與補充，提出建議與理由，希冀能對我國責任保險理論之建構有所貢獻。 參考文獻 一、中文部分（一）書籍1.王澤鑑，民法總則，1996年，三民書局。2.王澤鑑，侵權行為法(一) 基本理論．一般侵權行為，2009年，自版。3.江朝國，保險法基礎理論，2009年5版，瑞興圖書。4.汪信君、廖世昌，保險法理論與實務，2006年，元照。5.林群弼，保險法論，2008年，三民書局。6.林勳發、柯澤東、劉興善、梁宇賢，商事法精論，2007年5版，今日書局。7.袁宗蔚，保險學，1994年，三民書局。8.凌氤寶、康裕民、陳森松，保險學理論與實務，2006年5版，華泰文化。9.陳國義，保險法-案例式，2001年9月初版，智勝文化。10.陳彩稚，保險學，2004年8月增訂2版一刷，智勝文化。11.陳彩稚，財產與責任保險，2006年9月初版，智勝文化。12.陳彩稚，企業風險管理，2012年2月出版，前程文化。13.陳雲中，保險學要義-理論與實務，2011年修訂9版，三民書局。14.黃正斌，保險學英漢辭典，2007年三刷，保險事業發展中心。15.楊誠對，意外保險-理論與實務，2008年9月修訂8版，三民書局。16.葉啟洲，保險法案例研習，2011年2版，元照。17.劉宗榮，新保險法，2007年一月初版，自版。18.鄭玉波，保險法論，2006年，三民書局。（二）期刊專論1.王正偉，責任保險保險事故之探討-兼論事故發生之疑義，國立政治大學學報，第78期。2.王志鏞，未了期間保險概述，保險專刊，第20輯。3.王志鏞，請求賠償基礎制之意義及其利弊，華僑產物保險雙周刊，第8卷第3期。4.王志鏞，追溯期日及延長通報期間條款簡介，華僑產物保險雙周刊，第10卷第2期。5.王志鏞，談請求賠償基礎責任保險之合法性，保險資訊，第100期。6.王志鏞，事故發生之認定基礎，保險資訊，第52期。7.王志鏞，論賠償請求基礎責任保險之構成要件，保險大道，第41 期。8.王澤鑑，特殊侵權行為（十），台灣本土法學雜誌，第75期。9.江朝國，論損失發現期間在我國司法實務之走向--兼評臺灣高等法院九十八年度保險上字第二九號，月旦裁判時報，第1期。10.江朝國，員工誠實保證保險之「損失發現期間」，月旦法學教室，第65期。11.江朝國，追溯保險及其相關問題之研究，保險專刊，第42輯。12.李志峰，長尾責任，保險專刊，第25卷第1期。13.林建智，論合理期待原則，保險專刊，第33輯。14.林建智主持，從保護被保險人之觀點論責任保險人之防禦義務，行政院國家科學委員會補助專題研究計畫成果報告，100年7月31日。15.陳榮一，論我國保險法對責任保險規定的缺失（上），產險季刊，第50期。16.黃正宗，我國保險法的比較研析-法、德、日、美諸國法對我國保 險契約法影響的探討，中華民國產物保險公會90年12月12日研討會。17.盧榮和、洪德俊，責任保單採事故發生基礎與索賠基礎之比較研究，保險實務與制度，第3卷第2期。（三）學位論文1.李志峰，責任保險契約當事人於危險事故發生後之義務-以英美相關法制為核心，政治大學風險管理與保險學研究所論文，民國99年。2.周碧雲，論責任保險人之代行防禦及其利益衝突，政治大學風險管理與保險學研究所論文，民國95年。3.姚棋馨，責任保險索賠基礎制之辯正與實務運作之研究，淡江大學保險學系保險經營碩士在職專班論文，民國95年。4.陳雅萍，論責任保險於危險事故發生時之參與權與其為被保險人利益之防禦義務，國立政治大學風險管理與保險學研究所論文，民國83年。5.黎家興，論責任保險之保險事故與危險發生通知義務，政治大學風險管理與保險學研究所論文，民國100年。6.羅清安，責任保險契約之研究，國立中興大學法律學研究所論文民國64年。(四)網路資料1.曾武仁，從石綿案談我國責任保險之發展，刊載於93年10月28日工商時報金融論衡專欄，財團法人保險事業發展中心，https://fsr.tii.org.tw/iiroc/fcontent/research/research03_01.asp?A3b_sn=42。2.劉美華、林蕙玲，員工誠實保證保險-論損失發生期間之爭議，http://www.rmim.com.tw/word/pen/2004pen-no4.pdf。二、英文部分 (一)書籍1.AARONE M. 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國立政治大學
風險管理與保險研究所
98358013
101資料來源 http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0098358013 資料類型 thesis dc.contributor.advisor 林勳發 zh_TW dc.contributor.author (Authors) 何克 zh_TW dc.contributor.author (Authors) Ho, Ke en_US dc.creator (作者) 何克 zh_TW dc.creator (作者) Ho, Ke en_US dc.date (日期) 2012 en_US dc.date.accessioned 1-Feb-2013 16:50:34 (UTC+8) - dc.date.available 1-Feb-2013 16:50:34 (UTC+8) - dc.date.issued (上傳時間) 1-Feb-2013 16:50:34 (UTC+8) - dc.identifier (Other Identifiers) G0098358013 en_US dc.identifier.uri (URI) http://nccur.lib.nccu.edu.tw/handle/140.119/56831 - dc.description (描述) 碩士 zh_TW dc.description (描述) 國立政治大學 zh_TW dc.description (描述) 風險管理與保險研究所 zh_TW dc.description (描述) 98358013 zh_TW dc.description (描述) 101 zh_TW dc.description.abstract (摘要) 承保責任啟動(trigger of coverage)是開啟保險人履行契約義務的觸發機制，目的在於確定保險人的責任範圍，依照契約給付義務。有鑑於責任保險本質之特殊性，責任保險承保責任啟動值得進一步探討與研究。 美國曾歷經大量的石棉及環境污染訴訟，保險人必須承擔不確定連續性曝險之損害造成的長尾責任，使其財務規劃不易，故保險人以限制承保責任啟動之方式，限縮承保範圍。在司法實務上因此發展許多相關理論，對於保單條款之適用方式及適法性做出解釋。 我國尚未對於責任保險承保責任啟動機制及其衍生的問題深入分析，關於承保責任啟動之規範定位不明。惟實務保單條款已有針對責任保險保單作出承保責任啟動方式之約定，其約定之合法性及妥適性為何，均有檢討之必要。 本文以介紹美國責任保險承保責任啟動，保險契約當事人如何運用此機制為主軸，藉由美國法之經驗，探討我國如何定位此制度，實務上保單條款出現之相關問題如何解決，在現有的法制下應如何解釋與補充，提出建議與理由，希冀能對我國責任保險理論之建構有所貢獻。 zh_TW dc.description.tableofcontents 第一章 緒論 ...........................1第一節 研究動機與目的.................. 1第二節 研究範圍與內容.................. 2第三節 研究方法與限制 ................. 4第二章 危險承擔與保險.................. 5第一節 危險與危險承擔概述.............. 6第一項 危險........................... 6第一款 不確定之危險.................... 6第二款 危險事故........................ 6第三款 危險因素........................ 7第二項 危險承擔 ....................... 7第一款 可保之危險 ..................... 7第二款 承保之危險事故 ................. 8第三款 損失 .......................... 9第四款 保險期間 ....................... 10第五款 保險事故 ....................... 10第二節 財產保險之危險與危險承擔 .........13第一項 財產保險之危險 ................. 13第一款 財產之不確定危險 ............... 13第二款 財產保險之危險事故 ............. 13第二項 財產保險之危險承擔 ............. 13第一款 財產保險承保之危險事故 ......... 13第二款 財產保險之損失 ................. 14第三款 財產保險之保險事故 ............. 14第三節 責任保險之危險與危險承擔 ....... 16第一項 責任保險之危險 ................. 16第一款 責任之不確定危險 ............... 16第二款 責任保險之危險事故 ............. 16第二項 責任保險之危險承擔 ............. 17第一款 責任保險承保之危險事故 ......... 17第二款 責任保險之損失 ................. 19第三款 責任保險之保險事故 ............. 19第四節 本章結論 ....................... 21第三章 承保責任啟動概述 ............... 23第一節 承保責任啟動之意義 ............. 23第二節 從危險具體化尋找承保責任啟動時點 .26第一項 財產保險承保責任啟動之判斷 ..... 26第二項 責任保險承保責任啟動之判斷 ..... 26第一款 被保險人造成損害事故 ........... 27第一目 從不法行為至損害發生 ........... 27第二目 損害發生時點 .................. 27第二款 第三人請求損害賠償 ............. 28第三款 最終決定危險發生的過程中何時點為承保責任啟動. 29第三節 承保責任啟動後保險人須履行之義務. 30第一項 財產保險人之義務 ............... 30第二項 責任保險人之義務 ............... 30第一款 填補損失義務 ................... 30第二款 防禦義務 ....................... 31第三款 調查義務 ....................... 32第四款 減輕損失義務 ................... 33第四節 本章結論 ....................... 34第四章 美國責任保險承保責任啟動之規範 .. 35第一節 美國責任保險承保責任啟動規範發展面臨之問題. 35第一項CGL保單簡介 .................... 35第一款CGL保單之歷史 .................. 35第二款CGL保單之內容 .................. 36第二項CGL保單之承保責任啟動方式 ........ 37第一款 意外事故基礎制保單 .............35第二款 事故發生基礎制保單 .............39第一目 事故發生 ........................41第二目 大量多次重複曝險困境 ............ 42壹、大量多次重複曝險之案件 ............. 42貳、損害何時發生之認定 .................43參、長尾責任之難題 .....................44第三款 索賠基礎制保單 ..................45第一目 責任保險之危機 ..................45第二目 減少承保之危險事故 ..............48第三目 新CGL保單之特色 ............... 50第二節 美國責任保險承保責任啟動條款 ... 52第一項 事故發生基礎制保單 ..............52第一款 決定損害事故發生之數目 .......... 52第一目 多數意見 .......................53壹、因果關係的觀點 ....................53貳、責任的觀點 ........................55第二目 少數意見 .......................55壹、結果的觀點 ........................56貳、責任啟動的觀點 ....................56第三目 小結 ...........................58壹、被保險人的合理期待 .................58貳、減少重複起訴 .......................59第二款 漸進性損害之損害發生時點判斷 ......61第一目 危險曝露理論 ....................62壹、危險曝露理論之內容 .................62貳、危險曝露理論之評價 .................63第二目 顯現理論 ........................63壹、顯現理論之內容 .....................64貳、顯現理論之評價 .....................64第三目 損害實際發生理論 ................65壹、損害實際發生理論之內容 .............65貳、損害實際發生理論之評價 .............68第四目 連續性啟動理論 ..................69壹、連續性啟動理論之內容 ...............69貳、連續性啟動理論之評價 ...............70第五目 各州見解彙整 ....................71第六目 小結 ............................86壹、負擔過鉅 ...........................86貳、增加防禦上之利益衝突 .................87一、訴訟上的防禦 .......................87二、和解上的防禦 .......................88參、不可預料性的判斷 ...................89第三款 多數保險人之責任分配 ............91第一目 法院的分析步驟 ..................91壹、解釋保單 ...........................91一、其他保險條款 .......................91二、最適責任分配方法 ...................92(一)最小化所有成本 .....................93(二)責任保險制度的可利用性 .............94(三)拒絕承保範圍極大化 .................94貳、決定保險人的責任型態 ...............96一、共同連帶責任 .......................96二、比例分擔責任........................97參、決定保單額度的使用方式 ..............97一、累積額度 ..........................97二、額度消耗 ..........................97肆、責任型態的亞型 ....................98一、共同連帶有累積額度和水平消耗 ........98二、共同連帶有累積額度和垂直銷耗 ........99三、共同連帶無累積額度但有水平消耗 ......99四、共同連帶無累積額度但有垂直銷耗 ......99五、比例分擔有垂直銷耗 .................99六、比例分擔無垂直銷耗 .................99伍、污染排除條款、保險人無清償能力、自我保險、自負額的責任分配.99一、自我保險、自負額 ...................100二、保險人無清償能力 ...................100三、污染排除條款 .......................101第二目 法院採取的責任型態 ...............102壹、共同連帶責任 .......................102貳、比例分擔責任 .......................103一、時間比例加乘保單額度 ................103二、單純的時間比例 .....................104參、各州見解彙整 .......................105第三目 小結 ...........................111第二項 索賠基礎制保單 ..................113第一款 索賠要件 ........................113第一目 索賠之定義 ......................113第二目 索賠要件之實效性 .................114壹、減少賠款準備金之提存 ................115貳、解決通貨膨脹及司法見解變更之問題 ......117參、解決認定損害何時發生之問題 ...........117第三目 合法性之檢討 ....................118壹、不合比例的失權 .....................118貳、合理期待原則 .......................119參、保險人無法確保取得請求權 ...........121肆、失去保險事故之偶發性 ...............121第二款 通報要件 ........................122第一目 通報要件之意義 ..................122第二目 通知義務之規範目的 ..............123第三目 遲延通報的法律效果 .............. 124壹、嚴格標準 ...........................124貳、通知-損害原則 ......................125參、通知-損害原則是否適用索賠基礎制 ......126一、適用說 .............................126二、不適用說 ...........................127(一)索賠基礎制與事故發生基礎制之本質不同 .127(二)保險人是經過精算後始加入通報要件 ..128三、小結 ...............................129第四目 定期通報 .........................129壹、基本的通報期間 .....................129貳、延長通報期間 ........................129第五目 應通報之種類 ....................131壹、索賠之通知 .........................131貳、情況通知 ...........................131第三款 追溯日要件 ......................134第一目 追溯日要件之意義 .................134第二目 追溯日要件之目的 .................135壹、避免逆選擇 .........................135貳、保費公平 ...........................135參、限縮承保範圍 .......................135第三目 追溯日要件之合法性 ...............136壹、追溯性承保責任是索賠基礎制保單之本質...138貳、已限制預期性承保責任即不能再度限縮 ....138參、無追溯性承保責任應屬事故發生基礎制保單..139肆、被保險人特別理解與談判例外有效 ........140第四目 追溯日訂定之方式 .................141壹、部分追溯 ...........................141貳、完全追溯 ...........................141參、追溯日的放寬 .......................142肆、前移追溯日 .........................143第五目 追溯日條款操作面臨之問題 ..........145壹、決定損害事故發生時點 ................145貳、保險空窗期 .........................145一、保險空窗期之原因 ....................145二、保險空窗期之解決方法 ................145(一)不將追溯日前移 .....................146(二)延長通報期間 .......................1471.延長通報期間之意義 ...................1472.延長通報期間之型態 ...................148(三)雷射光批單 ........................148三、保單轉換時的運用....................149(一)索賠基礎制轉為事故發生基礎制 ........149(二)索賠基礎制轉為另一個索賠基礎制 ......149第三節 保單解釋 .......................151第一項 保單解釋之目的-發揮保險制度的功能 .151第二項 保單解釋之方法 .................152第一款 疑義不利於擬約者 ...............152第二款 合理期待原則 ...................153第三款 公共政策 .......................155第三項 法院採取解釋之態度對責任保險的影響.156第四節 本章結論 .......................158第五章 我國責任保險承保責任啟動之規範 ....159第一節 我國責任保險承保責任啟動之規範基礎.159第一項 歷史解釋 .......................159第二項 傳統上四學說 ...................160第一款 損害事故說 .....................161第二款 請求說 .........................162第三款 責任負擔說 .....................163第四款 履行賠償說 .....................163第三項 責任保險市場實務 ...............164第四項 小結 ...........................165第二節 我國責任保險市場分析 ...........167第一項 我國責任保險市場現況 ...........167第二項 我國責任保險商品種類 ...........168第三項 商品性質與採取之保單種類分析.....169第四項 賠款率與承保責任啟動之關係比較 ..192第五項 各種商品採取之承保責任啟動類型分析.193第六項 商業綜合責任保險 ................194第三節 我國責任保險保單條款分析 ........196第一項 事故發生基礎制保單...............196第一款 事故發生基礎制保單之特色 ........196第二款 事故發生基礎制保單之操作 ........196第三款 事故發生基礎制保單在比較法之經驗與展望.197第一目 承保責任啟動之判斷 .............197第二目 長尾責任與險種性質 .............198第三目 相關法規範之操作................198第四目 其他風險管理工具 ...............199第二項 索賠基礎制保單 .................201第一款 索賠基礎制保單之特色 ...........201第二款 索賠基礎制保單在我國法之合法性檢驗.202第一目 公平性與預見可能性.............202壹、公平性與預見可能性之說明 ..........202貳、我國法上公平性與預見可能性之檢討 ..203第二目 個別限制要件之合法性 ...........203壹、通報條款牴觸時效之質疑 ............203貳、追溯日條款之合法性 ................208第三款 索賠基礎制保單之操作 ............208第四款 索賠基礎制保單在比較法之經驗與展望.209第一目 保險市場之供給 .................209第二目 保險商品之說明與告知義務 .......209第四節 本章結論 ......................211第六章 結論與建議 ....................213第一節 結論 ..........................213第二節 建議 ..........................215第一項 法條之修正 .....................215第二項 選擇合適的承保責任啟動機制 .......218第三項 正確解釋保單內容 ................218第四項 加強索賠基礎制保單之說明與告知義務.218參考文獻 .............................219 zh_TW dc.language.iso en_US - dc.source.uri (資料來源) http://thesis.lib.nccu.edu.tw/record/#G0098358013 en_US dc.subject (關鍵詞) 承保責任啟動 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 責任保險 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 責任保險事故 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 長尾責任 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 事故發生基礎制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 索賠基礎制 zh_TW dc.subject (關鍵詞) 保險法第90條 zh_TW dc.title (題名) 責任保險承保責任啟動之研究 zh_TW dc.title (題名) A study on the trigger of coverage in liability insurance policy en_US dc.type (資料類型) thesis en dc.relation.reference (參考文獻) 一、中文部分（一）書籍1.王澤鑑，民法總則，1996年，三民書局。2.王澤鑑，侵權行為法(一) 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